želiš li otplati hipoteku brže i uštedjeti tisuće dolara kamate tijekom trajanja vašeg zajma? U redu - zvučalo je pomalo infomercijalno, ali stvarno, ako želite otplatiti hipoteku unaprijed, i stoga smanjite kamate koje plaćate, postoji jednostavan trik koji će vam pomoći da učinite upravo to: platite malo više hipoteke svaki mjesec. To možete učiniti zaokruživanjem do najbliže stotine uz svako mjesečno plaćanje.
Kada koristite ovu strategiju, brže plaćate kredit i plaćate manje kamate, objašnjava Kevin Leibowitz, hipotekarni posrednik i vlasnik Hipoteka Grayton u Brooklynu, New York.
Recimo da izvadite hipoteku s fiksnom stopom od 300 000 USD uz kamate od 5 posto. Vaša mjesečna hipotekarna uplata iznosi 1.610,46 USD, a to ne uključuje stvari poput poreza, osiguranja ili Privatno hipotekarno osiguranje. Ako izvršite to plaćanje za 30 godina, izvršit ćete 360 plaćanja, što ukupno iznosi 531.451,80 USD.
Ali ako biste svakog mjeseca trebali zaokružiti 1.700 umjesto 1.610,46 USD - plaćati dodatnih 89.54 USD mjesečno - uštedjet ćete više od 36.500 USD kamate. Smanjit ćete trajanje hipoteke za 40 mjeseci, odnosno tri godine i četiri mjeseca.
Na primjer, daje ovaj scenarij: Ako imate 188.000 USD 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom od 4 posto kamatne stope, a zaokružite između 900 USD mjesečno i 1.000 USD, odbit ćete 62 mjeseca plaćanja, štedeći $26,522. Ali ako imate 607.000 USD 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom od 4 posto i zaokružujete od 2.900 do 3.000 USD, odrezat ćete samo 22 mjeseca plaćanja, ali štedite 30.967 USD.
Hipoteke su amortizirani zajmovi, što znači da dužnik plaća više zainteresiranih za početna plaćanja u odnosu na kraj kada više ide prema glavnici.
"U osnovi, ako možete otplatiti glavnicu na početku hipoteke, imat ćete manje kamate tijekom trajanja kredita", kaže Jordan Benold, ovjeren financijski planer sa sjedištem u Texasu.
Zaokruživanje hipoteke i plaćanje više glavnice dobra je strategija, ali samo ako to možete sebi priuštiti, kaže Benold.
Glavni nedostatak zaokruživanja hipoteke jest taj što dodatni novac nije dostupan ako vam treba gotovina u hitnim slučajevima, poput popravka kuće ili gubitka posla, kaže Benold.
"To biste trebali učiniti samo nakon što uštedite šest mjeseci troškova i nemate drugi dug s visokim kamatama - poput studentskih zajmova, zajmova za automobile, računa za kreditne kartice i računa za medicinu - da ih prvo otplatite", kaže on.
Upućivanje dodatnih plaćanja moglo bi biti dobra strategija za dužnike koji plaćaju mjesečno hipotekarno osiguranje, objašnjava Robert Tait, službenik hipotekarnog zajma Motto hipoteke Elite usluge u Pennsylvaniji. Većina kredita omogućava otkazivanje privatnog hipotekarnog osiguranja nakon što u domu postoji 20 posto kapitala.
U ovom slučaju, Tait preporučuje plaćanje dodatne glavnice za ubrzanje naplate glavnice kako biste što prije mogli prestati plaćati hipotekarno osiguranje. Ali, opet budite razboriti i činite to samo ako imate dobru situaciju s novčanim tokom.
Također je važno da poučite svog zajmodavca o tome kako primijeniti dodatno plaćanje, kažu stručnjaci za financije.
Svakog mjeseca možete poslati zasebno plaćanje linijom "samo glavnica" na čeku, kaže Benold. Ili možete dodati na vašu trenutnu uplatu retkom poput "višak preko moje isplate za odlazak glavnici". Ako ako vršite plaćanja putem interneta, zajmodavci obično imaju mogućnost upotrebe dodatnog plaćanja prema vama glavni. Ako postupak dodjele sredstava nije jasan, zatražite zajmodavca za upute.
Prije nego što spakirate mesingane čvorove, terrazzo naglaske i makrame, odvojite malo vremena za šunjanje pregled onoga što kažu stručnjaci za nekretnine glavni su trendovi u kući u kojem ćemo provjeriti naše popise 2020.
Sarah Magnuson
18. prosinca 2019. godine
