Kupnja kuće ogromna je financijska odluka, a ako to namjeravate učiniti, vaš savjetodavni odbor za život (obitelj, prijatelji, taj samouvjereni suradnik ...) vjerojatno će biti spreman za odmjeravanje. Iako nisu dobronamjerni, nisu svi hipotekarni savjeti dobri. Ovdje stručnjaci za financije i nekretnine dijele neke od najgorih savjeta o hipoteci koje čuju, kao i savjete što umjesto toga učiniti:
To možete čuti jer a prethodno odobrenje ne pregledava ga osiguranik, to nije službeno, kaže Jesse Shafer, agent za prodaju nekretnina s tvrtkom Compass u New Yorku. Ipak, postupak prethodnog odobrenja je vrijedan jer vam pomaže procijeniti koliko možete sebi priuštiti. Također pokazuje da ozbiljno mislite doći do završnog stola.
"Prodavaču pokazuje da ste barem imali preliminarne razgovore s bankom, da vam je kredit povučen i tako dalje", kaže Shafer.
Ali, ne mislite da ste jednom unaprijed odobreni da ste sve spremni. Osiguravanje zajma za kuće uključuje nekoliko koraka: čak i nakon što odradite početni dokument odlaganja dokumenata - predajte šiljke plaća, W-2, izvještaje o posredovanju i poreznu prijavu - vaš službenik za kredit može zatražiti kopiju vaših najnovijih bankovnih izvoda i, ako primate pomoć člana obitelji za predujam - službeni darivatelj poklona pismo.
"Iako je istina višestruko dobro održavana kreditna vrijednost s vremenom može poboljšati rezultat, otvarajući novu kreditne linije dok vaš zajmodavac pregledava vašu molbu za kredit potencijalno može poništiti ugovor ”, Shafer kaže.
Isto vrijedi i za auto kredite ili studentske zajmove, kaže on. Želite da tijekom postupka ostane omjer duga i prihoda stabilan i ne želite nepotrebne teške upite u vezi s kreditnim rezultatom.
Umjesto da se fokusirate na to koliko će vam banka kreditirati, zapitajte se "Koliko mogu sebi priuštiti?", Kaže Aaron Norris, potpredsjednik The Norris Group, kalifornijske tvrtke za ulaganje u nekretnine.
Budite oprezni: Neki hipotekarni i hipotekarni profesionalci mogu vas natjerati na kupnju po cijeni za koju ste kvalificirani, kaže on. Ali to ne utječe na troškove koji bi mogli eskalirati, poput naknada HOA i poreza na imovinu. Ako povećavate, hoćete li imati dovoljno novca za popravke u hitnim slučajevima?
"Jednom kada počnete gledati kuće za koje se tehnički kvalificirate, ali koje si ne mogu priuštiti, to je takav silazak unatrag", kaže Norris.
Ako vam je teško odrediti proračun, on preporučuje sastanak sa certificiranim knjigovođem koji će vam pomoći pri pokretanju brojeva.
"Izuzetno je važno da netko iz vašeg tima kratkotrajno i dugoročno promatra vaše financijsko zdravlje", kaže on.
Na konkurentnom tržištu možda ćete čuti kako je atraktivno odustati od nekih nepredviđenih situacija - naime od svoje financijske krize - kako biste se istakli iz više ponuda.
Nepredviđena sredstva su klauzula u ugovoru koja kaže da ponuda za kupnju ovisi o tome kako osigurate financiranje kupovne cijene. Jednostavno rečeno, štiti vas, kupca, ako ne možete osigurati financiranje.
To, međutim, može biti rizično, objašnjava Boris Šarapan Fabrikant, agent za prodaju nekretnina s tvrtkom Compass u New Yorku. Recite da se odričete nepredviđenog financiranja, a zajmodavac ne odobrava vaš kredit za prodajnu cijenu. Sada treba zaraditi preostali novac ili izgubiti svoj ozbiljni novčani depozit (i nadam se da ga prodavači ne tuže). Ili što ako izgubite posao i ne možete zatvoriti kredit?
Kada uzimate hipotekarni kredit, primamljivo je svoje znamenitosti postaviti na najniže kamate, kaže Daniela Andreevska, direktorica marketinga u Mashvisor, tvrtka za analizu nekretnina usmjerena na investicije. No, to nije uvijek i najbolja opklada.
„Na primjer, hipoteke podesive stope obično imaju nižu kamatnu stopu, ali kamatna stopa je fiksna samo u prve tri godine, nakon čega se prilagođava svake godine. Na taj bi način mogli završiti puno veći interes nego za hipoteku s fiksnom stopom “, kaže ona.
Obavezno pročitajte uvjete svake hipoteke i procijenite koji su najbolji za vašu jedinstvenu situaciju, kaže Andreevska.
Loš savjet se ne zaustavlja nakon što osigurate kredit od kuće. Anjali Pradhan, koja vodi Dahlia Bogatstvo- Tvrtka koja ima za cilj pomoći ženama da ulože svoj novac - kaže da je vidjela previše mladih kako opsesivno plaćaju svoje hipoteke na račun ulaganja u svoje mirovine.
Ona ističe da su kamatne stope na povijesnim najnižim cijenama i već duže vrijeme postoje, pa nema smisla otplaćivati hipoteku što je brže moguće.
"Vaša hipoteka je najjeftiniji način na koji ćete ikada moći zadužiti novac jer je podržan kolateralima: vaš dom", kaže Pradhan. "Svakako poštivajte raspored plaćanja, a ostatak stavljajte u mirovinsku štednju ili druga sredstva ulaganja."
Prije nego što spakirate mesingane čvorove, terazzo naglaske i makrame, odvojite malo vremena za šunjanje pregled onoga što kažu stručnjaci za nekretnine glavni su trendovi u kući u kojem ćemo provjeriti naše popise 2020.
Sarah Magnuson
18. prosinca 2019. godine