Veseliti se budućnosti kao vlasnica kuće osjeća se pomalo kao da se gleda u oblačnom ogledalu. Možete se vidjeti tamo, ali sve ostalo (poput kako, kada i zašto) djeluje pomalo zamućeno. Ali tu sam da vam kažem s druge strane stakla: Možete to!
Prošla je jedna godina od kako smo se suprug i ja zatvorili na našem malom križu (raj je u ovom slučaju bivša tvornica kiselih krastavaca) i tu sam s lekcijama naučenim od druge strane. Evo nekoliko stvari za koje bih volio da se vratim u prošlost i kažem iznajmljivanje.
Većina web lokacija za nekretnine ima procijenjeni iznos hipoteke na svakoj stranici s popisom, a ako usporedite taj broj jabuka-jabuka s trenutnom najamninom, radite sebi loše usluge. Ta mjesečna uplata je samo dio onoga što mjesečno imate na kuci, kad ste vlasnik kuće. Ostalo su uglavnom osiguranje i porezi, ali to se skuplja brže nego što možete zamisliti. Sama sam hipoteku platila u stvarnom broju kako bi ste imali dojam o tome kako stvarno izgledaju vaši mjesečni troškovi stanovanja kada ste vlasnik kuće. Nedavno su ljudi na Zillowu objavili i sjajan alat nazvan All-In Mjesečne cijene, koji vam prikazuje realnije mjesečne brojeve na popisima na
realestate.com."Duh", znam. Prije nego što previše stegneš oči, čuj me. Čak i nakon što shvatite (uz pomoć hipotekarnog kalkulatora) tačno koliko si kuće možete priuštiti na temelju vašeg predujma i mjesečnog dohotka, postoji još više platiti. Nad trošak kuće (to jest, vaš predujam plus 30 godina hipoteke), stvarni sam postupak kupnje koštat će vas novca - od 2 do 5 posto kupoprodajne cijene Dom.
Ti se dodatni troškovi nazivaju srazvijeni izraz "troškovi zatvaranja", ali dijelove završnih troškova vjerojatno ćete platiti nekoliko puta tijekom postupka kupovine kod kuće. Već na početku pretraživanja uplatili smo zajmodavcu pristojbu za prijavu. Tada smo jednom bili pod ugovorom, a platili smo nekoliko stotina da se dom pregleda i procjeni. Zatim, naravno, uslijedilo je veliko četveroznamenkasto plaćanje “zatvaranja troškova” prilikom našeg zatvaranja, koje je pokrivalo troškove odvjetnička naknada, naknada za vlasništvo, naknada za porijeklo (to je naknada koju plaćate zajmodavcu za njihov rad) i unaprijed interes, između ostalog. Svi ti troškovi, od naknade za prijavu do troškova pri zatvaranju, jednokratni su troškovi koji ne utječu na kapital vašeg ulaganja (zato ostvaruju "Bačeno", da tako kažem, premda se svi hipotekarni kamati i porezi na nekretnine koje plaćate mogu odbiti od vašeg prihoda kada podnesete povrat na kraju godine).
Kada razmišljate je li bolje iznajmiti ili kupiti tamo gdje živite, apsolutno potreba faktorima koji uključuju troškove zatvaranja u jednadžbu, osobito ako mislite da biste mogli premjestiti u sljedećih nekoliko godina - faktor jednokratnog troška nekoliko tisuća dolara troškova zatvaranja u financijski plan.
Kupili smo mjesto u staroj industrijskoj zgradi iz 1950-ih, koja je 1997. pretvorena u stambene potkrovlje. Ne novogradnja, ali ni stari dom po mnogim proračunima, i mnogo je toga ažurirano prije nego što smo se uselili. Ipak, stvari mogu (i jesu) poći po zlu. Godinu dana kasnije morali smo zaraditi nekoliko neočekivanih troškova, poput nove perilice rublja (stara je jednog dana preplavila naše rublje) i uklonili tepih i dorada podova u našem dnevnom dijelu (zid ispod klase procurio je tijekom jake kiše - mi imamo jako loše sreće s vodom očito).
Vaša kilometraža će se sigurno razlikovati, a odbio bih da ne spominjem da smo imali pomoć udruge vlasnika kuća i osiguranja kada se dogodio potonji događaj, ali još uvijek nas košta nešto novca i glavna stvar i dalje stoji: Stvari mogu i poći po zlu, a vi biste trebali osigurati da imate spremljenog novca za hitne slučajeve to. Preuzimate ogroman rizik ako vaš plan uključuje pražnjenje štednih računa za dan zatvaranja.
Htio sam spomenuti ovu posljednju lekciju jer je to bila vjerojatno najneočekivanija promjena od mog prelaska s iznajmljivača na vlasnika kuće. Kada je u pitanju kupovina namještaja i uređenja, došlo je do pomaka u mom stavu i proračunu. Za jednu smatram da trošim više na pojedine predmete nego što bih ikad prije imao. Za naša (naizgled neobično oblikovana) francuska vrata okrenuta ulici i trebalo nam je nijansa privatnosti uložili u par prilagođenih tretmana koji koštaju više od bilo čega u našem bivšem uzbuđenom skupu apartman. Ali osjećalo se kao vrijedan trošak. Ove nijanse postale su važan dio našeg doma - dom u kojem se nadamo ostati još mnogo, mnogo godina - tako da je relativno visok trošak imao smisla.
Otkrivam da se moj „to je investicija“ stav širi i na druge kupnje koje smatramo, poput naše nove prostirka za dnevnu sobu (zaključak na zidu, fijasko za curenje) i stol za ulazak u škrtocu na. Kad sam iznajmljivao, sve je bilo tako prolazno. Potrošiti gotovo pola plaće na stolu bilo je rasipanje kad sam znao da želimo uskoro kupiti jedan dan - tko zna bismo li uopće imali mjesta za to u toj budućoj kući? Ali sada, smještena na godinu dana u našem ugodnom potkrovlju, konačno se osjećam kao da mogu započeti graditi dom svojih snova. I vrijedi svakog pena.
