U današnjem je gospodarstvu potpuno normalno imati kućnu hipoteku, neke studentske zajmove, pa čak i malo duga na kreditnoj kartici. Ali što biste trebali učiniti kako biste se zaštitili i maksimalno iskoristili svoj novac? Sigurno je da je mali iznos duga u redu, ali ponekad, ako ne preuzmete kontrolu nad njim, mogao bi imati kontrolu nad vama.
Evo jedne dobro čuvane tajne: Jednom kada počnete pozajmljivati novac, može biti izazovno kopati se iz rupe.
Razmotrite svoju hipoteku - daleko najveći izvor duga većine ljudi. Prosječni kanadski kućni zajam je petogodišnja hipoteka na fiksni iznos, amortizirana preko 25 godina za 200.000 dolara, uz kamatnu stopu od 3,5 posto. Ali, dok se vaš dom ne isplati, platit ćete dodatnih 100.000 USD kamate sam, pod pretpostavkom da stope ostaju stabilne pri obnovi.
U našem hipotekarnom primjeru mjesečni račun za taj zajam djeluje otprilike na 1000 USD mjesečno. Ali što ako ste mogli dodati dodatnih 300 USD na svako od tih plaćanja tijekom trajanja kredita? Zapravo biste osam godina unaprijed platili zajam i uštedjeli gotovo 35.000 USD na kamatama!
Tako da možda mislite da je najbolja strategija za rješavanje vašeg duga bacanje svakog dolara koji imate. Ali čeka vas svijet povrijeđenog ako ne štedite novac sa strane. Bez fonda za hitne slučajeve, neočekivani financijski neuspjesi vraćaju vas natrag u kreditne linije i uvlače vas u spiralu duga.
Istodobno će vas gurati sav novac u štednju. Većina duga naplaćuje više kamate od onoga što vam plaćaju bankovni računi. Štedni račun se isplaćuje - u najboljem slučaju - 2 posto kamate, dok prosječna kanadska kreditna kartica funkcionira uz očevidnu kamatnu stopu od 19 posto. Studentski zajmovi s fiksnom stopom zahtijevaju 8 posto kamate, a hipoteka vas vjerojatno košta najmanje 3,5 posto kamate.
I da stvar bude još gora, mnogi tradicionalni zajmodavci za kuće ozbiljno vas kažnjavaju za ranu otplatu.
Za neke zajmoprimce najbolji korak koji možete poduzeti je konsolidacija zajma, u kojem zamijenite skup postojećih dugova jednim kreditom. Zatim plaćate samo jednom mjesečno da pokrijete svaki svoj dug. A kamatna stopa na konsolidirani zajam obično je mnogo manja od najviše kamatne stope na vaše pojedinačne zajmove.
Mnoge banke nude konsolidaciju zajma. Dok ste tamo, svoj hitni fond možete i spremiti na štedni račun, platiti račune s tekućeg računa i čak dodirnuti kreditnu liniju osnovnog kapitala.
Neke banke, međutim, upravljanje novcem još pojednostavljuju. Manulife Onena primjer, jedinstven je vrhunski proizvod koji kombinira ne samo vaše dugove, već i vaše bankovne račune.
Kada deponirate novac na Manulife One račun, taj novac ne skuplja prašinu kao što to čini tradicionalna štednja. Umjesto toga, automatski se primjenjuje na vaš dug - uz nultu kaznu unaprijed - smanjuje buduće troškove kamate i ubrzava vrijeme dok ne otplatite dug.
Budući da su vaše uštede i krediti na jednom mjestu, vi ne moraju birati između izgradnje fonda za hitne slučajeve i plaćanja unaprijed svoje hipoteke. Uz to, kao i kod standardnog bankovnog računa, možete pisati čekove, podizati novac putem dužničke kartice i prenositi novac putem interneta.
Naravno, nijedna hipoteka ili zajam neće popraviti sve vaše probleme s novcem. Ali, ako se suočavate s privremenim poteškoćama ili radite na donošenju odgovornijih odluka o posudbi, proizvod poput Manulife One možda je upravo ono što vam treba. Uz konkurentne kamatne stope i gotovo besprijekorno bankarstvo, pružit ćete sebi udobnost upravljanja novcem i prostorom za disanje kako biste jednom osvojili dug jednom zauvijek.