Bez sumnje, kredit može biti zbunjujući. Ne samo da postoje različiti faktori koji čine anatomiju vašeg kreditnog rezultata, već postoje i različite kompanije za bodovanje kredita. Izrada stvari još zbunjenija, poput postignuća otplaćivanje studentskih kredita zapravo može uzrokovati pad vaših rezultata, plus ima obilje mitova kruži oko kredita.
Dovoljno je reći da ljudi imaju puno pitanja o kreditu. Najbolji način da saznate što potrošači najviše žele znati o kreditima je napraviti modernu antropološku studiju: Pogledajte njihovu zbirku povijesti preglednika! (U redu, zvuči jezivo na nadzorni način, ali stvarno smo samo razmotrili najviše Googleovih kreditnih pitanja).
Kreditni rezultat je troznamenkasti broj koji ukazuje na vašu pouzdanost (ili, naprotiv, rizik) kao dužnik, objašnjava Oliver Browne, analitičar kreditne industrije s Insider kreditne kartice, web mjesto za usporedbu kreditne kartice i obrazovanje. Također, nemate samo jedan kreditni rezultat jer postoji nekoliko robnih marki s najpoznatijim rezultatima
fico. VantageScore razvili su tri popularna kreditna biroa, Equifax, Experian i TransUnion.Razmislite na ovaj način, vaš kreditni rezultat u osnovi je vaš financijski GPA, kaže Lauren Anastasio, financijski savjetnik u Sofi, tvrtka za osobne financije. "U školi vaš GPA predstavlja prosjek ocjena koje ste zaradili iz svih razreda, dok je vaša kreditna ocjena u osnovi prosječna ocjena na temelju vašeg ponašanja", kaže ona.
Širok spektar organizacija koristi vaš kredit kako bi utvrdili koliko ste pouzdani u vraćanju novca i ispunjavanju svojih obveza, kaže Browne. Zajmodavci će pomoću vaše kreditne povijesti odlučiti žele li s vama poslovati i pod kojim uvjetima. "Što je veća ocjena bodova, veća je vjerojatnost da ćete dobiti odobrenje za kreditne kartice i kredite, kao i za bolje uvjete kao što su niže kamate", kaže Browne. Osim kreditnih kartica i zajmova, vaš kredit može biti od velike važnosti u iznajmljivanju stana ili ugradnji komunalnih usluga. Uz to, vaš poslodavac može zatražiti da vidi vaše kreditno izvješće (ne vaš rezultat) ako ste spremni za određene poslove ili promocije u kojima obrađujete osjetljive podatke, objašnjava. (Ovdje su osam iznenađujućih razloga treba vam dobar kreditni rezultat).
Rezultat od 650 kredita je prosječan kredit. "Izdvojio bih 650 kreditnih rezultata prema ocjeni slova" C ", kaže Priyanka Prakash, kreditna stručnjakinja s Fundera, tržište financijskih rješenja za male tvrtke. "Nije sjajno, ali to je prolazni rezultat." Moći ćete se kvalificirati za mnoge kreditne kartice i kredite s ocjenom 650, ali nećete dobiti najniže kamate, kaže ona.
Da, postoji nekoliko načina da besplatno provjerite svoj kreditni rezultat, kaže Matt Frankel, certificirani financijski planer na Uspon. Međutim, važno je spomenuti da nisu sve ocjene kredita iste. "FICO kreditni rezultat koristi više od 90 posto zajmodavaca, tako da je to ono što želite vidjeti", kaže on. Neki izdavači kreditnih kartica i drugi zajmodavci svojim kupcima nude besplatni FICO rezultat. Postoje i besplatna web mjesta za praćenje kreditne sposobnosti, ali stručnjaci kažu da podaci koje vidite na tim web lokacijama mogu malo povećati vašu ocjenu. Također, imate pravo na pregled kreditnog izvješća jednom godišnje annualcreditreport.com- ali to izvješće ne uključuje sam kreditni rezultat. Ovo su web mjesta s najboljim besplatnim kreditnim rezultatima, prema stručnjacima.
Da, ali to je jednorog u kreditnom svijetu. Samo oko 1,5 posto Amerikanaca ima 850 bodova, objašnjava Prakash. Isto tako, ne dopustite da savršeni bude neprijatelj dobra. "Istina je da nema velike razlike između 800 i 850 kreditnih rezultata u pogledu pogodnosti koje ćete dobiti, tako da nema potrebe za savršenstvom", kaže Prakash.
Postizanje an 850 bodova obično zahtijeva da netko ima dugu kreditnu povijest pravovremenih plaćanja, visoke kreditne limite, niske bilance i različite vrste kredita, poput rata na rate i revolving kreditnih linija, kaže Joseph Allen, viši službenik za hipotekarno kreditiranje u Quontic Bank u New Yorku.
Također ne možete imati propuste u svojoj kreditnoj sposobnosti, poput naplate ili bankrota, ako želite preći u 850 kreditni klub, kaže Prakash.
Prije svega, plaćajte račune na kreditnoj kartici na vrijeme svakog mjeseca, sugerira Browne. Vaša povijest plaćanja čini 35 posto FICO-ovih kreditnih rezultata, tako da je dobra ideja postaviti automatsko plaćanje ili podsjetnike o plaćanju kako nikad ne biste propustili uplatu. Također, pokušajte smanjiti stanje na kreditnoj kartici što je moguće niže, preporučuje on. Iznos koji dugujete čini 30 posto vašeg FICO rezultata, a visoki saldi negativno će utjecati na vaše kreditne rezultate.
Loša kreditna ocjena kreće se od 300 do 579, kaže Jacqueline Devereux, kreditna i financijska stručnjakinja s osobnim financijama SproutCents. "Možda nećete moći dobiti odobrenje za neosigurane kreditne kartice i imat ćete najviše kamate", kaže ona.
U idealnom slučaju potencijalni kupac želi imati minimalnu ocjenu FICO od 740 ili više, objašnjava Robert Tait, službenik hipotekarnog kredita Motto hipoteke Elite usluge u Pennsylvaniji. Jednostavno rečeno, ovako ćete postići najbolju kamatnu stopu. Hipotekarne kamatne stope utječu na okvire od 20 bodova. Primjerice, srednji FICO rezultat 739 će imati iste prilagodbe koje utječu na kamatnu stopu kao 721 srednji FICO rezultat, tako da je dodatni jedan bod važan.
Općenito, većina hipotekarnih zajmodavaca želi vidjeti kreditni rezultat 680 ili iznad. Oni s kreditni rezultati ispod tog praga se još može nalaziti, ali zajam će vjerojatno biti skuplji i s dodatnim nepredviđenim situacijama.
Tait predlaže da planirate unaprijed tako da zajmodavac povuče svoj rezultat i pobrine se za sve što je povlačenjem rezultata kako biste postigli svoje rezultate što je više moguće prije nego što počnete kupovati Dom.
