Recite mi zvuči li poznato: prvi je mjesec u mjesecu, vaš je hipotekarni račun dospio, a na vašem tekućem računu imate dovoljno novca da ga pokrijete, jer ste zadnji put plaćeni... kada? Možda je to bilo prije 11 dana? Valjda jedete tjesteninu za svaki obrok i ostajete dok ne dođe sljedeća plata.
Nisi samo ti Prema Zavodu za statistiku rada, više od trećine američkih tvrtki (36,5%) plaća svoje zaposlenike svaka dva tjedna; ali to ne znači da se one dvostruke provjere lijepo sinkroniziraju s datumima dospijeća računa. Isplata platnog prometa na vaš bankovni račun 1. i 15. dana kada hipoteka dospijeva na prvu, a kreditna kartica 15. dana? Savršen. Ali kad ste plaćeni 9. i 23.? Uh. Budući da je mjesec dug otprilike četiri tjedna (ali ne baš, osim tri od četiri veljače), vjerojatno vam se, poput većine ljudi, rastavite mjesečni proračun na temelju dvije plaće i bavite se nejasnoćom koja dolazi s različitim dugovima datume. Tjedan dana nakon što vam je otplatila hipoteka, živite kao student, a zatim poput dobrostojeće odrasle osobe kad dođe druga plaća.
Ali što ako vam kažem da postoji jednostavan način da svoj prihod učinite stabilnijim što također dugoročno štedi novac? Jednostavno je: samo pošaljite polovičnu hipoteku uz svaku isplatu. Nećete osjetiti porast ciklusa svojih plata tako težak i nećete primijetiti toliku razliku u mjesečnim financijama. Ujedno ćete uštedjeti desetine tisuća dolara.
To nije magija: to je matematika. U osnovi plaćate jedno dodatno hipotekarno plaćanje godišnje koje u potpunosti ide na plaćanje dugovanja. Da biste to vidjeli na djelu, pokrenimo neke brojeve koristeći ovaj Bankrateov kalkulator: Recimo da imate 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom od 300 000 USD na 4,5%. Vaša mjesečna uplata iznosila bi otprilike 1.520 USD, plus porez na imovinu i osiguranje vlasnika kuća. Obavljajući redovite mjesečne isplate u iznosu od 1.520 USD tijekom 30 godina, platit ćete oko 247.220 ukupnih kamata tijekom trajanja zajma. Ako prebacite hipoteku na dva tjedna - plaćate polovicu ili 760 USD svaki drugi tjedan kada dođe na naplatu - platit ćete 203.661 USD ukupno kamate. To je više od 43.000 USD uštede.
Umjesto 12 plaćanja u iznosu od 1.520 USD (ili 18.240 USD godišnje), radite 26 plaćanja u iznosu od 760, 19.760 USD godišnje. Svake godine otplaćujete dodatnih 1.520 USD glavnice zajma čime ćete uštedjeti dodatnih 43.000 američkih dolara tijekom uštede. Uz to, brže ćete graditi kapital i dobit ćete svoj dom prije punih pet godina - što je ekvivalent kada ćete sebi za 25 godina povećati otprilike 18.000 USD godišnje.
Ovo sve znači da samo trebate biti sigurni da u svojim plaćanjima navedete da višak sredstava treba primijeniti na glavnicu zajma, a ne na kamate ili escrow.
Da budemo fer, ovaj pristup ne ima uvijek smisla. Prvo, vaš zajmodavac bi vas zapravo mogao naplatiti za ubrzane isplate. "Kaznene mjere unaprijed bi nadjačale bilo kakvu potencijalnu korist", Matt Becker, certificirani financijski planer i osnivač Novac za mamu i tatu, kaže. "Možete provjeriti svoj kreditni dokument ili dodati zajmodavca kako biste otkrili da li bi to mogao biti problem."
U skladu s tim, kazne za predujam sada su manje uobičajene na hipotekama od onih izdanih prije financijske krize 2008. godine. Prema Zavod za zaštitu potrošača, vjerojatnije je da će se primjenjivati samo ako otplatite cijeli zajam odjednom. Ali još je presudno provjeriti kod svog zajmodavca.
Drugo, ako imate druge financijske prioritete, novac bi se mogao bolje uštedjeti negdje drugdje. "Iako brže otplaćujete hipoteku, možda neće biti vrijedno ako dodatna plaćanja spriječe vaša sposobnost da uštedite za druge važne ciljeve kao što su penzija ili obrazovanje djeteta ", kaže Becker "Uvijek je dobro gledati na te odluke u kontekstu cijelog financijskog plana."
Također će oni čarobni "mjeseci s tri plaće", koji dolaze dvaput godišnje ako vam se plaćaju dva tjedna, biti manje čarobni. Ako općenito učinite nešto produktivno s tim "bonus" čekovima, poput plaćanja dugog dijela duga odjednom ili spremanja dodatnog novca za fond za godišnji odmor, ti financijski ciljevi bit će hit. Ali neke čarolije možete uštedjeti preskačući dodatno osiguranje kuće i porez na imovinu na trećoj plati. Budući da oba računa ne stvaraju kamate, ne postoji prednost uštede novca od dodatnog plaćanja i otplate tih prijevremenih. Umjesto toga, možete dodatni novac zaraditi za uštedu ili nešto više zabave.
Plaćate li predvidljiviji raspored ili se jednostavno ne volite odreći tih isplata bonusa? Također možete brže otplatiti hipoteku bez toliko žrtvovanja jednostavnim zaokruživanjem plaćanja (opet, navodeći da se za glavnicu trebaju primijeniti dodatna sredstva). Dakle, umjesto da napišete ček na 1.520,08 USD i brinete o decimalnim točkama, zaokružite ga na 1.600 (ili što god odgovara vašem proračunu). Isto ćete obrijati nekoliko godina - i tisuće dolara kamate - na vašoj hipoteci.