Ove proizvode samostalno biramo - ako kupite neku od naših veza, možda ćemo zaraditi proviziju.
Razmišljate o kupovini kuće? Ako niste upoznati s načinom rada hipoteka i predujmova - i koliko različitih vrsta postoji - mogli biste propustiti da odaberete onu koja savršeno funkcionira za vas. Slijedi raščlamba 11 različitih vrsta hipoteka, od najčešćih do najčešće rijetkih, te otklanjanje načina na koji funkcionišu predujmovi.
predujam za dom je početna svota koju plaćate prema kući koju kupujete, a izračunava se u postotku od ukupnog troška nekretnine. Otplata predujma ide prodavaču kuće, a kad skinete hipoteku, zajmodavac plaća ostatak troškova imovine - koju zajmodavac vraćate godinama, uz kamate. Razlog zašto morate platiti predujam za većinu tradicionalnih hipoteka i kredita? Ako ne platite hipoteku i ako je zabranjen vaš dom, gubite predujam - u biti, to je poticaj da mjesečno plaćate.
Obično ćete čuti kako solidan predujam iznosi 20 posto kupoprodajne cijene, a to je najčešće preporučeni iznos, što znači da biste ostalih 80 posto kredita platili putem hipoteke, plus interes. Nisu, međutim, svi zajmovi 20-postotni predujam. Ali ako plaćate manje od 20 posto, uglavnom morate plaćati hipotekarno osiguranje (dodajući mjesečnu uplatu) ili plaćati više na druge kružne načine. Apsolutni minimalni predujam koji možete izvršiti je obično 3 posto.
Hipotekarno osiguranje predstavlja dodatni trošak koji zajmoprimci plaćaju zajedno s njihovim mjesečnim uplatama (ili tijekom zatvaranja), koje smanjuje rizik za zajmodavca i omogućava zajmoprimcima da se kvalificiraju za kredite čak i ako obično ne bi. Hipotekarno osiguranje vjerojatno će vam trebati ako plaćate manje od 20 posto, ali to također ovisi o vrsti zajma koji uzimate.
Iako postoji mnogo različitih vrsta hipoteka za različite ljude s različitim potrebama, dvije glavne vrste hipoteka su zajmovi s fiksnom i prilagodljivom stopom - većina ostalih zajmova bit će jedno ili drugo, čak i uz ostale kriterije i ograničenja.
Kako radi:Hipoteka s fiksnom stopom (FRM) steknite svoje ime jer se njihova kamatna stopa ne mijenja za vrijeme trajanja kredita (tako da su vaše mjesečne uplate uvijek iste). Najčešća su vrsta hipoteke jer su predvidljiva, ali imaju neke nedostatke, naime, ako se slažete za vašu hipoteku dok su kamate povećane, ali one padnu nakon što zaključate svoju stopu, zaglavljeni ste u plaćanju većeg interes. Možete dobiti 15-godišnju ili 30-godišnju FRM-30 koja je najčešća.
Kako radi: Za razliku od FRM-a - i kao što ime sugerira -hipoteke podesive stope (ARM-ovi) dolaze s niskom uvodnom kamatnom stopom (koja je privremeno fiksna na 2 do 5 godina) i ne zaključavaju vas u postavljenoj kamatnoj stopi za vrijeme trajanja kredita. Nakon što se uvede razdoblje uvodne kamatne stope, kamate će se povećavati ili smanjivati, ovisno o prosječnoj kamatnoj stopi u tom trenutku. ARM-ovi najbolje rade za ljude koji ne mogu priuštiti veće kamatne stope ili nisu sigurni koliko dugo planiraju ostati u svom domu. Neki ARM-ovi dobivaju i kaznu unaprijed, što znači da je ne možete otplatiti rano određeno vrijeme - a refinanciranje ili prodaja u tom razdoblju koštat će vas.
Ako se kvalificirate za neki od alternativnih zajmova niže, to može učiniti da snovi vašeg vlasnika još više postanu stvarnost.
Kako radi: Zajmovi Federalne stambene uprave (FHA) su hipotekarni zajmovi osigurani od države koji najbolje rade za ljude koji žele kupiti dom bez ogromnih ušteda ili za one koji nemaju savršeni kredit. Krediti su obično fiksni, nisu vrlo fleksibilni i većina je ograničena na oko 400 000 dolara. Perketi? Zajmovi FHA dolaze s znatno nižim uplatama (obično 3,5 posto) od tradicionalnih zajmova, ali zato što FHA nije zapravo zajmodavac - samo osiguratelj ili osiguratelj - morat ćete platiti hipotekarno osiguranje povrh vaših mjesečnih plaćanja i interes.
Kako radi: Zajmovi za boračka pitanja (VA) posebni su zajmovi podržani od države namijenjeni pomaganju veteranima u kupnji domova. Da biste se kvalificirali, morate imati potvrdu o ispunjavanju uvjeta (da biste dokazali da ste odslužili određeno vrijeme - obično 90 ili 181 dan) i prikladan kredit i prihod. VA zajmovi uglavnom omogućuju odustajanje od avansa.
Kako radi:USDA hipotekarni krediti su još jedna vrsta zajma koju podržava država koja pomaže osobama s niskim i umjerenim primanjima da kupe kuće. Oni s niskim ili vrlo niskim primanjima (između 50 i 80 posto ili 50 posto ispod srednjeg dohotka područja) ispunjavaju uvjete za izravne zajmove, dok su oni s umjerenim primanjima (do 115 posto površinskog srednjeg dohotka) prihvatljivi zajamčeni krediti. Ovim zajmovima mogu se pokriti vaši troškovi zatvaranja i možda nećete morati čak i platiti predujam.
Kako radi: Ako želite kupiti energetski učinkovit dom ili ga preurediti kako bi bio energetski učinkovit, možda ćete moći nabaviti hipotekarno učinkovita hipoteka koji vam pruža financijske poticaje za zeleno korištenje. Vaš dom bi morali pregledati energetski stručnjaci da biste se kvalificirali, ali ako to učinite, postoje neki perketi - vrijednost vašeg doma povećala bi se ako biste je prodali, a možda biste i mogli odbiti porezne odbitke to. Također se možete kvalificirati za veće zajmove.
Kako radi: Uz kredite samo za kamate, kupci kuća izvršavat će samo uplatu kamate (a ne glavnice) u zadanom roku, koji je obično 5 do 7 godina. Nakon isteka roka, zajmoprimci mogu uplatiti paušalni iznos, početi uplatiti prema glavnici ili refinancirati svoj dom. Ova vrsta zajma dobro funkcionira ako planirate prodati svoj dom nakon nekoliko godina (nakon isteka roka.) Jedan prednosti ove vrste hipoteke - tijekom razdoblja samo kamate, sve su vaše isplate odbiti od poreza.
Kako radi: Rast hipoteka na kapitalu raditi za zajmoprimce koji si ne mogu priuštiti ili kvalificirati se za tradicionalni zajam za kuću. S rastućom hipotekom na kapitalu, vaše mjesečne isplate počinju maleno i postupno se povećavaju s vremenom. Rast hipoteka na sve većoj osnovi se amortizira, što znači da vaše mjesečne uplate pokrivaju sve kamate za mjesec i dio glavnice. S ovom vrstom zajma plaćate manje kamate i možete skratiti rok hipoteke s fiksnom stopom.
Kako radi:Krediti s diplomiranim plaćanjima slične su rastućim hipotekama na kapitalnoj osnovi jer se mjesečne isplate postupno povećavaju svaki mjesec, ali one se razlikuju da se ne amortiziraju - tako da ne plaćate sav kamate, a sve što je preostalo dodaje se vašoj glavnici ravnoteža.
Kako radi:Hipoteke na plaćanje balonom su rjeđe i shvatit ćete zašto čim čujete kako funkcioniraju - to je slično samo kamati hipoteke, Vaša mjesečna plaćanja idu na plaćanje kamata (iako će ponekad mali iznos ići do glavnice) do zajma sazrijeva. Jednom kada zajam dospijeva, ostatak duga morate platiti. To znači da su početna plaćanja niska i upravljiva, ali na kraju ćete biti pogođeni velikom svotom isplati, tako da ćete se morati fokusirati na štednju za isplatu na kraju dok vršite mjesečni plaćanja.
Kako radi: Ako već imate hipoteku na kući, ali želite kupiti drugu prije nego što je prodate (recimo, ako živite u jednom domu, premjestite u drugu i zatim prodati prvi) a most zajma mogu vam pomoći da to financirate. Nazivaju ih kreditima od mosta jer "premoštavaju jaz" između vaše stare hipoteke i vaše nove. Zajmovi za brzi kredit su kratkoročni i privremeni, a da se ne spominje rijetko i teško ih je ispuniti. Zajmoprimci s kreditima od mosta morali bi to otplatiti, a zatim bi dobili novu hipoteku za novi dom i mogli bi završiti dodatni troškovi zatvaranja.