Povećavanje kreditnih kartica, zaostajanje na računima, izlazak na ovrhu - sve su to poznati zlikovci koji će vam pobiti kreditni rezultat. Ali jeste li znali da će i kupnja kuće najvjerojatnije uzrokovati pad vašeg kreditnog rezultata? Tako je; nakon što ste pokazali najveću financijsku odgovornost osnivanjem solidan kreditni rezultat i štedi za predujam, skidanje hipoteke rezultirat će vašim rezultatom.
U prosjeku, kreditni rezultati padnu za 15 bodova nakon kupnje kuće, ali mogu pasti i za čak 40 bodova, prema nova analiza s internetskog tržišta zajma LendingTree. Analiza je ispitala više od 5000 potrošača koji su uzeli hipoteku, ispitujući kako je to utjecalo na njihove kreditne rezultate tijekom sljedećih mjeseci.
Neki ključni nalazi u studiji? Rezultati padaju 160 dana (samo više od pet mjeseci) prije nego što ispadnu. Zatim će trebati dodatnih 161 dana da se rezultati postignu i potpuno povuku, prema LendingTree. Dakle, smanjenje kreditne vrijednosti nakon kupnje kuće može utjecati na vas ukupno oko 11 mjeseci. To je dijelom zato što se hipoteke ne prikazuju odmah na kreditnim izvješćima nakon što zatvorite kuću. Postoji i vrijeme kašnjenja od čak 60 dana prije nego što zajmodavac počne prijavljivati svoje pravovremene isplate.
"Imate novi dug koji nema povijesti plaćanja i pokazuje da je kreditna linija zajma nadoknađena," objašnjava stručnjak za financijsku industriju William Bradley, koji je radio za kreditni biro i kao bankar.
Ne dozvolimo da se dobre vijesti izgube u miksu. Jednom kada uspostavite povijest redovitih plaćanja, hipoteka će vam pomoći da postignete rezultat, ističe Bradley. I to ne samo zato što će to biti račun u dobrom stanju, već i zato što je zdrav mješavina kredita računa se za 10 posto vašeg FICO rezultata.
Još jedan razlog zašto vam kreditni rezultat pada odmah nakon što kupite kuću? Nakon što se hipoteka doda na vaš kreditni profil, ona snižava prosječnu dob otvorenih računa. Kreditna dob koja čini 15 posto vašeg kreditnog rezultata, objašnjava Randall Yates, osnivač i izvršni direktor Mreža zajmodavaca, tržište hipoteke na mreži.
Uz ove komponente, stvarni čin kupovine kuće može uzrokovati manji pad kreditne sposobnosti. FICO uzima u obzir broj upita na vaš kreditni izvještaj u vaš rezultat, objašnjava stručnjak za potrošačke kredite Michelle Black. Teške istrage u posljednjih 12 mjeseci mogu dovesti do neznatnog pada kreditnih bodova, objašnjava ona. Za većinu ljudi, jedan dodatni kreditni upitnik oduzeće im manje od pet bodova od FICO rezultata fico, široko korišteni model kreditnog rejtinga.
"Pad vaše kreditne ocjene samo je privremeni", kaže Yates. "Dom je najveća kupovina koju možete ostvariti, a ako dobijete hipoteku po izvrsnoj stopi možete uštedjeti tisuće na kamatama. Samo pričekajte nekoliko mjeseci kako bi se vaš kredit vratio prije nego što podnesete zahtjev za novim kreditom ili kreditnom karticom. "
Isto tako, pad vašeg kreditnog rezultata mogao bi biti više percepcija nego stvarnost ako ste jedan koji će putem Interneta pratiti vašu kreditnu kreditnu mrežu, objašnjava hipotekarni bankar David Krichmar. Na primjer, na besplatnoj web stranici možete vidjeti svoj rezultat 780 koji ima tendenciju napuhavanja bodova, ali rezultat koji je izvukao vaš zajmodavac je zapravo 740.
"To ne znači da je rezultat pao 40 bodova", kaže Krichmar. "To su dva različita modela bodovanja i uvijek će se razlikovati."
I na kraju, dobar savjet ako želite da se rezultat brzo popusti: Nemojte se prijavljivati za bilo koji novi kredit odmah i zadržite sve stanje na kreditnoj kartici ispod 30 posto visokog limita kreditne kartice, Kirchmar sugerira.
