Čak i ako ste pohađali gotovinu sa čestitki za rođendan još od srednje škole, uštedjeli ste novac od honorarnih poslova, aplicirali za sve vrste stipendije (da, čak i opskurne koje sponzorira vijeće krumpira ili Duck Tape), možda će vam trebati studentski zajmovi kako bi se pokrili troškovi skokovitih skokova školarine.
Nastavite i prijavite studentske zajmove u kategoriji „ne baš zabavno“ na koledžu, zajedno s srednjoškolskim i osam sati nastave. No, za razliku od potonjeg, dug studentskih zajmova započinje gnjaviti vas nakon završetka studija, zahtijevajući dobar dio vašeg teško zarađenog primanja svakog mjeseca. Oni vam pomažu da prođete fakultet. Kako ćete im to otplatiti?
Evo kratkog tečaja za studentske zajmove, uključujući različite vrste zajmova koji su dostupni i kako funkcionira kamata.
Dug studentskih zajmova popeo se na sve više od 1,4 trilijuna dolara u 2019. godini, nadmašivši dug na kreditnim karticama i auto-duga, objavljeno je u Izvještaj iz Experiana, jedan od tri glavna kreditna biroa. To je porast od 116 posto u proteklom desetljeću.
Ali, na detaljnijoj i osobnijoj razini, koliko dug može vas očekujete da prikupi vrijeme kad završite fakultet? To, naravno, ovisi o studentu, ali mi možemo pogledati prosjeke.
Osim uštede na fakultetu onoliko dugo koliko se možete sjetiti i raditi honorarno, druge strategije koje vam mogu pomoći u smanjenju duga uključuju i prijave za stipendije i novčane potpore, kaže Marie O’Keefe, certificirani financijski planer sa sjeverozapadnim uzajamnim. Također sugerira da budete realni koliko trebate posuditi jer vam može biti dodijeljeno više dolara zajma nego što vam je zapravo potrebno nakon što budžete za proračun školarine, knjige, naknade i životne troškove. Novac od dodatnog zajma koji se nalazi na vašem štednom računu vjerojatno neće pripisati kamate koje će vam biti naplaćene za te privatne ili nesubsidizirane zajmove.
Uvjeti za studentske zajmove mogu se potpuno razlikovati od onih u kreditima vašeg cimera. To je zato što postoje velike razlike između vrsta kredita kada je u pitanju način naplate kamata i što je potrebno za uzimanje kredita.
Federalni zajmovi se uzimaju od američke vlade i svrstavaju se u dvije kategorije: subvencionirani ili nepotpuno, objašnjava Logan Allec, certificirani javni računovođa, stručnjak za osobne financije i osnivač od Novac je učinio ispravno. Prema tim programima američki Odjel za obrazovanje vaš je zajmodavac. Ove se vrste kredita obično nazivaju Stafford zajmovi.
Izravni subvencionirani zajmovi namijenjeni su studentima koji pokazuju financijsku potrebu da pomognu u pokrivanju troškova fakulteta. Da li se kvalificirate ili ne određuje svemoćna Besplatna prijava za saveznu studentsku pomoć, AKA FAFSA obrazac. Vlada plaća kamate na te zajmove dok ste u školi, tijekom šestomjesečnog razdoblja nakon mature i tijekom odgode. Izravni nepodijeljeni zajmovi ne zahtijevaju od studenata da iskažu financijsku potrebu, ali vlada neće preuzeti karticu ni za kamate na koje je akumulirano.
Vaš fakultet ili sveučilište mogu također ponuditi institucionalnu pomoć. Iznos ponuđen u ovoj vrsti zajma često je ograničen na određeni iznos i uobičajeno je da ta vrsta kredita zahtijeva studentima kako bi pokazali financijsku potrebu, objašnjava Michelle Mai, certificirani stručnjak za financiranje fakulteta i glavni izvršni direktor i osnivač od Izvor planiranja visokog učilišta.
Pored institucionalne pomoći i saveznih zajmova, dostupni su i privatni zajmovi koji uključuju pozajmljivanje od privatne tvrtke. Da biste dobili privatni zajam, možda ćete trebati ček ili kreditni nalogodavac, kaže Allec.
Također, savezni zajmovi imaju fiksne kamatne stope koje se ne mijenjaju tijekom trajanja vašeg zajma, a one se određuju zakonom svake godine, objašnjava Mark Kantrowitz, izdavač i potpredsjednik istraživanja za Savingforcollege.com. Međutim, privatni studentski zajmovi mogu ponuditi fiksne ili promjenjive kamatne stope koje određuje zajmodavac.
Interesantno kako stope te cijene proteklih godina? Gledajući unatrag figure od 2006. godine, stope za izravne subvencionirane i izravne neodgovorene zajmove bile su najniže i iznosile su 3,4 posto između 7/2011. i 6/2013., a najviša od 6,8 posto između 7/2006. i 6/2008.
"Trenutno smo u razdoblju s niskim kamatama, ali ako ih planirate vratiti tijekom 10 do 20 godina, ne znate kakve će biti kamatne stope u budućnosti zbog kojih će plaćanje kredita biti nepredvidljivo, "Mai kaže.
Studentski zajmovi nisu besplatni novac; a ni jeftine nisu, kaže O'Keefe. Primjerice, kamatne stope za kupnju kuće trenutno su 4 posto ili manje, niže od bilo koje savezne kamatne stope za savezne studentske zajmove.
Financiranje, možda ovo već imate. Ali za ostatak razreda, poslušajte!
Evo kako djeluje amortizacija zajma: vršite fiksno mjesečno plaćanje na ratu zajma. Određeni iznos plaćanja ide glavnici, to je iznos koji ste zapravo posudili, a drugi iznos otplaćuje kamate, objašnjava O'Keefe.
"U ranim godinama, većina vaših plaćanja ide prema otplati kamata", objašnjava ona. "Amortizacija zapravo samo znači da će kamata prvo biti plaćena za otplatu na rate, a zatim sve što preostane preći će na glavni zajam."
Na mreži je dostupno puno kalkulatora studentskih zajmova i svakako je vrijedno raditi s vašom financijskom pomoći ured za pomoć pri pokretanju brojeva koji najbolje odgovaraju vašoj situaciji, a koji se mogu uvelike razlikovati ovisno o vrstama vašeg kredita i Pojmovi.
Ali, evo nekoliko scenarija uzimajući u obzir prosječno opterećenje duga od 29.800 USD i uzimanje u obzir kamate od 5 pdf dng kako biste pokazali koliko biste mogli plaćati kamate.
Nećete dobiti dodatni trošak za rano otplatu studentskih kredita. Dakle, ako možete sebi priuštiti dodatna plaćanja za studentske zajmove, navijamo za vas.
Recimo da dugujete 30.000 USD uz kamate od 5 posto uz rok otplate od 10 godina. Mjesečna uplata zajma je 318,20 USD. Ako plaćate dodatnih 10 USD mjesečno, dug ćete otplatiti četiri mjeseca ranije i uštedjeti 314 USD na kamatama.
Ali, ako se bavite i ne možete baciti dodatne Benjamine prema svojim uplatama mjesec, razmislite o prijavi za automatsko zaduživanje kako biste plaćanje automatski prenijeli iz banke na zajmodavac. Na taj način nećete platiti zakašnjele uplate i možda ćete dobiti čak i mali popust (smanjenje kamatne stope za čak 0,25 posto) kao poticaj od zajmodavaca, kaže Kantrowitz.
Ne krivimo vas što želite izbjeći studentske zajmove. Ali, naplaćivanje školarine na vašim kreditnim karticama je loša ideja, objašnjava Chane Steiner, predsjednik Uprave Crediful, web mjesto za kreditne resurse. Plus, savezni zakoni otežala je onima koji nisu mlađi od 21 godine da dobiju kreditne kartice.
Za tekuću školsku godinu federalna studentska kamata na studente iznosi 4,53 posto za dodiplomske studente, a čak i nesubvencionirani zajmovi za maturante i roditeljski zajmovi su oko 7 posto. Ali, kaže Steiner, kreditne kartice mogu imati kamate i do 30 posto.
"Učenicima koji još uvijek u školi obično nedostaju prihodi da nadoknade ta sredstva, pa završe u rupi iz koje se ne mogu iskopati", kaže on. "Ne želite započeti odraslost s pretjeranim, nepotrebnim dugom na kreditnoj kartici."
Povrh toga, možete odgoditi plaćanje studentskih zajmova ako ne radite ili ako imate niska primanja. Ali tvrtke s kreditnim karticama ne nude jednaku fleksibilnost u pogledu otplate, kaže Steiner. Hoćete li ili ne plaćati kamate na studentske zajmove dok je zajam odgodan, ovisi o vrsti vašeg studentskog zajma. Općenito, ako vaša pozajmica ne bude subvencionirana od strane savezne vlade, kamate će se sakupljati dok ste u odgodi, a zatim će vam se pridružiti ukupni iznos zajma.
Vaši će studentski zajmovi biti na vašem kreditnom izvještaju koji će zajmodavci pregledati kada želite posuditi novac za kupnju kuće ili automobila, objašnjava Mai.
"Oni će također gledati na vaše prihode", kaže ona. "Ako imate previsok omjer duga i prihoda, oni će vas ograničiti ili ne dopuštaju da posuđujete novac za stvari poput hipoteke ili automobila."
Naopako, studentski zajmovi mogu vam pomoći pri izgradnji kredita ako svakodnevno plaćate plaćanja na vrijeme. Pravovremene isplate čine 35 posto vašeg FICO kreditni rezultat. Također, vjerovnici vole vidjeti zdravu mješavinu kreditnih rata (kao što su studentski zajmovi) i revolving kredita (poput vaših kreditnih kartica) i miks kredita čini 10% vaših kredita.
Činjenica da se otplata zajma ne naplaćuje tek nakon što diplomirate stvori malo iluzije o "izvan vidokruga, izvan uma" oko studentskih zajmova. No, znajući kako oni funkcioniraju i što možete očekivati kada ih otplatite, pomoći će vam da se postavite za financijski uspjeh. Ako imate pitanja koja se tiču vašeg financiranja na fakultetu, zakažite sastanak sa savjetnikom za financijsku pomoć.
Prije nego što spakirate mesingane čvorove, terrazzo naglaske i makrame, odvojite malo vremena za šunjanje pregled onoga što kažu stručnjaci za nekretnine glavni su trendovi u kući u kojem ćemo provjeriti naše popise 2020.
Sarah Magnuson
18. prosinca 2019. godine