Poput proizvoda koje smo odabrali? Samo FYI, možemo zaraditi novac od veza na ovoj stranici.
Ako ste početni kupac za kupce, znate da ušteda za predujam znatno nadilazi preskakanje tosta avokada i pauziranje vašeg Netflix računa. Možda ste rani u karijeri, a jednostavno nema mnogo toga što biste štedjeli svakog mjeseca. Ili, najamnina se nastavlja (kao što je povećavanje) iz godine u godinu, usporavajući vašu sposobnost da se novac uvuče u vaš fond za otplatu. Ili ste morali uroniti u svoju ušteđevinu da biste platili račun za medicinu.
Scenariji su beskrajni i bez sumnje ima dosta izazova zbog kojih se vlasništvo domova može osjećati nedostupnim. Ali, dobra vijest? Postoji puno opcija zajma, nepovratnih sredstava, poreznih olakšica i drugih pametnih financijskih strategija osmišljenih kako bi vam pomoglo da postanete vlasnik kuće.
Evo, pogledajte kako možete sebi priuštiti kupnju kuće, čak - posebno- ako nemate 20 posto uštede za predujam ili savršen kredit ili niste polovica kućanstva s dva dohotka.
Vjerojatno ste čuli da je sniženje od 20 posto zlatni standard kada je u pitanju kupovina kuće. Ali to nije pravilo, posebno za kupce koji prvi put dolaze u kuću. Prema a izvješće iz Nacionalnog udruženja nekretnina, kupci koji prvi put financiraju svoje domove smanjili su u prosjeku 7 posto. Zapravo, u originalnom istraživanju samskih kupackih žena koje je provela Marie Claire i Kuća lijepa, 60 posto ispitanika odgovorilo je da odbacuje 10 posto ili manje.
Ipak, najveći problem odlaganja 20 posto je izbjegavanje privatnog hipotekarnog osiguranja ili PMI-ja. "PMI je osiguranje za vašu hipoteku koju zajmodavac zahtijeva od vas da biste ih kupili kako biste ih zaštitili ako ne ispunite kredit", objašnjava Lauren Anastasio, certificirani financijski planer na Sofi, tvrtka za osobne financije. "To je zajmodavce osiguranje, a ne za vas."
PMI obično godišnje košta između 0,5 posto i jedan posto iznosa vašeg hipotekarnog kredita koji se plaća mjesečno. Na primjer, ako plaćate 0,5 posto PMI na zajmu od 300 000 USD, plaćali biste dodatnih 1500 USD godišnje ili 125 USD mjesečno.
U mnogim slučajevima PMI je nešto što na kraju odustane. Budite sigurni da razumijete uvjete kredita, kaže Anastasio. "Neke hipoteke odustaju od zahtjeva za PMI nakon što u domu dobijete 20 posto udjela, a mjesečna uplata smanjuje se do kraja mandata", kaže ona. "Za druge hipoteke možda će biti potrebno plaćanje PMI-a u iznosu od 10 godina, čak i ako prije postignete kapital od 20 posto, a drugi mogu zahtijevati da se on isplati za vrijeme trajanja kredita."
Potraga: Moguće si je priuštiti dom, čak i bez ponižavanja 20 posto. Kad budite u proračunu, uzmite u obzir troškove poput PMI-a, osiguranja kuće, vlasništva, poreza na imovinu i fonda za hitne popravke. Izračunavanje ovih kombiniranih troškova vježba je koja vam zajmodavac može pomoći. Ovdje saznajte više o svim neočekivanim troškovima posjedovanja kuće [LINK DO STORY].
Kao prvi kupac, trebali biste rano razgovarati o vašim jedinstvenim okolnostima zajma, kaže zajmodavac Sierra Hudson, licencirani savjetnik za hipoteku u Gruziji i upravitelj podružnice pri Zajmovi za anđeo hrast. Tijekom ovog razgovora, htjeli biste razgovarati o svom kreditnom rezultatu, koliko novca možete uložiti u pad plaćanje, plaću i druge izvore prihoda, koliko duga imate i na kojem području karijere radite u. Sve ove informacije mogu vam pomoći zajmodavcu da vas vodi do zajma koji najbolje odgovara vašim okolnostima, objašnjava Hudson.
"Danas postoje programi zajma koji pristaju većini domova kuća", kaže ona. Na primjer, ako ste samozaposleni, postoje zajmovi na bankarskim izvodima samo za samozaposlene. Razgovarajte s zajmodavcem o konvencionalnom financiranju i nemojte previdjeti zajmove branitelja (VA), Federalne stambene uprave (FHA) i Ministarstva poljoprivrede Sjedinjenih Država (USDA).
Ako ti programi zajma ipak nisu prikladni, i dalje imate mogućnosti, kaže Jeremy Sopko, predsjednik Uprave Pozajmljivanje naroda, hipotekarna tvrtka koja ima dozvolu za pozajmljivanje u 47 država. Svaka država ima svoj program pomoći za predujam, a svi imaju različite skupove kriterija za kvalificiranje, objašnjava. Neke županije i općine imaju čak i vlastite programe za pomoć kupcima prvih kuća.
"Ako se kvalificirate, ponekad možete dobiti novčani iznos za vaš početni iznos koji je u osnovi besplatan novac vlade", kaže Sopko. U ostalim slučajevima, poticaji uključuju bolje kamatne stope na zajam.
Dno crta: Puno je poticaja i grantova. "Vaš hipotekarni stručnjak trebao bi znati za njih, pa ako pitate: 'Kakva pomoć u predujmanju (ili su mi dostupni programi (ili DPA)? trebali bi vas usmjeriti u pravom smjeru ", Sopko kaže. Ako želite to samostalno istražiti, provjerite sa svojim državna agencija za financiranje stanovanja.
Možda ste čuli za savezni porezni kredit kupca koji kupuje prvi put. Kredit je uveden za vrijeme Obamine administracije, ali više nije dostupan. Iako nije isto što i porezni kredit, vlasnici kuća mogu biti u mogućnosti odbiti porez na odbitak hipoteke koji bi mogao smanjiti njihov porezni račun.
Dok istražujete mogućnosti zajma, također ćete morati odlučiti želite li ići s hipotekom s fiksnom stopom ili podesivom stopom. Hipoteka s fiksnom stopom daleko je najpopularnija ruta, a više od 95 posto kupaca trenutno se odluči za njih, prema podaci o nastanku kredita od Ellie Mae, softverske tvrtke koja obrađuje hipoteke. Hipoteka s fiksnom stopom ne znači iznenađenja: Vaša hipotekarna uplata ostat će ista tijekom cijelog trajanja vašeg kredita.
Hipoteke s podesivom ili promjenjivom stopom s druge strane nude niske uvodne stope, a zatim se stope vraćaju nakon određenog razdoblja. Na primjer, ARM od 5/1 znači da je kamata na hipoteku zaključana pet godina, a zatim će se godišnje podlagati.
Kad su kamatne stope niske, dobra je ideja zaključati hipoteku s fiksnom stopom kako ne biste bili podložni kamatnoj stopi povećava se za tri, pet, sedam ili koliko god je godina utvrđeno u scenariju podesive stope, Sopko objašnjava. Ipak, u određenim slučajevima to bi moglo biti pravo za vas. Možete razmotriti hipoteku s prilagodljivom stopom, na primjer, ako ste sigurni da ćete se kretati u uvodnom razdoblju prije nego što se rate ponovno postave. Oko 6 posto ispitanika u anketi odabralo je hipoteku s promjenjivom stopom.
Također ćete morati odlučiti želite li uzeti 30-godišnju ili 15-godišnju hipoteku. Tridesetogodišnje hipoteke, koje su sve popularnije, otplaćuju se tijekom 30 godina, dok se hipoteke od 15 godina, neočekivano, otplaćuju u 15. Iako su mjesečne isplate niže na 30-godišnje hipoteke, to znači plaćanje više kamata nego kod 15-godišnje hipoteke. Teže se kvalificirati na hipoteku na 15 godina jer veće mjesečne isplate.
Ako prilagođavate kuću ili kupujete kuću u izgradnji u novoizgrađenom odjelu, vjerojatno će vam se dogoditi neki dodatni koraci i mogućnosti financiranja. zajam za izgradnju, koji je kratkoročni zajam s višim kamatama, obično se koristi za pokrivanje troškova izgradnje kuće ako je gradite sami ili unajmite prilagođenog graditelja. Ako kupujete u novorazvijenom odjelu, možda imate pristup financiranju graditelja - to je koristilo 3 posto naših ispitanika. Mnogi veliki graditelji imaju podružnice za hipoteku ili partnerske odnose s hipotekarnim tvrtkama i nude mogućnostima financiranja kupcima, što može biti uz neke poticaje. Ipak ćete htjeti kupovati okolo s drugim zajmodavcima i uspoređivati uvjete zajma, poput naknada za porijeklo i kamata.
Čak se i sa svim tim opcijama možda pitate: još uvijek nisam siguran kako bih sebi mogao priuštiti kuću; kako su moji suradnici ili vršnjaci? To je fer pitanje!
Kako se ispostavilo, mnogi se kupci prvih kuća oslanjaju na poklone članova obitelji ili prijatelja koji im pružaju novac u prvom plaćanju. U našem istraživanju, nešto manje od petine ispitanika reklo je da je od obitelji dobilo novac za pomoć u kupovini kuće. Prema a Izvješće za 2019. godinu od Nacionalnog udruženja nekretnina, 28 posto kupaca mlađih od 28 godina oslanjalo se na financijski dar kako bi im pomoglo platiti svoje predujmove. Sveukupno je 12 posto kupaca kuća dobilo poklon.
Važno je napomenuti da ovo ne može biti zajam (zajmodavci ne žele da se sami produžujete); radije, to nije nizak niz priloga novca za početni iznos. Zajmodavci će trebati „poklon pismo“ kako bi potvrdili da novac koji dolazi od vaše obitelji ili prijatelja nije zajam.
Iako ovo možda nije izvedivo za svakog kupca kuće, dobivanje malo pomoći bogatih ujaka ili djedova i baka moglo bi vam pomoći da uplatite svoj predujam.
Iz:Marie Claire US