Razmišljate o kupovini kuće? Čestitamo! Ovo je veliki životni trenutak, onaj koji će zahtijevati puno pažnje prema detaljima, odgovornosti i istraživanju. I dobro za vas što ste već započeli s pažnjom! No, iako se možda osjećate spremni napraviti skok i investirati, još uvijek postoje faktori koji mogu obuzdati čak i najkvalificiranije od potencijalnih vlasnika kuća. Jedna od najčešćih od ovih vještačka prepreka je loša kreditna sposobnost. Loša kreditna ocjena može učiniti da hipotekarni zajmodavci budu oprezni da vam ponude novac i dovedu do toga da vaše kamate lete kroz krov. Ali ako ste se samo navikli na ideju o kupnji kuće i ne mislite da je vaš kredit tamo gdje želite, ne brinite, postoje stvari koje možete učiniti da poboljšate rezultat, bilo da želite promijeniti iz lošeg u dobro ili dobro u bolje. Evo, sve što trebate znati o svom kreditnom rezultatu ako to želite kupiti kuću:
To možda već znate, ali samo da ponovite: Kreditni rezultat je troznamenkasti broj na temelju vaše kreditne povijesti. Određuje ga algoritam koji uzima u obzir broj otvorenih kreditnih računa (poput vašeg) stanarina, kreditne kartice i studentske zajmove), povijest kupovine, povijest plaćanja i bilo koji neizmireni iznos stanja. Može se kretati od 300 (najniži mogući rezultat) do 850 (najviši mogući rezultat).
Ne znate svoj kreditni rezultat s vrha glave? Postoji puno mjesta za besplatno dobivanje dobre procjene. Ako imate kreditnu karticu, davatelj vam može ispisati rezultat na mjesečnoj izjavi ili je imati dostupan putem internetskog korisničkog portala ili aplikacije.
Međutim, ako želite znati koliki je zapravo vaš kreditni rezultat, morat ćete znati svoje brojeve. Zabavna činjenica: ustvari jesi više kreditnih rezultata, ali najčešće koriste zajmodavci FICO rezultat. Vaš FICO rezultat ovisit će ovisno o tome tri glavna kreditna biroa (TransUnion, Equifax i Experian) iz kojeg se povlači vaše kreditno izvješće. Možete dobiti svoje FICO rezultat besplatno s mnogih kreditnih kartica i banaka ili ih možete platiti kako biste ih preuzeli FICO-ova web stranica.
Hipotekarni zajmodavci upotrijebit će nešto što se naziva kreditno izvješće s tri spajanja, koje spaja vaše kreditne izvještaje preko biroa kako biste utvrdili vašu hipoteku, kaže Richard Redmond, potpredsjednik i broker zapisa na ACM Investor Services, Inc., u Larkspuru, Kalifornija. Imajte iste podatke koje ima zajmodavac tako što zahtijeva da vam zajmodavac dostavi kopiju ovog izvještaja prije nego što ovlastite zajmodavca da ga dobije. Hipotekarni zajmodavci neće objediniti vaše kreditne rezultate, ali će obično koristiti srednji rezultat, prema CreditRepair.com.
Jednom kada dobijete svoj kreditni rezultat, morat ćete shvatiti što znače ta tri broja. Prema Kesam sezam, kreditni rezultati se raščlanjuju ovako:
Od travnja 2018. godine prosječni FICO kreditni rezultat u Americi je 704. Iako je kreditni rezultat zajedno s nacionalnim prosjekom dobar, uvijek je korisno imati višu ocjenu u kupnji kuće postupak, budući da je vaš kreditni rezultat važan faktor u određivanju da li možete dobiti hipoteku ili koliko ste odobreni za. Ako imate dobar kredit, vjerovatno je da će vam odobriti veću hipoteku od osobe s niskim kreditnim rezultatom.
Zašto vam je kreditni rezultat toliko važan? To je univerzalni način mjerenja koliko bi bilo rizično pozajmljivati novac. Hipotekarni zajmodavci gledaju na dobru kreditnu ocjenu i vide da je podnositelj zahtjeva niskog rizika, što znači da mogu biti sigurni da će podnositelj zahtjeva pravovremeno vratiti posuđeni novac. Međutim, loši kreditni znakovi signaliziraju vašem vjerovniku da postoji visoki rizik da nećete moći na vrijeme vratiti zajam.
Vaš kreditni rezultat također vam može reći koliko ćete više platiti za svoj dom, iznad tražene cijene.
"Posledice za niži kredit su što ćete platiti više novca", kaže Douglas Boneparth, predsjednik Bone Fide Bogatstvo, tvrtka za financijske savjetnike usmjerena na tisućljeće. "Što je rezultat viši, to su niže kaznene kazne."
Obično će zajmodavci dobiti nižu kamatnu stopu ako imate visoku ocjenu kredita. Ako imate nizak kreditni rezultat, ne samo da ćete plaćati više kamatne stope, već postoje i cijene dodatnu šansu uz dodatni trošak morat ćete preuzeti privatno hipotekarno osiguranje (PMI), Kaže Boneparth.
"Prvo što će vam trebati vrijeme je", kaže Boneparth. To znači mjesecima, a možda čak i godinama plaćanja na vrijeme.
"Informiranje o sebi je golemi plus", kaže Boneparth. "Kako ste mogli znati na čemu treba raditi ako ne znate što nije u redu?" Možda će postojati izvanredan naboj za koji nikad niste čuli ili u potpunosti zaboravili. Samo otplata bilo kojeg računa u zbirkama može vam pomoći brzo podići rezultat.
Zakonski vam je omogućeno da iz svake tri glavne kancelarije povlačite kreditna izvješća jednom godišnje. Možete ih zatražiti od annualcreditreport.com, web mjesto koje je odobrio savezni savez.
Vidite nešto što izgleda pogrešno u vašem kreditnom izvještaju? Obratite se kreditnom uredu koji izvještava kao i tvrtki ili organizaciji s koje je računa. Kreditni ured će u vaše ime istražiti stavku retka. Ako je pogreška, bit će izbrisana ili ispravljena, a vaš kreditni rezultat će se poboljšati.
Još nekoliko razloga za nisku kreditnu ocjenu može biti to što ste upravo završili fakultet, ili nikada ranije niste unajmili stan ili imali kreditnu karticu. Ovo nije loša pozicija jer možete brzo povećati kreditni rezultat u odnosu na one koji imaju lošu ocjenu zbog javnih zapisa (bankroti ili porezni založni pravci), računa u naplatama i velikog broja nedavnih kredita aplikacija. Podnesite zahtjev za osnovnu kreditnu karticu od svoje banke. Vjerojatno će vam biti odobren vrlo nizak kreditni limit, ali kad ga počnete koristiti za kupnje (i otplaćujete ga na vrijeme), vidjet ćete da se rezultat poboljšava.
Ako niste toliko sretni da se nađete u toj situaciji, vaš će se kreditni rezultat povećati tek kad preuzmete odgovornost za svoje dugovanje ravnoteže - to znači zatezanje pojasa, tamo gdje je to moguće, da uložite što više novca u svoj dug i osigurate da zarađujete plaćanja na vrijeme. Postavljanje podsjetnika o plaćanju ili postavljanje automatskog plaćanja mogu vam biti od pomoći ako plaćate na vrijeme.
Dakle, evo čemu ste došli: kreditni rezultat koji trebate dobiti hipoteku kupiti kuću. Pa, da budem iskren, nema jednostavnog odgovora. Ako prolazite kroz zajmodavca s fiksnom stopom, podesivom stopom ili hipotekom u dva koraka, potrebna ocjena ovisit će ovisno o tome grad u koji gledate, zajmodavca s kojim se prijavljujete, pa čak i četvrt u kojem se nadate da ćete živjeti.
Ali, općenito, banke, kreditne unije i zajmodavci smatraju da je išta iznad 680 dovoljno dobar rezultat za dobivanje hipoteke, kaže Redmond. Opet, stope hipoteke imaju tendenciju da se podjele, pa očekujte bolje stope s ocjenom 720 ili 740.
Ako je rezultat bliži 600, i dalje možete dobiti privatnu hipoteku - ali pripremite se da je platite. Najvjerojatnije ćete morati kontaktirati banku ili brokera koji ima odnos s dopisnikom ili veleprodajom s mnogo različitih banaka, kreditnih unija i zajmodavaca, a ne s vašom bankom lokalne zajednice, Redmond kaže. Morate se nagoditi i za hipoteku s većom cijenom, fiksnom stopom, a ne za prilagodljivu stopu. Hipoteke na sekundarnom tržištu uglavnom su skuplje jer zahtijevaju veće troškove zatvaranja, manju fleksibilnost privatno hipotekarno osiguranje, a od vas traže i da stavite poreze na imovinu i osiguranje na depozitni račun.
Prije nego što spakirate mesingane čvorove, terazzo naglaske i makrame, odvojite malo vremena za šunjanje pregled onoga što kažu stručnjaci za nekretnine glavni su trendovi u kući u kojem ćemo provjeriti naše popise 2020.
Sarah Magnuson
18. prosinca 2019. godine