U srijedu su Federalne rezerve po sedmi put u dvije godine povisile referentnu kamatnu stopu, signalizirajući nastavak gospodarskog rasta i nisku stopu nezaposlenosti. Iako bi to moglo zvučati poput financijske mumbo-jumbo, to bi moglo imati ozbiljne posljedice na ono što plaćate za svoj dom u bliskoj budućnosti.
Referentna kamatna stopa ili osnovna kamatna stopa u osnovi je minimalna stopa koju zajmodavci koji ne koriste riznicu (a.k.a. vaš hipotekarni zajmodavac) može opskrbljivati zajmoprimce (s naknadama - poznatim kao „širenje“ - koje idu zajmodavcima u obliku dobiti). Dakle, kada se federalna referentna vrijednost poveća, banke će povećati i stope za te kredite s prilagodljivim stopama, kako bi zadržale što veću zaradu.
Povećanje je ovo drugo ove godine, a mogu stići još dvije. Najnovija razlika donosi Fedovu referentnu stopu na 1,75% do 2%. To je najviše od ljeta 2008., prije recesije. dužnosnici očekivati da će se stope nastaviti rasti: raspon od 2,25 do 2,5% moguć je do kraja 2018. godine. Unatoč povijesno niskoj stopi nezaposlenosti (trenutno 3,8%) i rastućim kamatama, plaće za zaposlenje nisu se značajno povećale. Ti čimbenici mogu signalizirati
ekonomija pregrijavanja, ali predsjednik Feda Jerome H. Powell predviđa da će se plaće normalizirati kako bi prilagodile inflaciji.Sada kada znate što se događa i zašto, evo kako to utječe na vas: Imate li (ili to želite) hipoteka? Je li ovo hipoteka s fiksnom stopom ili podesivom stopom (ARM)?
Ako već imate hipoteku s fiksnom stopom, možete se odmoriti: budući da ste zaključeni u kamatu za dužinu zajma, ova kratkoročna povećanja neće utjecati na vas. Stopa hipoteke koju ste osigurali vjerojatno je već objasnila kako će gospodarstvo rasti tijekom 30-godišnjeg razdoblja. Na početku ste se odlučili za višu stopu (i izgubili na potencijalnoj uštedi koja bi mogla doći ARM-om) u zamjenu za sigurnost poznavanja mjesečne isplate za sljedećih 30 godina.
Iako nisu vezane za referentnu stopu, hipoteka na fiksnu stopu je vezana 10-godišnje blagajničke bilješke, a kada jedan krene prema gore, vjerovatno je da će i drugi. Za one koji žele dobiti hipoteku s fiksnom stopom, ovo savezno povećanje znači da biste mogli požuriti ako želite dobiti najbolju ponudu. 30-godišnje stope hipoteke s fiksnom stopom brzo se povećavaju - u 2015. prosječna stopa bila je 3,85 posto, prema SmartAsset, gdje je sada 4,61 posto. Da kažem neke brojeve, 200.000 dolara 30-godišnja hipoteka na fiksnu stopu osigurano kada je kamatna stopa bila 3,85% značilo bi 938 USD mjesečne isplate i ukupni iznos otplate od 337.542 USD. Isti zajam po novo najavljenoj 4,61 postotnoj stopi znači 1.026 američkih dolara mjesečno i ukupni trošak hipoteke u iznosu od 369.534 dolara.
Ako već imate hipoteke s prilagodljivom stopom ili kreditnu liniju domaćeg kapitala (ili HELOC-a), uskoro ćete osjetiti tu kamatnu stopu. Obje ove "prilagodljive" stope vezane su za savezne referentne stope, tako da su podložne naglim rastima stopa s rastom ekonomije. Prema SmartAsset, trenutna stopa na 5/1 ARM iznosi 4,01 posto, u usporedbi s 2,94 posto u 2015. godini. U proteklih je tjedana već došlo do povećanja od 0,14 postotna boda zbog najave.
Ako ste prošli razdoblje s fiksnom stopom na ARM-u, očekujte da će se povećanje plaćanja povećati u sljedećoj godini (ovisno o tome kada se hipoteka ponovo prilagodi). Ali ako imate HELOC, očekujte da ćete vidjeti promjenu u sljedećih nekoliko obračunskih razdoblja jer se brzo prilagođavaju. Povećanje saveznih kamata za četvrtinu poena znači povećanje plaćanja za četvrtinu bodova.
Dno crta: Kamatne stope nastavit će se povećavati u narednim mjesecima, a cijene nekretnina čini se da neće padati. Dobra vijest je da stručnjaci predviđaju da će još kuća doći na tržište i da će se razvoj stanova konačno pokupiti, nadamo se da će usporiti rastuće cijene. Ako razmišljate o kupovini kuće u sljedećih nekoliko mjeseci, a imate novac za to, možda biste htjeli zaključiti stopu sada prije nego što se ponovno ustanu.
Prije nego što spakirate mesingane čvorove, terrazzo naglaske i makrame, odvojite malo vremena za šunjanje pregled onoga što kažu stručnjaci za nekretnine glavni su trendovi u kući u kojem ćemo provjeriti naše popise 2020.
Sarah Magnuson
18. prosinca 2019. godine
