Uštedjeli ste dobar komad novca ili ste barem na putu da to učinite. Možda se pitate što je bolje: investirati u nekretnine ili svoj novac uložiti na burzu?
To je pitanje s kojim se možete nositi do kraja s obzirom da se nekoliko čimbenika igra. Mnogo stručnjaka za nekretnine i financije pomaže uokvirivanju rasprave i davanju savjeta u nastavku. Evo šest pitanja koja vam predlažu da se zapitate istražite li mogućnosti ulaganja. (I samo kao podsjetnik: ovi bi savjeti trebali biti pokretači razgovora - prije nego što donesete bilo kakve odluke, obavezno popričajte sa stručnjakom da vidite što vam odgovara!):
"Prva prilika da imate vlasnički krov nad glavom, trebali biste to učiniti", kaže Michael Tanney, upravni direktor sa sjedištem u NYC-u Wanderlust upravljanje bogatstvom. „Dom bi u najboljem slučaju trebao biti skroman. Ne treba biti zauvijek vaš dom. "
Život će vam neizbježno baciti neke krive kuglice, kaže Tanney. Dakle, ako imate krov nad glavom, uz hipoteku koju možete priuštiti, omogućit će vam da se usredotočite na ono što je najvažnije za vaše mentalno zdravlje i financijsku dobrobit, kaže on.
Ipak upozorenje: Ako živite u području poput New Yorka, gdje je omjer najamnine / vlastitih troškova potpuno nestašan, a jeftinija je iznajmljivanje, ne biste se trebali osjećati obveznim posjedovati, kaže Tanney. Predlaže stavljanje novca sa svake platne liste kao da plaćate hipoteku i da se ovaj dio automatski svakog mjeseca položi na mirovinski ili investicijski račun. Ovaj plan prisilne štednje pomoći će vam da složite svoj novac i povećate bogatstvo tijekom vremena, neovisno o tome kako ekonomija ili tržište dionica napreduju.
"Na putu ćete imati veliko gnijezdo jaje koje ćete koristiti za kupnju kuće, školovanja djece ili svoje mirovine", kaže on.
Ako želite brže povećati svoju uštedu (a u redu ste s određenim rizikom), možda će to biti pojedine dionice. Te dionice, kupljene putem brokerskog računa, su likvidne, što znači da se mogu, za razliku od nekretnina, brzo prodati i pretvoriti u novac. Robert Taylor, kućni brod u Sacramentu u Kaliforniji koji ima iskustvo posjednika i investira u dionice. Također, kvalitetna dionica koja isplaćuje dividende vjerojatno će vam donijeti bolji povrat od štednog računa u vašoj banci. "Kad ste spremni kupiti osobni dom, možete prodati neke svoje zalihe i upotrijebiti ga za kupnju svog prvog doma", kaže on.
Međutim, ako je dugoročna štednja, poput umirovljenja, to što tražite, nije vam nužna trenutna likvidnost. Uplata mirovinske štednje prije odlaska u mirovinu bit će kazna IRS-a. Međutim, postoji određena fleksibilnost ako ste posudili od mirovinskog fonda za kupnju svog prvog doma: Možete se povući sa svojih 401k sa 10 posto kazne, uzeti kredit s niskim kamatama iz svog 401K ili povući do 10.000 USD iz tvrtke Roth IRA bez kazne (ako je to vaš prvi dom)
Nekretnine su također dugoročna strategija. Možete očekivati da će vaš dom ili nekretnina polako cijeniti vrijednost, kaže Matt Edstrom, šef marketinga tvrtke HomeLife zajmovi za dom. Morate biti spremni živjeti u kući ili je unajmiti i upravljati njome tijekom cijenjenja, kaže on.
Elliot Bogod, direktor tvrtke Broadway Realty u NYC-u, preporučuje dobivanje usluge jak tim kako bi: posrednik za nekretnine, odvjetnik za nekretnine, hipotekarni posrednik i stručnjak za nekretnine. Zajednička strategija? Radite sa svojim timom na ulaganju u nekretnine u rastućem području, za vrijeme kupčevog tržišta kad su cijene najniže - ali budite spremni pričekati nekoliko godina prije prodaje, objašnjava on. To bi moglo donijeti ogroman povrat koji burze ne bi mogle odgovarati, objašnjava on. I, naravno, ova metoda uključuje financijski rizik, stoga obavezno razgovarajte s certificiranim stručnjakom koji vam može pomoći da odlučite je li ta ruta najbolja za vas.
Osim što je tržište dionica likvidnije od tržišta nekretnina, naknade za transakcije općenito su niže, ističe se Gary Beasley, suosnivač tvrtke Roofstock, tržište za ulaganje u sektor za iznajmljivanje obitelji.
Isto tako, otvaranje brokerskog ili mirovinskog računa i ulaganje u akcije ne zahtijeva mnogo kapitala kao što je to slučaj s nekretninama, Edstrom ističe. Ulagač može skočiti na burzu sa samo 100 dolara, kaže on.
"Zalihe su nestabilnije od nekretnina, pa se profit brže može pretvoriti u zalihe, ali zato što su nestabilne mogu postati i rizičnije za veća ulaganja", kaže Edstrom.
Ako ste voljni pročitati poslovne trendove i istraživati, ulaganje u dioničko tržište je dobro ulaganje za većinu ljudi u mnogim fazama života, kaže on.
Da, možda ćete moći posuditi novac po niskim kamatama za kupnju nekretnine. Ali ako nemate značajan komad novca spremljenog za predujam, ulaganje novca i gledanje štednje može zasad biti bolja opcija.
Što se tiče mirovinskog planiranja, 401 kilogram godišnje u prosjeku daje 5 posto, objašnjava Courtney Poulos, vlasnik i posrednik u ACME Real Estate u Los Angelesu, Kalifornija. Kod nekretnina vrijednost s vremenom raste, a na većini tržišta daleko dramatičnija od 5 posto. U svojoj novoj knjizi, "Prekinuti! Uz Vašu posudbu.”
"Ne samo da možete živjeti u njemu, iznajmljivati ga ili iskoristiti nekretninu koju kupite, već na ovaj način dobivate porezne i kreditne olakšice", kaže ona.
Ali dionice stečene putem računa odgođene za porez imaju određene porezne prednosti, ističe Scott Cody, certificirani stručnjak za fondove i partner u Latitude Financial Group u Denveru, Colorado. Na porezne doprinose možete izvršiti odbitke poreza na doprinose na određenim računima dionica, uključujući sljedeće: 401k, 403b, 457, IRA, planove 529 ušteda na fakultetima i račune u zdravstvenoj štednji. Što se tiče Roth IRAS-a, nemate porezni odbitak, ali rast i uvažavanje su odgođeni porezom, a povlačenja su oporezovana.
Iako osnovno prebivalište može čekati, trebali biste početi štedjeti za mirovinu što je prije moguće, kaže on. Idealno bi bilo započeti nakon srednje škole ili fakulteta - ali nema boljeg vremena za početak nego sada.
Još jedna stvar koju treba uzeti u obzir: Kreditno gledano, a hipoteka omogućuje vam uspostavu duge kreditne povijesti, a pravodobnim mjesečnim platišama možete pridonijeti visokoj kreditnoj sposobnosti.
Puno je čvrstih razloga a ne za kupnju kuće. Kupnja kuće nije nužno dobro ulaganje za one koji traže fleksibilnost u svom životu i karijeri kako bi se preselili u gradove, promijenili posao ili razvili svoje obitelji, objašnjava Beasley. Tamo su povezani transakcijski troškovi s kupnjom i prodajom kuće, kao i s selidbom, ističe. Iznajmljivanje može biti vrlo pogodno za ljude koji ne žele budžet za popravke ili su previše zauzeti da bi se brinuli o nekretnini, ističe Beasley.
Tržište nekretnina stabilnije je od tržišta dionica, kaže Daniela Andreevska, direktorica marketinga u Mashvisor, tvrtka za analizu podataka o nekretninama. Iako postoje povremeni usponi i padovi na tržištu stanova, opći trend je uvijek u porastu, kaže ona. "Čak i nakon pada sličnog onome iz 2008., tržište nekretnina sigurno će se vratiti i oporaviti", kaže Andreevska. "Ljudi će uvijek trebati domove za život, a zemlja postaje sve oskudnija."
Osim toga, nekretnine za iznajmljivanje omogućuju vam da zaradite novac u kratkom roku kroz prihod od najma (mjesečno) i dugoročno, iako cijenimo, ističe ona.
Dakle, investirati u nekretnine ili na burzu? To je puno poput utvrđivanja je li ljubitelji mesa pizza bolji od povrća - to ovisi o vašem ukusu, prioritetima i onome što je dostupno u vašoj blizini. U svakom slučaju, nije uvijek odluka koju želite donijeti samostalno - razgovarajte s financijskim profesionalcem upoznati sa svojom situacijom da biste vidjeli što ima smisla za vas i vaše kratkotrajno i dugoročno ulaganje ciljeva.
Prije nego što spakirate mesingane čvorove, terazzo naglaske i makrame, odvojite malo vremena za šunjanje pregled onoga što kažu stručnjaci za nekretnine glavni su trendovi u kući u kojem ćemo provjeriti naše popise 2020.
Sarah Magnuson
18. prosinca 2019. godine
