Kupnja kuće je stresno. Zapravo, jedna anketa otkrio je da je jedan od tri kupca kućanstava tijekom procesa prolio suze i da su ga dva od pet kupaca prvi put opisala kao naj stresniji događaj u modernom životu.
Ali ne treba biti ovako. Prvi korak: duboko. Udisaja. Drugi korak: Saznajte od vlasnika kuća koji su „tamo bili, učinili to“ i hipotekarnih profesionalaca koji mogu pomoći u tome da postupak postane bešavniji.
U nedavnom trijemu pregled, jedna četvrtina vlasnika kuća izjavila je da žali što nisu kupovali okolo za svoju hipoteku. Česta greška (koju sam i ja napravio)? Počevši s pretraživanjem hipoteke u njihovim osobnim bankama, jer se ona osjeća najpoznatijom.
"Vaša je vlastita banka ograničena u kreditnim proizvodima koje vam mogu prodati, jer ne žele prodavati proizvode drugih banaka", kaže Josh Goodwin, zajmodavac iz Tampe, sa Goodwin Mortgage Group.
Hipotekarni posrednici, s druge strane, ne rade za posebne banke i mogu vam pronaći širi izbor kredita, često po povoljnijim cijenama. U mom slučaju, moja kreditna unija nudila je 4,5-postotnu kamatnu stopu na 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom, ali ja sam u mogućnosti dobiti 4,25-postotnu stopu na iste uvjete kredita radeći s brokerom kad sam kasno kupio svoj prvi dom 2011.
Goodwin kupuje hipoteku na najnižim kamatama, kaže Goodwin. Ali najniža stopa ne znači uvijek najbolju ponudu.
„Ponekad niža stopa može biti obmanjujuća, ali kad usporedite sve troškove zajma i jabuke za naknade jabukama otkriva koji će zajam zaista više koštati zatvaranjem i tijekom trajanja zajma ", rekao je kaže.
Obavezno uključite troškove zajmodavca, naknade za porijeklo i troškove zatvaranja. Prije nego što zatvorite hipoteku, temeljito pregledajte Procjena zajma i završno otkrivanje, koji su oboje zakonski traženi dokumenti koji će sadržavati ključne uvjete, odredbe i troškove vašeg zajma.
Meghan Campbell i njen suprug prodaju kuću Parker, Colorado, i kupuju novi. Bili su iznenađeni kad su saznali da je njihovo kreditni rezultati su niži od onoga što se izvještava o Credit Karmi i drugim besplatnim web stranicama trećih strana. Još iznenađujuće? Prije otprilike četiri godine, neplaćeni račun za lijekove odlazio je u zbirke i, unatoč podmirivanju, još uvijek se pojavljuje na njihovom kreditnom izvještaju.
Popravak je bio jednostavan: Campbell je nazvao agenciju za naplatu i zatražio je da se ona ukloni iz kreditnog izvještaja jer je uplatila preostali iznos. Povjerilac je poslao pismo njihovom zajmodavcu u kojem stoji da je račun uklonjen, a zajmodavac ponovno izračunao njezin kreditni rezultat. Povećao se za 20 bodova.
U konačnici, par je uspio dobiti 4,125-postotnu fiksnu stopu na 30-godišnju hipoteku, što hoće uštedite ih tisuće tijekom trajanja njihovog zajma jer su prvotno gledali 5,7 posto kamate stopa.
NerdWallet-a kućni stručnjak Holden Lewis preporučuje da nabavite svoj službeno besplatno izvješće o kreditu prije nego što podnesete zahtjev za hipoteku. Kao i Campbell, tada možete odmah osporiti bilo kakve greške koje ste pronašli, što vam može potencijalno osigurati nižu kamatnu stopu.
Da, a viši kreditni rezultat često se može prevesti na bolju kamatnu stopu. No, kada zajmodavac pregledava vaše kreditno izvješće, također pregledava i faktore izvan tog troznamenkastog broja, kaže Greg Stewart, glavni operativni direktor tvrtke bungalo, platforma za nekretnine za kupnju online obnovljenih domova putem interneta.
"Možda najvažnije od svega? Dug ", kaže Stewart. "Razlog zbog kojeg kupci uskraćuju financiranje je visoki omjer duga i prihoda (DTI)."
DTI je formula financiranja koja uspoređuje vaš mjesečni prihod prije oporezivanja s vašim mjesečnim dugovima, poput plaćanja automobilima ili studentskih zajmova. Možete ga izračunati pomoću mrežnog kalkulatora iz mjesta poput Wells Fargo ili Zillow.
"Sasvim je moguće da kupac ima velik prihod i kreditni rezultat, ali previše dugačkih obveza u odnosu na kvalificirani prihod", kaže Stewart.
Ako kupujete hipoteku koju podržava država, htjeli biste zadržati DTI ispod 43 posto, prema Zavod za zaštitu potrošača. Da biste postigli najbolje stope za konvencionalnu hipoteku, idealno ćete zadržati svoju stražnji DTI (ili sve vaše troškove stanovanja i sve vaše mjesečne dugove) ispod 36 posto.
Lauren Mochizuki, medicinska sestra koja radi na blogu o dizajnu i proračunu Casa Mochi, kupila je kuću u okrugu Orange u Kaliforniji prije četiri godine sa suprugom. Rekla je da je iznenađena koliko je zahtjevan postupak zatvaranja u vremenu.
"Moj je suprug morao doći na posao nekoliko puta kako bih dobio moj potpis za escrow dokumente", kaže ona.
Uz to, kupnja kuće zahtijeva mnogo papirologije, a ponekad će to izgledati i besmisleno Scott Hastings, hipotekarni zajmodavac sa sjedištem u Charlotteu, Sjeverna Karolina. Na primjer, kada je u pitanju postupak preuzimanja hipoteke, klijenti će ga često pitati mogu li samo poslati sliku zaslona svog bankovnog računa.
"Zajmodavac mora vidjeti sve stranice ispisanog bankovnog izvoda, čak i ako su neke stranice prazne", kaže Hastings. "Ako u izjavi piše da je stranica sedam od osam, a stranica osam prazna, također moramo vidjeti i ovu praznu stranicu."
Kad započnete lov na kuću, htjet ćete skupljati dokumente imati na raspolaganju, uključujući W-2, bankovne izvode, isplate plaćanja, porezne prijave, izvještaje o investicijskim računima i a poklon pismo ako će član obitelji pomoći u financiranju vašeg predujma. Ali tamo niste završili.
Spremili ste za predujam. Woot! Ali jesi li odnio novac za troškove zatvaranja? Htjet ćete proračun od 2 do 5 posto kuće za pokrivanje troškova zatvaranja, preporučuje Brian Walsh, certificirani financijski planer, iz tvrtke za osobne financije Sofi, koja nudi kredite za kuće.
"Nažalost, ako ljudi zaborave na troškove zatvaranja, na kraju likvidiraju svu ušteđevinu što ih ostavlja nespremne neočekivani troškovi i vjerojatnije je da će pribjeći duga na kreditnim karticama ", kaže on.
Mochizuki ističe da ponekad možete pregovarati s prodavateljem da pokrijete barem dio prodaje troškovi zatvaranja, ali obično će kupac imati tu financijsku težinu. Prema vlastitom iskustvu, troškovi zatvaranja dosegli su 2 posto od kupoprodajne cijene kuće, a prodavači su pokrili polovinu troškova.
Prije nego što spakirate mesingane čvorove, terrazzo naglaske i makrame, odvojite malo vremena za šunjanje pregled onoga što kažu stručnjaci za nekretnine glavni su trendovi u kući u kojem ćemo provjeriti naše popise 2020.
Sarah Magnuson
18. prosinca 2019. godine