Mislili ste da je porezni provod noćna mora? Čekaj dok ne podnijeti zahtjev za hipoteku. To je na neki način kao porezni porez, samo što treba duže, košta više, a vi se ocjenjujete tako: prođite / propustite.
Otprilike jedan od svakih osam zahtjeva za hipotekom odbijen je u 2016. (najnoviji dostupni podaci) za ukupno skoro 600.000 odbacivanja, prema NerdWallet Izvještaj o kupcima za 2018. godinu.
Nepotpune prijave činile su 10 posto odbijenih kredita, ali pod pretpostavkom da sve ispravno ispunite i dostavite svu potrebnu papirologiju, evo tri najvjerojatnija razloga zbog kojih možete dobiti oznaku "F" na hipoteci primjena.
Većina zajmodavaca želi da vaše zajedničke mjesečne obveze - kao što su studentske zajmove i plaćanja automobilom, plus potencijalnu hipoteku - pojedu 43 posto ili manje vašeg bruto mjesečnog dohotka. U doba u kojem je sve više domovaca opterećen prekomjernim dugom studentskog zajma, a prosječna je isplata novog automobila 502 USD mjesečno, lako je vidjeti zašto je ovo skrenulo 28 posto zahtjeva za hipotekom u 2016. godini.
Loši krediti potonuli su oko 21 posto odbijenih zahtjeva za hipoteku. Hipotekarni zajmodavci stroži su od auto kreditora kada je riječ o kreditu i općenito žele postići kreditni rezultat od najmanje 620 - iako FHA i VA posudit će kupcima kuća s kreditnim rezultatima u 500-ima.
Da bi dobili najbolje stope, korisnici kredita trebaju izvrsna zasluga—Znači FICO ocjena 760 ili više, prema kreditnom stručnjaku Johnu Ulzheimeru. (A bolja stopa jednaka je nižoj mjesečnoj uplati, što smanjuje vaše šanse da budete odbijeni iz 1. razloga.)
Još 17 posto odbijenih hipoteka upisano je na kolateral. Iako to zvuči nejasno, zajam je oštar, ali to je prava stvar procijenjena vrijednost kuće koju želite kupiti.
Ako pristanete kupiti kuću za 400.000 USD, zajmodavac će poslati neovisnog procjenitelja kako bi procijenio tržišnu vrijednost kuće na temelju druge usporedive prodaje na tom području („kompusa“). Žele znati da dom zaista vrijedi svu pljačku koju ti daju.
Ako procjena dođe do ili iznad 400.000 USD, sve je u redu. Ali ako procjenitelj vrijednost prikupi na nešto manje - recimo, 375.000 USD - imat ćete problem. Odjednom se svi brojevi na koje je hipoteka predvidjela više ne zbrajaju.
U tom trenutku, još uvijek imate mogućnosti- možete povećati predujam da nadoknadite razliku ili pokušajte uvjeriti prodavača da snizi cijenu ili plati drugu procjenu, između ostalih taktika. Ali to može značiti da zajam propada ili da se odlučite povući ako shvatite da je kuća precijenjena.
Nažalost, mogao bi postojati četvrti razlog: Nedavna analiza 31 milijuna zapisa hipoteke tvrtke Reveal, javni radio program Centra za istraživačko novinarstvo utvrdio je da su Afroamerikanci i Latinoamerikanci rutinski odbijena hipoteka po većoj stopi nego kupci bijelih kuća u desecima američkih metro područja - uključujući Atlantu; Orlando, Florida; i Washington - čak i nakon što kontroliraju varijable poput prihoda, veličine zajma i susjedstva. Na primjer, u Filadelfiji, ljudi u boji imaju skoro tri puta veću vjerojatnost da će im biti odbijen kredit za stan.
Zajmodavci tvrde da to nije zbog diskriminacije, već zbog toga što manjinski zajmoprimci imaju niže kreditne rezultate - što ćete, podsjetite, biti broj 2 zbog kojih se zahtjevi za hipotekom odbijaju. Ovo je objašnjenje… dobro, najbolje što možete reći je da je to barem uvjerljivo. Kreditni rezultati smatraju se vlasničkim podacima, pa ih Reveal nije mogao kontrolirati kao varijablu. Ni javni omjeri duga i prihoda nisu bili javno dostupni. Također je uvjerljivo da je to vrlo lagana odbrana.