Kupnja kuće može biti suludo skupa, a za većinu kupaca koji prvi put kupuju, najteži dio je ušteda značajnog predujma. Bez sumnje ste čuli da bi tradicionalni predujam trebao biti 20% od kupoprodajne cijene - manje, i vjerojatno ćete morati platiti privatno hipotekarno osiguranje (PMI) ili zaglaviti se s višim dugoročnim kamatama stopa. A tko ima 20% od, recimo, 300.000 dolara samo lupajući na njihov bankovni račun?
Međutim, ta vrijednost od 20% nije postavljena u kamenu. U 2016. prosječni predujam je zapravo iznosio 11%, prema Nacionalnom udruženju nekretnina. Među kupcima ispod 35 godina bilo je svega 8%.
Ipak, čak 10% kuće u skupim metro područjima poput Los Angelesa ili New Yorka može biti ogromna svota novca, preko 40.000 dolara. U San Joseu, Kalifornija, 10% avansa na kuća srednje vrijednosti bilo bi 118.340 USD - dovoljno za kupnju prosječne kuće za jednu obitelj u Erie, Papa ili Wichita Falls, Texas.
U nedostatku skrbničkog fonda ili bajkovite kume, nepovratna potpora za kućne kupce mogla bi vam pomoći da s uštedama prebijete grbu.
Te potpore najčešće dolaze u obliku pomoći za predujam. Obično se izdaju na državnoj ili lokalnoj razini (ili oboje), pa provjerite kod svog državnog tijela za financiranje stanovanja, vašeg grada ili gradske vlasti i drugih neprofitnih organizacija u vašem području.
Svaki program pomoći u preduzetništvu će imati svoja jedinstvena pravila i zahtjeve za ispunjavanje uvjeta, a neki od njih mogu biti prilično bezobzirni ili ograničavajući. Većina je dostupna samo kupcima koji prvi put dosežu određene limite prihoda i ispunjavaju druge zahtjeve, poput uzimanja klase homebuyer-a ili upotrebe prvog kredita za kupce. Većina vas zahtijeva da barem malo pokrenete nešto, poput 1% kupoprodajne cijene ili svečanih 500 USD. A mnoge od tih potpora zapravo su u obliku oproštenog zajma - duga bez kamata koji se briše jednom kada živite u kući određeno vrijeme.
Na primjer, grad Boston nudi oprostivi zajmovi za predujam za stanovnike u vrijednosti do 3% cijene kuće (i do 5% za kuće s tri obitelji). "Zajam" ne obračunava kamate, a plaćanja se odgađaju za 10 godina - u tom trenutku, ako još uvijek živite u kući, oprostit ćete se. (Ako prodate mjesto prije toga, morat ćete ga platiti.)
U susjednom Cambridgeu, Massachuset, mogu kupiti prvi kupci dobiti 6% njihove kupovne cijene, do 10.000 USD, u oproštenoj pomoći za predujam. Dvadeset posto tog „zajma“ otpušta se svake godine tijekom petogodišnjeg razdoblja, pod uvjetom da kupac koristi dom kao jedino prebivalište.
Cambridge također nudi drugi, radikalniji oblik financijske pomoći. U unosnijem - ali i restriktivnijem - HomeBridge program, kupci koji prvi mogu prihvatiti prihod mogu dobiti nevjerojatnih 40% do 50% prodajne cijene kuće (!). No, tu je i veliki ulov: zauzvrat, oni moraju sklopiti pristupačni stambeni ugovor (koji se zapravo zove sporazum, koji zvuči scarier) s prilično dramatičnim ograničenjima koliko kapital može prikupljati i kako mogu koristiti, iznajmljivati ili preprodavati nekretninu u budućnost.
Neke potpore za kupce kod kuće samo prvi put prebacuju novac: Na primjer, u zamjenu za "besplatno" unaprijed Novac koji uložite u svoj predujam, možda dugoročno završite s nešto višom kamatnom stopom zajam.
To nije nužno loše, ali obavezno znate u što se upuštate i ima li smisla za vašu financijsku situaciju. Iako su oprostivi zajmovi prilično sladak posao, na primjer, još uvijek mogu ometati vašu sposobnost da uzmete kredit za kućni kapital sve dok ga u potpunosti ne otplatite ili otpustite, što može potrajati godinama.
U svakom slučaju, dugo i kratko: postoji mnogo programa za pomoć kod kuće, a oni su uglavnom u usponu i gore, morat ćete preskočiti nekoliko obruča da biste dobili grant, i trebali biste biti sigurni da razumijete otisak kako program djela.
Evo nekoliko najvećih programa grantova specifičnih za državu i grad, kojima često upravljaju iste organizacije koje prvi put nude zajmove i obrazovanje za kuće:
Zlatna državna uprava za financije GSFA Platinum program nudi kupac kupcima (i ne samo prvopričesnicima) bespovratne potpore u vrijednosti do 5% svoje hipoteke za predujam ili troškove zatvaranja. Nepovratna sredstva ne stavljaju založno pravo na vašu nekretninu i ne moraju ih biti vraćena. Sudionici moraju ispunjavati smjernice o primanjima i imati FICO kreditni rezultat od 640 ili bolje, između ostalih zahtjeva.
Čikaška savezna banka zajmova kod kuće ima oproštajni program stipendija Uplata plus. Kupac kupci koji ispunjavaju prihode mogu se kvalificirati za odgovarajuću potporu koja vrijedi tri puta više od one pridonijeti kupnji: minimalni doprinos kupca je 1.000 USD, a dobit ćete 3.000 USD dati; maksimalni iznos potpore je 6000 USD. Potrebno je položiti prvi tečaj za kupce kod kuće, a objekt se mora nalaziti u Illinoisu ili Wisconsinu; potpora se postepeno oproštava tijekom pet godina (ako pređete rano, dugovat ćete napredni saldo).
New York's HomeFirst program nudi prvim kupcima kuća u svih pet okruga oprostivi zajmovi u iznosu od 25 000 USD ako ispunjavaju ograničenja prihoda i druge kriterije. Vlasništvo mora proći inspekciju kvalitete, a vi morate ostati u domu najmanje 10 do 15 godina.
Hipoteka države New York nudi: Zajam za pomoć u preduzetništvu vrijedi 3% od kupoprodajne cijene vašeg doma, do 15 000 USD. To je vrsta "zajma" koji želite da ponudi svatko: Nema nulte kamate, nema mjesečnih uplata i potpuno se oprašta nakon 10 godina. Ovo je slučaj u kojem uglavnom prebacujete svoje financijsko opterećenje: ako sudjelujete povećavate svoju kamatnu stopu za 0,375 bodova. Ako pređete prije 10 godina, morat ćete vratiti dio kredita.
Nije toliko sočno kao neki od programa pomoći pologom, ali Philly je Potpora za pomoć u nagodbi, koji kupcima koji prvi put primaju prihode nudi besplatan kurs za kupovinu kuće i 500 USD za troškove zatvaranja, legitiman je pozajmicu bez dodataka. Kućanstvo s 2 osobe mora zaraditi manje od 51 400 dolara godišnje kako bi se kvalificiralo.
Teksaška korporacija za povoljne stambene prostore nudi bespovratne potpore za plaćanje do 5% vašeg iznosa hipoteke, koje nikada ne morate vratiti. To nije samo za kupce koji prvi put dolaze, a za razliku od većine drugih programa, ne morate ostati u kući bilo koje određeno razdoblje. Program je dostupan "Texas Texas Heroes" - poput veterana, učitelja i prva osoba, ili ostali stanovnici države s niskim i umjerenim primanjima. Možete ih uzeti kviz za ispunjavanje uvjeta da vidim da li se kvalificirate.
Za kupce koji prvi put ostvaruju zaradu od 80% ili manje lokalnog prosječnog dohotka, Virginia odjel za stanovanje i razvoj zajednice nudi velikodušne „odgođene uvjetne stipendije“ u vrijednosti do 10% kupoprodajne cijene kuće (i do 20% u određenim cijenama ili kronično uznemirena područja), plus do 2.500 USD za troškove zatvaranja. Kupac se može prijaviti putem lokalnog zajmodavca, završiti tečaj kupnje kuće i pristati ostati u kući pet godina (za zajmove do 14.999 USD), 10 godina (15.000 do 40.000 USD) ili 15 godina (40.000 ili više USD). Da, pročitali ste to pravo: Virginia će vam možda dati dobrih 40 hiljada prema vašem predujmu. Ali ako preskočite grad prije, iznos morate vratiti u cijelosti.
Postoje mnogi, mnogi drugi programi, na velikim i malim mjestima, pa provjerite lokalni vladine agencije i neprofitne organizacije da vide u kojoj vrsti potpora za uzimanje pomoći za predujam mogu biti dostupne svoje područje. Neka područja, poput Seattle i Michigan, ne nude bespovratna sredstva, ali imate zajmove s niskim ili kamatama za otplatu koji se moraju vratiti tek kad otplatite ili prodate kuću.