Izrazi unaprijed kvalificirani i unaprijed odobreni gotovo zvuče kao da bi mogli biti sinonimi. Ali kad je riječ o financiranju kuća, zapravo postoji prilično velika razlika između njih dvojice - i osiguravanje prethodnog odobrenja zajma zapravo je ono što vas dovodi bliže zatvorskom stolu.
Razmislite na ovaj način: Predkvalificiranje je poput poduzimanja dječjih koraka prema odobrenju hipoteke. Nazovite zajmodavca, samopružite svoj kreditni rezultat i prosljeđujete podatke o svom dohotku. Zauzvrat, zajmodavac vam daje ideju koliko možete sebi priuštiti.
"Najosnovnija razlika je da se pretkvalifikacija obično temelji na brzom verbalnom razgovoru o kupčevoj financijskoj situaciji. To je samo dobro kao iskreni odgovori kupca ", objašnjava Andrew Fortune, vlasnik i posrednik GreatColoradoHomes.com. "Preduglašavanje se obično temelji na financijskoj dokumentaciji koja potvrđuje kupčeve odgovore. Mnogo je pouzdaniji. "
Često prvi kupci kuća pogrešno vjeruju da su predkvalificirani i unaprijed odobreni jedno te isto, kaže Fortune.
„Ako zajmodavac kupcu koji prvi put kaže da je predkvalificiran, ponekad će to shvatiti kao čvrsto:„ Da, mogu kupiti kuću! “, Kaže Fortune. "To može biti srčano kasnije kada zajmodavac provjerava provjerava li svoje dokumente o dugu i dohotku, a kupac zapravo nije odobren."
Ovo je vrijeme kada počinjete sakupljati svu potrebnu dokumentaciju, objašnjava Brendan McKay, vlasnik tvrtke Hipotekarna tvrtka McKay, hipotekarno posredovanje u Bethesdi, Maryland. Prethodno odobrenje događa se nakon što dostavite dokumente poput sitnica o plaćanju, izvoda iz banke, porezne prijave i W2, a službenik zajma je češljao sve i dao vam zeleno svjetlo.
Na primjer, jedna greška koju ljudi čine tijekom predkvalifikacije je oslanjanje na kredit treće strane izvješća (one osim službenog, jednom godišnje godišnje besplatno izvješće možete dobiti od jednog od tri glavna ureda na annualcreditreport.com), za koje se zna da povećavaju rezultate, kaže Paul Wood, licencirani prodavač nekretnina u New Yorku.
"Kupac će mnogo puta pružiti besplatno kreditno izvješće, a teški upitnik se vraća niže", primijetio je Wood. Također, kaže, negativni komentari poput "propuštene isplate" banka teže uzimaju važne mjere, dok to možda nije veliki dio kreditnog izvještaja, kaže Wood.
Još jedna početnička greška? Otvaranje kreditne kartice prodavaonice za kupnju namještaja ili zakup novog automobila dok ste istovremeno na tržištu za financiranje kuće. Ovi potezi mogu povezati vašu kreditnu sposobnost i omjer prihoda i duga.
"Kupnja bilo kojih velikih predmeta koji mogu utjecati na kredit veliko je" ne-ne "kada se radi o pripremi kućnih radnji," kaže Kim Howard, posrednica u prometu nekretnina koja je sa suprugom osnovala Howard Homes Chicago.
Istek jedne godine savršen je vremenski okvir za stvarno započinjanje praćenja vaše kreditne vrijednosti, postaje realno o vašem predujmu i razgovoru sa stručnjakom za nekretnine koji će razumjeti postupak, Howarde kaže. Nastavite i povežite se s hipotekarnim zajmodavcem i ovako daleko da biste znali što se očekuje. Na primjer, razumijevanje da vaš posao koji se temelji na provizijama može utjecati na vašu kupovnu moć drugačije od posla na plaći, pomoći će vam da planirate postupak pozajmljivanja, kaže ona.
Također, prije nego što podnesete zahtjev za kredit za kuću, možete početi plaćati saldo na otvorenim kreditnim karticama, kaže Randall Yates, osnivač i izvršni direktor Mreža zajmodavaca, tržište hipoteke na mreži.
"Količina dostupnog kredita koji koristite čini 30 posto vašeg ukupnog kreditnog rezultata", kaže Yates. "Pokušajte zadržati svoje saldo manje od 20 posto kreditnog limita vaše kartice."
Također, kada je u pitanju rad s hipotekarnim zajmodavcima tijekom postupka predkvalifikacije, iskrenost je najbolja politika. Peter Grabel, generalni direktor Luksuzni hipoteka Corp, kaže da je cilj što prije zatvoriti zajam. Najbolji način da to učinite je izbjeći iznenađenja od iskakanja. Budite unaprijed ako plaćate alimentaciju, imate porezno založno pravo, primili ste financijski dar od obitelji ili, čak, čak i imate izvanrednu parking kartu.
Na primjer, iako je rijetkost ako izgubite posao ili zatvorite tjedan zatvaranja, vaše odobrenje može biti u opasnosti, objašnjava Grabel. Zajmodavci uvijek obavljaju posljednju "provjeru zaposlenja" što dovodi do zatvaranja.
Ovdje je nestanak? Otkrivanje te pretkvalifikacije samo je prvi u mnogim koracima prije nego što zatvorite kuću.