Razumijevanje onoga što utječe na vašu kreditnu rezultat kako bi se unajmiti stan ili osigurati hipoteku ne bi trebala biti misterija Napokon, taj troznamenkasti broj je ono što zajmodavci koriste kako bi odredili vašu kreditnu sposobnost, pa bi transparentnost trebala biti naziv igre. Ipak, kredit može biti složen i ima puno dezinformacija vani kada je riječ o načinu funkcioniranja kredita i što povećava (i smanjuje) rezultat.
Iako ne dijelite kreditni rezultat sa supružnikom, kreditni rezultat supružnika može utjecati na vašu financijsku budućnost. Vjerovnici uzimaju u obzir izvještaje o kreditima oba pojedinca kada par podnese zahtjev za bilo koji oblik kredita, uključujući hipoteka, objašnjava Katie Ross, menadžerica za obrazovanje i razvoj za neprofitnu organizaciju za nacionalno financijsko obrazovanje Američko potrošačko kreditno savjetovanje.
"Možete se suočiti s višim kamatama ili odbijanjima ako vaš supružnik ima lošu kreditnu ocjenu, čak i ako je vaš dobar", objašnjava Ross.
Niski prihodi sami po sebi ne štete kreditima, objašnjava Ross. "Prihod utječe na kreditne rezultate samo ako utječe na potrošačevu mogućnost plaćanja računa", kaže ona. U međuvremenu, mnogo novca na vašem bankovnom računu ne mora nužno značiti i visoku ocjenu kredita, kaže Ross. Osoba može imati tisuće dolara na svom bankovnom računu, ali i dalje ima lošu kreditnu sposobnost ako nije plaćala račune na vrijeme.
Kreditna ocjena i kreditno izvješće nisu sinonimni. Umjesto toga, kreditno izvješće sadrži detaljan popis svih vaših dugova i plaćanja i obuhvaća cijelu vašu povijest plaćanja, kaže Freddie Huynh, potpredsjednik za analitiku kreditnog rizika s Sloboda financijska mreža, tvrtka za upravljanje dugom. Izvješća o kreditima prikazuju imena vjerovnika, dugove, najviši dugovani saldo, raspoloživi kredit, bilo da je račun otvoren ili zatvoren, koliko je puta dospjelo plaćanje i je li račun zadani, objašnjava Huynh, koji je ranije bio vodeći znanstvenik podataka u Fico.
"Jedan od mitova koji redovno čujem jest da trebate održavati saldo na svojim kreditnim karticama od mjeseca do mjesec kako biste povećali rezultat ", kaže Adrienne Ross, akreditirani financijski savjetnik u okrugu Spokane, Washington. Umjesto toga, svakog mjeseca morate vršiti plaćanja na vrijeme, kaže Ross.
"Slično tome, često mi klijenti kažu da ne žele platiti svoju kreditnu karticu, jer ne žele da im se rezultat smanji", kaže Ross. "Opet, ne morate održavati ravnotežu na svojoj kreditnoj kartici da biste imali visoku ocjenu."
Poslodavac može provjeriti vaše kreditno izvješće - uz vaše dopuštenje - ali ne i vaš kreditni rezultat, kaže Laura Faulkner, potpredsjednica odjela za marketing u Kreditna banka. Također, kreditno izvješće koje oni smiju povlačiti nije isto izvješće koje vide vjerovnici. Skraćeno je i ne sadrži određene osobne podatke, poput vašeg rođenja. Upit potencijalnog poslodavca nema utjecaja na vašu kreditnu ocjenu, a samo vi, ne drugi potencijalni poslodavci ili zajmodavci, možete vidjeti da se to ikada dogodilo.
Prema a Izvješće za 2012. godinu iz Društva za upravljanje ljudskim resursima, glavni razlozi za provjeru kredita kandidata za posao je smanjenje i sprečavanje krađe i pronevjere. Međutim, mnoge države (Kalifornija, Kolorado, Connecticut, Delaware, Havaji, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont i Washington) i gradovi (New York City i Chicago) u posljednje vrijeme su zabranili praksu godine.
U stvarnosti, ako ne izvršite barem minimalnu dospjelu uplatu, to se tehnički smatra propuštenom uplatom, kaže Faulkner. Tvrtka za izdavanje kreditnih kartica može prijaviti dospjeli račun.
"Oni će vas također pogoditi kasnom naknadom za plaćanje, čak i ako je djelomična uplata bila na vrijeme", kaže ona.
Ako se nađete u situaciji u kojoj ne možete izvršiti minimalno plaćanje, možda ćete moći dogovoriti ugovor s tvrtkom za izdavanje kreditnih kartica, kaže ona.
Postoje dvije vrste provjera kredita - težak i blag povlačenje, objašnjava Michael Kern, certificirani javni računovođa i osnivač Talenat financijski, konzultantska tvrtka za osobne finansije i mala poduzeća.
Tvrdi potezi su upiti od zajmodavca ili izdavača kreditne kartice. Kada se prijavite za kreditnu karticu, rezultat može pasti za nekoliko bodova, objašnjava on. U međuvremenu, tiho povlačenje se događa kada provjerite vaš kreditni rezultat i ne utječu na vašu kreditnu vrijednost. Slično tome, možete dobiti besplatno kreditno izvješće svake godine bez utjecaja na Vašu kreditnu ocjenu.
Prije nego što spakirate mesingane čvorove, terrazzo naglaske i makrame, odvojite malo vremena za šunjanje pregled onoga što kažu stručnjaci za nekretnine glavni su trendovi u kući u kojem ćemo provjeriti naše popise 2020.
Sarah Magnuson
18. prosinca 2019. godine