Prosječna kamatna stopa na 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom porasla je ovaj tjedan za 4,28% na najvišu točku u godinama, prema CNBC-u. To je loša vijest za kupce kuća, jer čak i malo povećanje cijena može biti dovoljno da se već teško dostupna kuća potpuno izmiče.
Nakon početka godine oko 4,0%, prosječne stope su u stalnom porastu, a neki zajmodavci navode ovaj tjedan najbolje stope od 4,5%. To je još uvijek u velikoj shemi stvari, ali Matthew Graham, glavni operativni direktor Mortgage News Dnevne cijene, čini se da će se stope vjerojatno nastaviti nastaviti, te su savjetovale kućne kupce da prije dobivaju zaključavanje stope kasnije. "Zaključaj rano i planiraj kretanje stopa više dok ne vidimo širok pomak", napisao je u ponedjeljak.
Gotovo je teško zamotati glavu oko toga, ali stope hipoteke neće uvijek ostati tako niske. Već smo se navikli na povijesno niske kamatne stope nakon velike recesije - prošlo je desetljeće od prosječna stopa na 30-godišnju hipoteku puknuo 6%, i punih sedam godina otkad smo vidjeli 5%.
No, iako su stope porastale s njihovih 40-godišnjih najnižih u zadnjih nekoliko godina, mi smo i dalje na visini od dna. A s tim da se stope više ne povećavaju, ekonomisti već godinama prognoziraju postupno povećanje.
Stope hipoteke od 5 do 7% bile su norma tijekom ranih 2000-ih, još u 1981., kad su me roditelji kupili na kuću u kojoj sam odrastao, hipoteka je došla s nevjerojatnih 18% kamate - što se tiče onoga što naplaćuju kreditne kartice danas.
Iako nitko ne očekuje vraćanje kamatnih stopa iz razdoblja stagflacije u skorije vrijeme, čak i skromno povećanje postotka hipoteke za jedan postotni poen može izbrisati kupovnu moć kupca.
Uz uštedu od 20% (50 000 USD) kupac za kupce kuće financira preostalih 200 000 USD 30-godišnjom hipotekom u iznosu od 4,0%. Njeno plaćanje hipotekom (prije poreza i osiguranja) iznosi 955 dolara mjesečno.
Ako se ta kamatna stopa poveća za samo jedan postotni bod, na 5,0%, njezina mjesečna hipoteka povećala bi se na 1.074 USD - dodatnih 119 USD mjesečno ili otprilike 12% više. Ako si ne može priuštiti plaćanje više od 955 USD mjesečno na kojem je inicijalno bankarila, sada će morati smanjiti potragu za stambenim kućama na domove u rasponu od 225 000 USD.
Za mlade kupce u kući pojačan je učinak. Budući da je mnogo milenijala muče se uštedjeti cijeli predujam kada studentski zajmovi i visoke najamnine troše toliko svog prihoda, oni više financiraju kupnju - što znači da viša stopa igra još veću ulogu.
Sličan homebuyer sa samo 5% predujma uštede (12.500 USD) trebat će financirati 237.500 USD tog doma. A uz kamatnu stopu od 5,0%, ona će plaćati 1.275 USD mjesečno - sada dodatnih 320 USD mjesečno za istu kuću od 250.000 USD.
Konačno, moć srušavanja snova puzajućih kamatnih stopa još je pojačana na tržištima visokih cijena stanovanja. Zamislite par koji je uštedio 10% karata u kući od 500.000 dolara u Seattlu ili New Yorku. Prošli su brojevi s 4,0% kamate prošlog mjeseca i shvatili da mogu samo priuštiti mjesečno plaćanje 2.148 dolara.
Ako se stope penju na 5,0%, to plaćanje kreće se do 268 USD mjesečno, na 2.416 USD. Pod pretpostavkom da su već blizu granice, sada moraju smanjiti broj lova na kuće i pogledati kuće čija je cijena oko 40.000 dolara niža.
Postoji puno kompromisa koji se mogu prevladati - ako se domovi udalje od posla, u lošijem školskom kvartu ili s manje prostora ili zastarjele kuhinje. Jednostavno rečeno, užasno je osjećati se kao da nešto tako potpuno izvan vašeg nadzora ima takav ogroman utjecaj na dom koji si možete priuštiti.
