Nakon što smo se suprug i ja vjenčali, brzo smo započeli razmišljati o predstojećoj sudbini / radosti (bez obzira na način na koji to želite nazvati) „eventualno“ osnivanja obitelji negdje u budućnosti. K tome, oboje smo počeli raditi od kuće: moja pozicija upravljanja projektima nedavno je postala mobilna, a moj muž je radio kao glazbeni producent u kućnom studiju. Odjednom se dvosobni stan u Philadelphiji, kojeg smo unajmili oko četiri godine (i plaćali otprilike 1.000 USD mjesečno, uključujući vodu i parking), osjećao ugnjetavajuće malim. Trebalo nam je više prostora.
Tako smo se upoznali s našim agentom za nekretnine. Nas troje vodili smo vrlo tup razgovor o svojim potrebama i željama za novim prostorom. Nakon što je naš agent razgovarao o našim mogućnostima najma, povukla je alternativu: Vlasništvo kuće. "Mnogo se ljudi boji hipoteke, ali kažem im. I dalje plaćate hipoteku prilikom iznajmljivanja. Jednostavno plaćate nečiju drugu", rekla je.
Iako je bila uvjerena u našu sposobnost da dobijemo odobrenje za hipoteku, nisam bila toliko sigurna. Kredit i kredit mog muža bili su dobri, ali ne i super, i nismo imali ništa blizu sramotnog 20-postotnog predujma. Nismo imali poklona, povjereničkih fondova ili pomoći udaljenih rođaka. Međutim, imali smo malo novca u kvadratu (pjesma mog muža je bila u filmu i primio je mali komad promjene!) Imao sam 401K sa svojim tvrtki kojoj sam pridonosio posljednjih osam godina - zaključio sam da si dugoročno mogu priuštiti posuđivanje malog udubljenja od nje kako bih uložio u Dom. Također sam nedavno pročitao o tome kako je vlasništvo kuće jedna od država u kojoj se većina nalazi
učinkoviti načini za rast neto vrijednosti. Budući da smo u 30-ima, osjećali smo se kao da trebamo početi donositi odluke koje će nam imati koristi u budućnosti. Stoga smo odlučili vidjeti samo što će se dogoditi ako postavimo svoje poglede na vlasništvo kuće.Čuo sam za stambeni program za koji se tvrdilo da ne nudi troškove zatvaranja i da nema osobnog hipotekarnog osiguranja (PMI). PMI stope mogu varirati, ali za nas bi to zahtijevalo dodatnih 120 USD na našu mjesečnu uplatu. Prilika da učinimo to zaintrigirala nas je. Papiri u poveznici, ušli smo na sastanak sa savjetnikom.
Prvi sastanak je bio sjajan. Sreli smo se s nadzornikom programa i ona je ispričala kako će izgledati postupak zajma. Morali smo pružiti svu našu financijsku dokumentaciju, ali oni će je pregledati, pomoći nam u proračunu i utvrditi koliko kuće zaista možemo priuštiti. Imali su i radionice kojima smo mogli prisustvovati da nas osposobe kroz postupak kupnje kuće.
Ali drugi sastanak promijenio je sve. Sreli smo se s drugim savjetnikom koji nam je rekao da nam tzv. „Nadzornik“ nije dao odgovarajuće informacije. Kad smo se vratili na svoj treći sastanak, rečeno nam je da je naš drugi savjetnik odustao. Upalili smo se s drugim savjetnikom, koji je, naravno, imao svoj skup pravila, poput ne prihvaćanja bilo koje dokumentacije putem e-maila. Do našeg četvrtog i posljednjeg sastanka potreban nam je još jedan dokument - potpisani obrazac za obračun C C - prije nego što konačno možemo predati zahtjev za hipoteku osiguravajućim korisnicima. Ali na kraju sastanka saznali smo da će proći barem mjesec dana prije nego što se savjetnik slobodno upozna s nama. Odlučili smo prestati gubiti vrijeme.
Bili smo frustrirani, u najmanju ruku. U početku su nam rekli da je program neprobojan - sve dok ste bili spremni. Došli smo više nego pripremljeno, ali program nije bio toliko profesionalan koliko bismo se nadali. Mislili smo da su naše nade propale. Ali odlučio sam se obratiti našem agentu za nekretnine. Dala nam je još nekoliko savjeta: Isprobajte redovitog zajmodavca - samo da vidite što će se dogoditi. Nismo sigurni što će se dogoditi, suprug i ja smo se pozvali na prethodni poziv da razgovaramo o financijama.
"Hoće li vam netko pokloniti?" Pogledao sam u telefon i nasmijao se. Službenik zajma na drugom kraju telefona ponovno je upitao: "Hoće li vam netko dati poklon prema vašem predujmu?"
Bilo je neugodno i ranjivo podijeliti detalje odakle dolazi vaš novac. Brzo sam shvatio da banka nije tu da nas prosuđuje zbog toga što nismo bogati - jednostavno su htjeli znati točno koliko je rizično pozajmljivati nam i kako mogu zaštititi svoju investiciju u nas. Kad je sve rečeno i učinjeno, saznao sam da su nam zapravo prilično željeli pozajmiti. Bio sam oprezan dobiti konvencionalnu hipoteku u našoj situaciji, ali bio sam svjestan koliko je ljudi ušlo nevolje u krizi 2008. godine temeljene na kupnji kuća koje si nisu mogli priuštiti i dobivanju hipoteke s promjenjivim kamatama stope. Srećom, radeći s izvornim savjetnikom, točno smo znali što si možemo priuštiti i prihvaćali bismo samo hipoteke s fiksnom stopom. Također smo bili obvezani ne plaćati više hipoteke nego što smo plaćali najamninu.
Tijekom sljedećih nekoliko dana započeli smo vrlo prisnu vezu s našim kreditnim službenikom. Moj suprug i ja smo završili s pričom banci o našim financijama nego ikad. Operiranje odvojeno radilo je za nas, ali smo u sljedećoj fazi shvatili da se uistinu moramo financijski okupiti.
Sve se to isplatilo - tjedan dana kasnije imali smo pismo pred odobrenjem od konvencionalne zajmodavke. Odgovorili smo na nekoliko pitanja o našem zaposlenju i troškovima, ispunili internetski zahtjev za hipoteku i krenuli smo s radom. Sigurno, to će biti to zajam Federalne stambene uprave (FHA) i trebalo je imati PMI, ali to je bio pokret.
Ipak, bili smo zabrinuti kako će izgledati novi brojevi. Sada bismo bili odgovorni za zatvaranje troškova, što je značilo da trebamo udvostručiti gotovinu unaprijed nego što bismo imali s prethodnim zajmodavcem. Zakotrljali smo se i počeli štedjeti svaki denar koji smo mogli. Mislili smo da se to isplati nakon što smo mjesecima potrošili palčeve sa savjetnikom za kredit. Konačno, u igri smo zapravo mogli igrati umjesto da gledamo sa strane: Mogli smo konačno početi tražiti kuće.
Udarali smo o tlo. Maratoni smo otvorili kuće u Phillyju, posjećujući ih četiri do pet svaki vikend. Umjesto da razgovaramo o gotovim oblicima, dane smo provodili raspravljajući želimo li gotov podrum. Na kraju smo našli mirnu, ciglanu kuću u mirnoj jednosmjernoj ulici. Stavili smo ponudu i ona je prihvaćena.
Ali naša potraga za vlasništvom kuće suočila se s još jednim izazovom: dom je procijenjen za 20.000 dolara manje od tražene cijene, pa smo na kraju napustili ugovor. Iako nam je srce teško izgubilo kuću za koju smo mislili da je ona, pokazalo se da je to blagoslov. Našli smo novu kuću u nizu u stilu Tudor, na bloku drveća u istoj četvrti. Izvorna tražena cijena bila je izvan našeg proračuna, posebno jer smo morali platiti mnogo gotovine unaprijed za predujam i troškove zatvaranja. Mi smo u početku stavili nižu ponudu koju su oni odbili. Ali pazio sam na imanje i polako sam počeo vidjeti kako im pada cijena. Na kraju sam znao da se možemo vratiti za ubojstvo - i uspjeli smo, uzimajući imanje po cijeni koja je bila blizu cijene tog prvog doma, morali smo reći ne! Da bi posao bio još slađi, naš agent za prodaju nekretnina povezao nas je s promotivnim hipotekarnim proizvodom koji je prihvatio 3,5% predujma na konvencionalnu hipoteku bez PMI-ja. Dobili bismo i 1000 USD prema troškovima zatvaranja, a naša mjesečna uplata i dalje bi bila blizu onoga što smo plaćali u najamnini. Završili smo spuštanjem 11.000 USD - što znači da nam je ostalo još oko 2000 dolara ušteđevine za rad na selidbi i ostaloj zabavi nove kućne stvari.
Svoju kuću zatvorili smo prije devet mjeseci - što je značilo da je čitav proces trajao godinu dana (tada se to osjećalo kao vječnost). Saznao sam da je to sasvim normalno. Iako se inicijalni program osjećao kao sisa vrijeme, u konačnici nam je pomogao da se pripremimo za svakog novog zajmodavca, stvorimo proračun i naposljetku smo ostavili svoje mjesto za poziv kući.
Svako je putovanje sigurno drugačije, zato je važno biti otvoren i iskren u vezi s onim što će raditi za vas i vašu obitelj. Ideja uštede za dom i dobivanje zajmodavca može se činiti nepremostivom. Ali otkrio sam da moramo izići i ući u igru kako bismo znali da doista možemo. I mislim da je put do vlasništva nad domovima sve o tome što učimo iz svojih grešaka. Znam da jesam.