Svi smo to čuli i prije: Prije nego što uspijete skoknuti na tržište stanova, morate početi štedjeti kako biste platili znatno uplatu. Godinama se snižavanje 20% kupoprodajne cijene kuće smatralo zlatnim standardom. Iako mnogi još uvijek smatraju ovu cifru svojim ciljem, povećanje cijena stanova tjera druge da traže alternativu.
U konačnici, samo vi i vaš financijski savjetnik možete odlučiti o najboljem putu za vas. Međutim, ovdje smo da vas obavijestimo da je moguće postati vlasnik kuće s manje novca unaprijed. Slijedi prednosti i nedostatke kupnje uz nisku uplatu (možete osigurati hipoteku sa samo 3,5 posto). Pročitajte ih da biste lakše shvatili da li je to pravi potez za vas.
Bez obzira da li iznajmljujete ili kupujete, morat ćete izvršiti mjesečno plaćanje prema troškovima stanovanja. Razlika je u tome tko vidi korist od toga. S jedne strane, ako se odlučite pričekati na kupnju, imajte na umu da će znatan dio vašeg prihoda trebati usmjeren prema isplatama stanarina. To može usporiti napredak prema vašoj
ciljevi štednje i na kraju dana, vaš stanodavac je taj koji donosi zaradu od vašeg napornog rada.S druge strane, kada vršite hipoteku, taj novac pomaže izgraditi kapital. (Za one kojima je potrebno osvježavanje, kapital je lijepa riječ za opisivanje dijela vašeg doma koji posjedujete u potpunosti. Određuje se uzimanjem trenutne tržišne vrijednosti kuće i oduzimanjem iznosa koji ste preostali da platite na hipoteci.) Dok obavljate plaćanja i smanjujete što dugujete, vaša imovina postaje sve vrednija.
Svaki put kada banka nekome da stan za kredit, ona riskira. Uvijek postoji šansa da zajmoprimac prestane plaćati hipoteku i banka neće moći nadoknaditi početno ulaganje. Kao rezultat toga, poduzimaju mjere zaštite kako bi zaštitili svoja ulaganja, a jedan od načina je u obliku kamatnih stopa. Ponuda varira ovisno o tome da je zajam vraćen.
Imati znatan štedni račun pokazatelj je da je netko dovoljno financijski stabilan da bi mogao pratiti redovne hipotekarne isplate, pa kupci koji zarađuju visoko predujmovi često se nude najniže stope. Suprotno tome, ako se odlučite smanjiti novac, možete očekivati da ćete platiti više kamate, što će dovesti do većeg mjesečnog plaćanja.
Međutim, vaša prva hipoteka vjerojatno neće biti vaša posljednja. Kako vrijednost vašeg doma raste - bilo povećanjem vrijednosti imovine, značajnim poboljšanjima ili uplaćivanjem hipoteke - imat ćete priliku refinancirati. Kad refinancirate, jednostavno uzimate novi zajam za stanovanje kako biste otplatili ostatak originala. Ako to učinite, dugoročno ćete uštedjeti novac jer ćete uzimati manji zajam i često ćete dobiti nižu kamatnu stopu.
Većina zajmodavaca neće vam dopustiti da to učinite najmanje dvije godine nakon prvotne kupnje. Međutim, ako marljivo vršite uplate i brinete o svom domu, te kamatne stope dugo neće biti problem.
Drugi način na koji se banke štite od neplaćenih zajmova je putem privatnog hipotekarnog osiguranja ili PMI. Mnogi zajmodavci zahtijevaju da svatko tko kupi manje od 20 posto niže preuzme policu. Iako ste odgovorni za plaćanje premije, banka će primiti isplatu u slučaju da prestanete plaćati hipoteku. Kupci koji su u mogućnosti izvršiti veći predujam obično nisu podložni ovom zahtjevu.
Očito će ovaj trošak trebati uzeti u obzir i u vaše mjesečne troškove ako odlučite smanjiti novac, ali neće trajati zauvijek. Banke su dužne prekinuti politiku nakon što spustite hipoteku na 78 posto kupoprodajne cijene (a neke mogu i završiti na 80 posto ako preuzmete inicijativu da zatraže). Ovisno o tome kako i kada refinancirate, možda ćete također moći osigurati novi kredit bez zahtjeva za PMI-jem.
Prije nego što spakirate mesingane čvorove, terazzo naglaske i makrame, odvojite malo vremena za šunjanje pregled onoga što kažu stručnjaci za nekretnine glavni su trendovi u kući u kojem ćemo provjeriti naše popise 2020.
Sarah Magnuson
18. prosinca 2019. godine