U mojoj odrasloj dobi bile su dvije točke kada sam kao sokol nadzirao svoj kredit: Kad sam se pripremao da bih kupio svoju kuću i kad sam prolazio kroz pozadinu istrage zbog vladine sigurnosti razmak.
Zadržavanje moje kreditne ocjene stabilno ili čak pobijanje gore bilo je ime igre kao niske kamatne stope i, potencijalno, posao je u pitanju. (Ne odajem državne tajne! Dok pozadinski obrazac za istragu ne traži posebno za vaš kreditni rezultat, istražuje situacije koje utječu na kredit, uključujući račune u zbirkama).
Doduše, bio sam i pretjeran, provjeravao sam stranice za praćenje kreditne sposobnosti gotovo jednako često kao i obavijesti na Facebooku. Ali razmišljalo me o tome: koliko često zaista moram prijavljivati svoje kreditne rezultate?
Kratki odgovor, prema procjeni kreditnih stručnjaka: Svakih 30 dana. Ali, kao i većina stvari, ima i nekih nijansi kojih biste trebali biti svjesni.
Prema zakonu imate pravo na pregled kreditnog izvještaja jednom godišnje na godišnjem računucreditreport.com - i dok ćete vidjeti informacije s tri glavna biroa (Experian, Equifax i TransUnion) u izvješću, ne sadrži vaš stvarni troznamenkasti broj postići. Da biste nadopunili svoje godišnje, godišnje izvješće, možete provjeriti rezultat kreditnim karticama i njihovim povezanim bankama kao i aplikacijama i web lokacijama treće strane. (Ovo su
besplatne web stranice za provjeru kreditne sposobnosti stručnjaci favoriziraju).„Dobro pravilo je provjeriti vaš kredit najmanje jednom mjesečno“, kaže Keri Danielski, stručnjakinja za financiranje potrošača u Intuit Turbo i menta. "Provjera vašeg kreditnog rezultata je važna jer ukazuje na vašu kreditnu sposobnost, što može utjecati na to kako vas vjerovnici gledaju kada podnosite zahtjev za kredit i koje su rate i uvjeti za koje ispunjavate uvjete."
Također, ističe Danielski, jedan od pet Amerikanaca ima pogrešku u svom kreditnom izvještaju, prema 2012. godini Federalna trgovinska komisija izvješće. Stoga je dobra ideja voditi kartice kako biste bili sigurni da vaš rezultat ne uzima neopravdano učitavanje. Što prije primijetite pogrešku, brže je možete osporiti.
Obično zajmodavci izvještavaju kreditne biroe jednom mjesečno, tako da zaista nema razloga provjeriti rezultat više od svakih 30 dana, kaže Maggie Germano, financijski trener za žene sa sjedištem u Washingtonu, D.C.
Provjerite i svoj kreditni izvještaj (onaj na godišnjem računu.com) nekoliko mjeseci prije bilo kakve veće financijske kupnje, poput kupnje automobila ili kuće, kaže Brittney Mayer, kreditna strategica na CardRates, web mjesto za usporedbu kreditnih kartica
"To vam omogućuje da uočite bilo kakve potencijalne crvene zastave prije nego što podnosite teški kreditni ček od zajmodavca", kaže ona.
Ako primijetite, recimo, neplaćeni račun za naplatu, prije ćete ga morati dobiti u status "plaćenog" kupovina hipoteke i korisno je biti unaprijed sa svojim zajmodavcem u vezi s nedostatkom na vašoj kreditnoj kartici izvješće.
Također biste trebali pažljivo pratiti svoja kreditna izvješća ako ste bili žrtva prijevare ili identiteta krađa kako bi se osiguralo da se svi računi kojima treba adresirati ili uklanjati pravilno rukuje, Mayer kaže.
Ali vaš kreditni rezultat vjerojatno će varirati tijekom mjeseca, djelomično ovisno o tome kada se vjerovnici prijavljuju na kreditne biroe.
Uobičajeno je da rezultati u roku od mjesec dana porastu ili smanje 10 do 30 bodova, kaže Kimberly Palmer, stručnjakinja za kreditne kartice u NerdWallet, web mjesto za osobne financije.
"Na primjer, kreditni rezultati stalno fluktuiraju kao reakcija na različite događaje", kaže ona, "Ako se prijavite za novu kreditnu karticu, vaš kreditni rezultat može se privremeno spustiti. Slično tome, ako zatvorite dugogodišnji kreditni račun, također će se privremeno spustiti. Ako otplatite veliki komad duga, tako da imate niži omjer iskorištenosti duga, tada će se rezultat povećati. "
Ako se dogodi nešto veliko, poput podnošenja zahtjeva za bankrot, rezultat bi vam mogao još više fluktuirati, kaže Palmer.
Također valja upamtiti da je svaki kreditni ured neovisna, za profitna tvrtka sa vlastitom bazom podataka, kaže James Garvey, izvršni direktor Samoposjednik, start-up koji potrošačima daje kredite za izgradnju kredita.
"Mnoge financijske institucije prijavljuju svoje podatke na samo jedan ili dva kreditna biroa i zato FICO bodovi mogu varirati ovisno o izvoru kreditne povijesti", kaže on.
Na osnovu tih fluktuacija, dobro je provjeravati rezultat svakog mjeseca u isto vrijeme. Na taj način dobivate usporedbu rezultata ocjene jabuka i jabuka za svaki mjesec. Ne opterećujte se usponima i padovima koji se mogu pojaviti tijekom 30-dnevnog ciklusa.
Posljednja napomena o besplatnim web mjestima za praćenje kreditne sposobnosti: "Oni obično dobivaju svoj novac od reklamnih kreditnih kartica", kaže Germano.
Kreditne kartice mogu vam pomoći pri izgradnji kredita, ali mogu biti i opasne ako si ne možete priuštiti da ih otplatite svaki mjesec, ukazuje ona.
"Moj bi savjet bio isključiti sve obavijesti putem e-pošte koje nemaju veze sa vašim osobnim kreditnim rezultatom", kaže Germano. "Pokušajte ne doći u iskušenje da otvorite kreditnu karticu koja vam ne treba, samo zato što vas jedna od ovih web stranica potiče."