Kad smo supruga i ja željeli doći unaprijed odobren za hipoteku, započeli smo na najočitijem mjestu: Bank of America, dugogodišnjem domom naših tekućih i štednih računa. Ispada da to možda i nije bila pametna ideja.
Za početak smo iznenađeni kad smo otkrili da su njihove cijene i uvjeti prilično neprivlačni, posebno za kupce koji prvi put vole poput nas. Već smo tražili novac, a banka je bila prilično nefleksibilna u vezi s iznosom predujma. Konkurentnije stope bi od nas tražile da platimo bodove (one velike unaprijed plaćene naknade koje plaćate da snizite dugoročnu kamatnu stopu na hipoteku). No, pravi razbijač posla? Bank of America nije bila zajmodavac koji sudjeluje u našoj državi program prvog kupca kuće, pa smo na kraju prešli u zajednicu koja je to bila.
Bez obzira jeste li prvi put kupac ili ne, postoji još jedan razlog da dvaput razmislite o tome kako dobiti hipoteku na isto mjesto na kojem obavljate svoje svakodnevno bankarstvo, bilo da je riječ o velikoj banci ili čak lokalnoj kreditnoj uniji: Pravo na offset. Ovo malo
zakon omogućuje bankama da povuku novac s vašeg čekovnog ili štednog računa ako kasnite sa plaćanjem kredita, kao što je hipoteka. To se može dogoditi i za ostale kredite koje servisira banka, poput plaćanja automobila.U nekim slučajevima banka bi to mogla učiniti i bez upozorenja, prouzrokujući daljnju financijsku pustoš na ionako već zatvorenom klijentu. Zamislite da napravite težak izbor da odložite otplatu hipoteke nakon otpuštanja, uštedite novac koji ste ostavili za hranu… a zatim to neočekivano nestanete s računa.
To se vjerojatno ne događa tako često koliko bi moglo - zajmodavci koristiti pravilo po vlastitom nahođenju, što je obično kada svi drugi pristupi ne uspiju. A neke države ograničavaju praksu: na primjer, u Kaliforniji banke ne mogu dodirnuti zadnjih 1000 USD na vašem računu kako bi spriječile gore navedeni scenarij. Savezni zakon također sprečava banke da koriste pravo kompenzacije za dug na kreditnim karticama. Ali još uvijek postoji rizik razmišljanja, čak i ako ne možete zamisliti da zaostajete tako malo (malo ljudi, ako ih ima, očekujete da ćete platiti kredit, ali to se ne događa).
Ali znajući da li ste ranjivi na pravo na naknadu važno je, jer zajmodavac može samo legalno uzimati sredstva s drugog računa ako vaš ugovor o zajmu to posebno odobri, kaže Richard Barenblatt, hipotekarni stručnjak s GuardHill Financial Corp. Nitko ne voli fino ispis, ali pregled vašeg dokumenata o zajmu vrijedit će sloga, jer tamo ćete naći bilo kakve spominju klauzule „pravo na poravnanje“. Ako imate elektroničku verziju dokumenta, jednostavno pretražite Command-F ili Control-F da biste pronašli "offset" ili "setoff" da biste vidjeli da li ste se nesvjesno složili.
Uz to, neke banke to rade samo ako su vaši računi povezani, kaže Elise D. Leve, viši dužnosnik zajma u Banka građana, gdje se to odnosi. "Banka ne može preuzeti novac sa vašeg bankovnog računa ako niste postavljeni za automatsko oduzimanje", kaže ona. Leve kaže da ako niste postavili automatsko odbitke i neplaćanje zajma, banka će vas obavijestiti da račun ulazi u formalni postupak predbračne ovrhe.
Dakle, u slučaju Citizens Bank, rješenje se čini jednostavno: Samo nemojte povezati svoje račune, zar ne? Pa, banka nudi svojim klijentima 0,125 postotni bod popust na njihovu hipoteku ako povežete račune i prijavite se za automatsko plaćanje - što je prilično vjerovatno da ćete povezati račune kako biste ostvarili uštedu. Druge banke vole Peta treća ponekad to nude kao posebnu promociju.
Da biste bili sigurni, postoje prednosti zadržavanja vašeg financijskog poslovanja u jednoj instituciji, poput popusta na hipoteku. Ako banka lako prebaci novac s vašeg tekućeg računa u hipoteku, vjerojatno će to biti i vama simpatično. Ako tvoj kreditni rezultat nije baš dobro, dugogodišnji odnos s vašom lokalnom kreditnom unijom može ih smatrati fleksibilnijim u pogledu njihovih kriterija.
A ako vam se slijeva gotovina, ali neorganizovani ili zaboravni, dobro, možda biste radije vašoj banci da prodre na vaš račun ako propustite plaćanje, a ne da pogodi kreditni rezultat.
Ako dobijete kredit od svoje primarne banke, jedan od načina da se zaštitite od prava na poravnanje jest zadržavanje hitnog fonda ili sekundarnog tekućeg računa u zasebnoj financijskoj instituciji. Internetska banka je dobra opcija, jer ih je lako otvoriti i često imaju veće kamatne stope od tradicionalnih štednih računa. Saveznik i Tržište novca jedan kapital 360 dvije su od najvećih i najpriznatijih internetskih banaka.
Ali ako se kvalificirate za svoju državu ili grad program prvog kupca kuće, vjerojatno je najbolje da nađete banku ili kreditnu uniju zajednice koja u njoj sudjeluje. Ovi programi mogu ponuditi opcije niskog iznosa plaćanja, fleksibilnost kreditnog rejtinga - čak i beneficije poput pomoći u predujmanju i hipotekarnog osiguranja ako izgubite posao. Zvuči puno ljepše od puštanja novca s vašeg računa, zar ne?
