Trebate li ići s hipotekom s fiksnom stopom ili hipotekom s prilagodljivom stopom (a bojimo li se još uvijek tih ARM-ova, nakon recesije)? Koliko predujma trebate da biste kupili dom? Kako možete smanjiti kamate koje plaćate na kući?
Drago nam je što ste ovdje. Dobrodošli u ovo posebno izdanje onoga što volimo nazvati „hipotekarna terapija“. Evo nekoliko naših najpopularnijih, stručno odobrenih savjeta za hipoteku koji će olakšati cijeli postupak kupnje kuće.
"Izniman" kreditni rezultat koji je 740 ili više, vjerojatno ćete dobiti najpovoljniju cijenu hipoteke. Ali ipak se možete kvalificirati za hipoteku s mnogo nižim rezultatom. U stvari, ako možete uplatiti 10% predujma, mogli biste se kvalificirati za FHA zajam s ocjenom čak 500. To bi mogla biti primjer "da ne dopustite savršenom da bude neprijatelj dobra."
Ako volite stabilnost i ideja da točno znate kakva će biti vaša hipoteka na 30 godina, hipoteka s fiksnom stopom možda je najbolji kladiti se za vas. Više od 9 od 10 kupac kupuje hipoteke s fiksnom stopom. No, može postojati neki scenarij kada
hipoteka podesiva stopa ima više smisla, poput ako ste sigurni da ćete se prodavati u uvodnom razdoblju dok su cijene još uvijek niske.Možete reći koliko dugo će se stopa fiksirati u naslovu zajma, tj. Ako imate 5/1 ARM, to znači najniža uvodna stopa zajma bit će dobra pet godina i tada podliježe godišnjem prilagođavanju osnova. I znajte ovo: ima ih još zaštitne mjere na mjestu za zajmoprimce nego što je bilo prije nesreće u stambenom objektu.
Možda će biti primamljivo samo ući u svoju dugogodišnju banku i podnijeti zahtjev za hipoteku. No, bolje je kupovati kredite i uspoređivati rate. Kupnja kuće će vjerojatno biti najveća kupovina koju ćete ikada napraviti!
S obzirom više zajmodavca Prema rezultatima studije, kupci kuća za prvi put to rade bolje od ponovljenih kupaca Stablo posudbe. Pedeset dva posto kupaca koji prvi put smatraju više od jednog zajmodavca, u usporedbi s 48 posto ponovljenih kupaca. No, samo je svaki četvrti kupac prve kuće bio upoznat s različitim vrstama hipotekarnih kredita koji su im dostupni.
Na internetu ćete pronaći sve vrste hipotekarnih kalkulatora. Neki su golih kostiju i upravo će vam reći informacije o načelu i zanimanju. Drugi su mnogo složeniji, složeći se u čimbenicima poput poreza na imovinu, HOA naknada i privatnog hipotekarnog osiguranja.
Iako vam ovi kalkulatori mogu dati procjenu koliko će posjedovanje kuće koštati, brojke se počinju povećavati nakon što prođete postupak prijave i kvalifikacije. Prije zatvaranja dobit ćete procjenu zajma koja točno govori koliko ćete platiti hipotekom. Evo stručnjaka omiljeni kalkulatori hipoteke.
Hipotekarna prevara je u porastu. To se događa kada lažete ili izostavljate neke ključne podatke na vašem zahtjevu za hipoteku. Prevara o zapošljavanju najčešća je vrsta, a događa se kada podnositelj zahtjeva pruži lažne podatke o svojim planovima za život u vlasništvo i koriste ga kao prebivalište s punim radnim vremenom (umjesto da ga iznajmljuju kao punoljetni Airbnb) kako bi se kvalificirali za niže cijene hipoteka. Hipotekarna prevara mogla bi vas ubaciti u vruću vodu. Govorimo o kaznenim prijavama i velikim kaznama.
Dok se vaš kredit za kuće poduzima, tretirajte kreditno sredstvo kao krhki proizvod i s njim postupajte pažljivo. To znači da ne želite raditi ništa veliko, poput uzimanja kredita za automobil ili povećavanja kreditne kartice na velikom odmoru. Ako to napravite prije zatvaranja, to može utjecati na vaše kreditne rezultate, što bi moglo promijeniti uvjete zajma ili uzrokovati da se vaše financiranje potpuno smanji.
Možda zvuči kao "ne-pametni". Ali ako proklizate iza, ulozi su visoki jer bi se vaš dom mogao opustiti. Iako se smjernice razlikuju ovisno o državi, zajmodavci obično započinju postupak ovrhe oko 120 dana.
Ako imate dovoljno novčanog toka, a to je u sklopu vašeg proračuna, zaokružite na sljedećih stotinu dolara svoje hipoteke svaki mjesec. Budite sigurni da bilježite da želite da isplata ide prema glavnici.
Budući da se hipoteke amortiziraju, to će pomoći umanjiti iznos novca na koji plaćate kamate i primjenom ove strategije možete smanjiti mjesečno (možda čak i godine!) Hipoteke.
Na primjer, the Program Fannie Mae HomeReady omogućit će vam da odložite čak 3 posto, a hipotekarno osiguranje možete otkazati nakon što kapital u vašem domu dostigne 20 posto. Sa druge strane, hipotekarno osiguranje se ne može otkazati za FHA kredite ako odložite manje od 10 posto (iako biste se mogli refinancirati kreditom koji nije FHA). Možete provjeriti i sa svojim državna agencija za financiranje stanovanja kako biste saznali ispunjavate li uvjete za program pomoći.
Predkvalifikacija će vam pomoći da bolje shvatite koji su domovi u vašem cjenovnom rangu. Također će mnogi agenti za nekretnine htjeti da imate pri ruci pismo predkvalifikacije prije nego što vam počnu prikazivati domove. Signalno je da ozbiljno kupujete kuću.
Ako nemate zajmodavca, vaš agent za prodaju nekretnina može uputiti preporuke. Pitajte o zajmodavcima koji imaju stručnost u radu s kupcima poput vas, bilo da ste prvi kupac ili ste odslužili vojsku i kvalificirali se za zajmove VA.
Između bića postoji velika razlika prethodno kvalificirani i unaprijed odobreni. Predkvalifikacija se događa kada samoinportirate vjerovniku podatke o svom dohotku i kreditnom rezultatu i uštedama. Sve ove informacije provjeravaju se tijekom postupka prethodnog odobrenja, a to je kada zajmodavci provjeravaju vaš dohodak i kreditni rezultat i pregledavaju W-2 i bankovne izvode.
Spremanje za predujam možda možda pada na pamet. Ali nemojte zaboraviti složiti i troškove zatvaranja. U prosjeku koštaju 2 do 5 posto vašeg kreditai uključuju sve vrste troškova koji su povezani sa osiguravanjem vaše hipoteke, uključujući procjenu troškova, inspekciju kuća i naknade za pokretanje zajma. Možete zatvoriti ove troškove zatvaranja u svoju hipoteku, ali plaćati ćete kamatu na njih.
Osim što ćete zadržati kredit u vrhunskom obliku i uštedjeti za isplatu unaprijed, razuman omjer duga i prihoda pomoći će vam da osigurate hipoteku. Čarobni broj koji većina zajmodavaca traži pada ispod 36 posto. Dug koji je uključen u ovaj izračun uključuje vaše troškove stanovanja, plus mjesečne dugove poput plaćanja kreditnom karticom, zajma za automobile, studentskog zajma i bilo kakvih osobnih zajmova.
Kad proračunavate kuću, morate razmišljati o troškovima hipoteke. Nerijetko kupci koji prvi put kupe zaborave uzeti u obzir porez na imovinu i troškove osiguranja. Također će ti troškovi vjerojatno varirati. Kad dobijete ponudu za imovinsko osiguranje, pitajte koliko su cijene porasle u posljednjih godinu dana. Također možete istražiti koliko su se porezi na imovinu tijekom godina povećavali, gledajući Zillow.
Prije nego što spakirate mesingane čvorove, terazzo naglaske i makrame, odvojite malo vremena za šunjanje pregled onoga što kažu stručnjaci za nekretnine glavni su trendovi u kući u kojem ćemo provjeriti naše popise 2020.
Sarah Magnuson
18. prosinca 2019. godine
