Bili ste ušteđeni, spremili i proveli više vremena na Zillowu nego što biste se željeli distribuirati, a vi ste spremni dodati „vlasnika kuće“ na svoj popis postignuća. Sada, da odaberete pravu hipoteku za vas. Kada je riječ o programima zajma s fiksnom stopom, postoji nekoliko mogućnosti - od pet do 50 godina. Ali to je 30-godišnja hipoteka koja je desetljećima bila najpopularnija među Amerikancima.
Alex Daniel, hipotekarni zajmodavac i investitor u nekretnine sa sjedištem u Los Angelesu, kaže, u povojima su hipoteke značene kao kratkoročne obveze. U stvari, zajam je nastao kao 20-godišnji zajam, ali produljen je na 30 godina jer je napravljen prvotni rok zajma cijene kuća pristupačne.
"30-godišnji se rok razvio jer što je dulji, to su niža plaćanja", kaže Casey Fleming, savjetnik za hipoteku sa hipotekama sa sjedištem u Kaliforniji, C2 Financial Corporation i autor časopisa "Vodič za zajam: Kako dobiti najbolju moguću hipoteku."" I, dugi niz godina, 30 je bio najviši rok - i prema tome najniža uplata. Na kraju su na tržište stigli 40-godišnji uvjeti, a potom i kratkotrajni 50-godišnjak, ali razlika u plaćanju bila je tako mala da gotovo niko nije odabrao 50-godišnju. "
Iako je načelo niže u razdoblju od 40 ili 50 godina, kamate na duljinu trajanja povećale su plaćanja. Pa zato što je to bila dobra mješavina nižih kamata i niže glavnice, 30-godišnje hipoteke koja se zaglavila.
"Trideset godina je bila razumna procjena koliko dugo ljudi rade, pa se hipoteka može isplatiti prije ili u mirovini", kaže Daniel. Zajmoprimci bi mogli imati fiksnu stopu i niže plaćanje na duže razdoblje. "
Također, prema Danielu, hipoteke na 30 godina često je lakše kvalificirati i razumjeti ih bolje nego njihove alternative.
"30-godišnja hipoteka ima fiksnu stopu za čitav mandat, što pruža čovjeku sigurnost da zna kakva će biti njihova isplata za 30 godina", kaže on. "Također vam omogućava niže plaćanje od hipoteke na 10 ili 15 godina, jer se plaćanje amortizira tijekom 30 godina. Ako se stope povećavaju, želite fiksirati svoju stopu, tako da se ne povećava. "
"Ljudi nisu sigurni u svoje dugoročne ciljeve, ali ne žele pritisak da znaju da će se refinancirati tokom niza godina", kaže on. "Iako samo 0,5 posto američkih kućanstava otplaćuje 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom redovnim mjesečnim plaćanjima, to i dalje traže ljudi."
Još jedna prednost 30-godišnje hipoteke, dodaje Gonzalez, jest ta što se ne trebate brinuti oko refinanciranja u budućnosti kada vrijednosti mogu biti niže ili stope mogu biti veće.
"Zajamčeno vam je određeno plaćanje tijekom unaprijed određenog razdoblja i oko toga možete postaviti svoje buduće planove", kaže Gonzalez.
Ali nisu svi ljubitelji 30-godišnje hipoteke. S druge strane, Jeff Onofrio, direktor direktora za obnovu, izgradnju i nacionalnu proizvodnju za New Jersey sa sjedištem Hipoteka moguća, kaže da je glavni nedostatak razdoblja od 30 godina iznos kamate koju ćete platiti - a to, napominje, moglo bi iznositi nekoliko stotina tisuća dolara, ovisno o veličini zajma.
Međutim, dodaje, postoje načini za borbu protiv interesa, "poput stvaranja plaćanja dva tjedna ili otkupa kamatne stope i plaćanja unaprijed. To bi potencijalno moglo uštedjeti desetine tisuća dolara. "
Gonzalez se slaže, napominjući da ćete obično platiti višu stopu na 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom u usporedbi s podesivom stopom i stoga ćete platiti više kamate. I dodaje, "Ljudi se mijenjaju, dugovi se povećavaju ili će ih možda trebati povećati ili smanjiti, a obično će završiti sa refinanciranjem iz fiksnog 30-godišnjeg razdoblja."