Ove proizvode samostalno biramo - ako kupite neku od naših poveznica, možda ćemo zaraditi proviziju.
Bilo koji iznajmljivač koji ima internetsku vezu i strast prema bojenju zidova tamnozelenim (ili crnim ili možda samo tapetiranjem) malo) može potvrditi djelić zbrke koju osjećate kada prvi put naiđete na hipotekarni kalkulator ili procijenjivač plaćanja na mreži.
Stvari prilazite nekim vrlo grubim procjenama istraženim u žurbi o tome koliko bi mogla koštati skromna mala dvosobna soba u nadolazećem susjedstvu. Dajete ne potpuno netočan broj kakvog predujma možete imati, ali, da, to je napuhano samo malo. (Možda će vam uskoro biti bolje za štednju.) Nemate pojma čak ni u koju kamatnu stopu unosite - imate prilično dobru kreditnu sposobnost, ali niste čak sam stigao toliko daleko u toj neformalnoj kućnoj potrazi da je Google malo upoznao sa cijenama - pa koristite zadani u kalkulator. Pritisnete tipku i otkrijete da je broj koji će vam izdvojiti za buduće hipoteke na vašem simpatičnom malom stanu s 2 spavaće sobe na istočnoj strani grada... dobro, to je izvedivo. Suviše je izvedivo, shvaćate. Zašto svi ne kupuju dom?
Taj broj koji će vam dati online hipotekarni kalkulator samo je jedan dio cjelovite slike onoga što košta mjesečno za kupnju kuće. (To ne znači ništa o ostalim uključenim troškovima, kao što je predujam i troškovi zatvaranja, plus tekuće održavanje kraljevstva vlastita domena.) Kalkulator procjenjuje samo glavnicu i plaćanje kamate ("P&I") na temelju svih faktora u kojima ste zakucali - to je samo što morate vratiti banci u zamjenu za one koje vam daju zajam više novca nego što ste to ikada vidjeli u životu. Povrh toga moguće je hipotekarno osiguranje (ako obavljate predujam ispod 20 posto) i definitivno osiguranje i poreze vlasnika kuće, koji se vjerojatno naplaćuju u ovo se naziva escrow račun na kojem vaš zajmodavac sakuplja poreze i premije od vas i plaća te račune u vaše ime.
Da bih vam pokazao koliko se tih ostalih troškova može zbrojiti nad onim što se čini kao izvodljiv broj koji vam daje kalkulator, mislio sam da ću podijeliti svoju stvarnu hipoteku u vrlo stvarnim brojevima.
Moj suprug i ja smo prošle godine kupili potkrovlje s 2 spavaće sobe u Atlanti, našem prvom domu nakon više godina najma, odvojeno i zajedno. Mjesečno plaćanje hipotekom uključuje puno malih dijelova i komada zauvijek koji se kreću, ali evo sažetka kako izgleda naša 30-godišnja hipoteka s fiksnom stopom trenutno, nakon gotovo jedne godine u:
† To tehnički nije dio naše hipotekarne isplate, jer je to poseban račun koji se plaća udruzi našeg potkrovlja, a ne našem zajmodavcu. No, za naš specifični proračun kućanstva, taj trošak držimo u istoj posudi kao i naša hipoteka. Ako razmišljate o pristupačnosti stana, morate i to ukazati.
U hipoteci s fiksnom stopom, plaćanje P&I (brojka na koju kaže većina hipotekarnih kalkulatora) nikada neće biti Promjena, iako su proporcije tog iznosa prema plaćanju glavnice zajma i kamata htjeti. U proteklih 9 mjeseci prosječno je 458 USD našeg P&I plaćanja otišlo glavnici, a 928 USD kamate. Taj će se omjer s vremenom neprekidno kretati u našu korist - iako treba dugo vrijeme. Platit ćemo glavni zajam otprilike 500 USD mjesečno nakon 3 godine posjedovanja našeg mjesta, a trajat će 20 godina dok ne platimo 1.000 USD mjesečno u odnosu na izvorni zajam.
Dakle, da, trenutno samo 450 dolara naših 2.192 mjesečnih troškova stanovanja novac je koji ne "bacamo", kako bismo koristili frazu koju često navode oprezni iznajmljivači. To 20-ish postotak ukupnih mjesečnih troškova za stanovanje jedini je dio koji se vraća u naše džepove u obliku kapitalne glavnice. Ostalo je kamata, uvećana za ostale poreze, osiguranje i naknade.
Troškovi izvan P&I-a variraju od mjesta do mjesta i od kupca do kupca. Plaćanje hipotekarnog osiguranja ovisi o vašoj kreditnoj vrijednosti i troškovima vašeg doma, ali ukupni iznos od 0,3 posto do 1,5 posto, godišnje, možete procijeniti na izvorni iznos zajma. Osiguranje kuće ovisi o tome koliko morate osigurati i koliko pokrića trebate. A porezi na vašu nekretninu samo ovise o mjestu u kojem živite.
Dijelovi naše mjesečne isplate izvan glavnice i kamata mogu se (i vjerojatno će) povećati s vremenom. Možda ne toliko koliko iznajmljuje, ali ipak. Vaši troškovi stanovanja kao vlasnika kuće teško su fiksni trošak.
Mislim, tehnički, da. Točne su. oni su računala. Čak i u nesigurnom svijetu, računalu obično možete vjerovati u brojke. Ali mislim da internetski hipotekarni kalkulatori mogu ozbiljno zabluditi u ranim fazama kupnje kuće.
Kao iznajmljivač, u proračunu imate jednu veliku stavku: najam. Vaš ukupni trošak stanovanja je okrugli i nekomplicirani broj, moguće nadopunjen malim iznosom za stanarino osiguranje i komunalije, ovisno o načinu proračuna. Kad postanete vlasnik kuće, vaša "hipoteka" (u navodnicima) je zbroj svih vrsta povezanih plaćanja koja svakog mjeseca vršite svom zajmodavcu (a možda i vašem HOA-u). Ali stvarna hipoteka (bez navodnika) tehnički je samo onaj glavni i interesni dio, i ako samo zamijenite svoju najamninu za novi broj hipoteke kalkulator kako biste shvatili je li vlasništvo nad kućama moguće, radite sebi uslugu ignorirajući sve ostale troškove koji vam stoje na udici za.
Da biste dobili bolju sliku o svojoj budućnosti vlasnika kuće, morat ćete napraviti malo više nogu. Istraživanje poreza na imovinu na području koje želite kupiti (agent za nekretnine može vam pomoći u tome), preuzmi ponudu od osiguravajućeg društva vlasnika kuće i, ako snižavaš manje od 20 posto, iskoristi ga PMI kalkulator procijeniti što hipotekarno osiguranje moglo bi vas koštati.
Prije nego što spakirate mesingane čvorove, terrazzo naglaske i makrame, odvojite malo vremena za šunjanje pregled onoga što kažu stručnjaci za nekretnine glavni su trendovi u kući u kojem ćemo provjeriti naše popise 2020.
Sarah Magnuson
18. prosinca 2019. godine