Uplata od 20 posto je zlatni standard koji se drži svakog resursa za nekretnine ikada. S manje od 20 posto, na liniji ste da platite PMI - privatno hipotekarno osiguranje - naknadu na koju se naplaćuje svaki mjesec iz svoje hipoteke, iz bilo kojeg drugog razloga osim da zaštitite banku (a ne vi) ako ikada zadate svoju zajam.
PMI na kraju odlazi (nakon što u svom domu imate dovoljno kapitala koji posjedujete 20 posto - bilo zato što vaš dom ima povećana vrijednost ili ste dovoljno platili izvorni zajam tijekom godina), ali većina vas kaže samo da pokušate i izbjegavate to.
Zamislimo Nicole i Jane, bračne ljude koji žive u Atlanti. Oni su iznajmljivači, ali već neko vrijeme razmišljaju i polako štede za kuću. Nisu ozbiljno započeli bilo kakvu potragu - samo nekoliko noći s vinom i zillowom - ali uspjeli su usporiti 18.000 dolara za svoj prvi iznos. Nije puno dolara na nekretninama, ali naporno su radili kako bi to spasili. Kuće na tom području koje žele kupiti kreću se oko 300.000 USD - tako da 20% predujam iznosi 60.000 USD. Trebat će im više od 42.000 dolara.
Razmišljaju o preseljenju u jeftiniji stan u manje poželjnom kvartu nego što žive sada. Mogli bi lako prepoloviti najam od 2.000 dolara na pola i bezbolno oduzeti tisuću dolara mjesečno - što bi značilo imat će 60.000 USD predujma za 3,5 godine (prikladno ignoriramo troškove zatvaranja da bismo postigli poantu ovdje, ali evo što trebate znati o tome).
Tri i pol godine. Nije loše. Ali Nicole i Jane nisu predviđale kad su se presele u jeftiniji stan kako bi uštedile novac to što ih Atlanta tržište nekretnina neće čekati. Ako od naprijed krenemo za tri ili četiri godine, postoji realni rizik da kuće od 300 tisuća dolara u kvartu Nicole i Jane, koje su promatrale, sada koštaju 400 tisuća dolara. Njihov cilj predujma - jednako visok kao što je bio i za njih - nije dovoljan da više izbjegavaju PMI, iako su oni kupujući uz više novca, njihova mjesečna hipoteka je veća nego da su istu kuću kupili tri godine prije.
Trošak kuće: $300,000
Polog: $18,000
Ukupni hipotekarni zajam: $282,000
Trošak kuće: $400,000
Polog: $60,000
Ukupni hipotekarni zajam: $340,000
U međuvremenu su stanodavcu dali 42.000 dolara (pod pretpostavkom da im se najamnina od 1.000 dolara nije povećala u 3+ godina) koju su mogli koristiti za otplatu hipotekarnog duga.
Dopustite mi da napomenem čvrsto: Ne kažem da je kupovina sa manje od 20 posto uvijek prava stvar. To je uglavnom rizično. Staviti na povećanje vrijednosti kuće samo je to - a kockanje (samo pitajte sve koji su 2008. godine posjedovali dom). Apsolutno morate razgovarati o tome s pouzdanim financijskim stručnjakom.
Ali tu je skrivena mala istina za ambiciozne kupce: Ako tržište nadmašuje vaše sposobnost uštede novca, nikad nećete imati više kupovne moći nego što je to slučaj trenutno, bez obzira koliko vas čarapa daleko.