Prije nekoliko tjedana preporučili smo "3 Potpuno izvediva hipoteka koja bi vam mogla uštedjeti tisuće, ”Koji je zaronio u novac koji možete uštedjeti na kamatama trošeći malo više novca prema glavnoj dužnici u okviru kredita za dom. Iako se u potpunosti nalazimo pored tih hakova (odobrili su ih financijski planeri), pametan čitatelj istaknuo je da će, na primjer, kamata na vašu hipoteku biti 5%, a trenutna stopa rasta tridesetogodišnjeg tržišta portfelja ulaganja iznosi oko 8%, a umjesto toga plaćate hipoteku uložite novac brže.
Mislili smo da je ovo savjet kojim se treba istražiti, pa pogledajmo kako se to koristi pomoću vrlo jednostavnih brojeva: Ako imate 30.000 dolara fiksne stope od 300.000 USD hipoteka uz 5% kamate i obvezujete se plaćati dodatnih 100 USD svaki mjesec, uštedjet ćete skoro 40.000 USD kamate tijekom trajanja zajma za stanovanje. Međutim, ako umjesto toga stavite tih 100 USD mjesečno u ulaganje koji spajaju godišnje s 8% stope povrata od 30 godina, vjerojatno ćete završiti sa 140,855 USD kada završi hipoteka. No morat ćete potrošiti dodatnih 39.937,25 USD na hipoteku, tako da će vaš usporedni povrat biti samo oko 100.000 USD - i dalje, a ne broj koji vrijedi zanemariti. Opet, ovo je pojednostavljen pogled na ovaj koncept, ali daje vam dobru predstavu o tome koja bi stopa povrata mogla biti.
Da bih dobio drugo mišljenje o tome, obratio sam se Douglasu Boneparthu, financijskom savjetniku i predsjedniku Bone Fide Wealth, LLC, za njegovo savjetovanje. Kaže da je uvijek pametna ideja gledati na razdiobu (ili razliku između dvije kamatne stope) što biste mogli dobiti ulaganjem i hipotekom. Međutim, smatra da je 8% malo agresivniji od stvarnosti. Uz to, misli da ta stopa povrata obično ne uključuje porezne razloge - što vam može pomoći u stopi povrata (od hipoteke kamata je za sada umanjena za porez), a također je ometa u nekim situacijama (ako iskoristite prednost doprinosa od poreza prije oporezivanja koji se oporezuju kasnije). Dodatno, vremenski rokovi ulaganja za portfelje s prinosom od 6-8% obično su dugoročne stope povrata. Pametno je to učiniti, kaže on, ako imate hipoteku s još 10 i više godina, kada se primjenjuju ove dugoročne stope.
No, Boneparth upozorava da te stope nisu zajamčene. Nekoliko komentatora također je ponovilo ovu izjavu dodajući da da, mogli biste zaraditi više novca ulaganjem dodatnih dolara koje biste platili glavnom direktoru, ali sloboda i duševni mir koji dolaze s otplatom hipoteke prerano - i ne plaćanje stambenog plaćanja svaki mjesec - su neprocjenjive vrijednosti osjećaj.
Uz to, prije nego što prebacite plan otplate hipoteke, Boneparth kaže da biste trebali uzeti u obzir ciljeve prioriteta: Ako biste radije imali novac u ruke sada, možda je stavljanje tih dodatnih 100 USD mjesečno na štedni račun bolji plan za vas nego opcija gdje ne možete dodirnuti tri desetljeća bez kazne.