Kako novi koronavirus osakaćuje ekonomiju i pokreće masovna otpuštanja, mnogi su zabrinuti kako će platiti hipoteku ili pokriti najamninu u narednim mjesecima.
U stvari, više Amerikanaca je zabrinuto zbog neočekivanih troškova (79 posto) i plaćanja računa (68 posto) nego što su uhvatili COVID-19 (63 posto), navodi pregled od 1.200 ljudi koje je provela stranica za osobne financije FinanceBuzz. Na pitanje da riješe svoje najveće brige, Amerikanci su naveli ravnomjernu podjelu između zdravstvene (50 posto) i financijske (50 posto) brige.
Što učiniti ako imate problema s održavanjem krova nad glavom? Ovisno o vrsti hipoteke koju imate ili gdje u zemlji koju iznajmljujete, mogućnosti plaćanja mogu se uvelike razlikovati.
"Prvo što biste trebali učiniti ako imate problema s plaćanjem stanarine ili hipoteke, jeste da nazovete svog stanodavca ili hipotekarni serviser što prije možete ", kaže Matt Frankel, certificirani financijski planer i pisac na stranicama za osobne financije Uspon. “Raširena deložacija
i ovrhe nisu nikome dobre, a većina glavnih zajmodavaca već je izdala izjave u kojima se obvezuje da će raditi s bilo kojim dužnikom koji ima problema s plaćanjem. "Važno je započeti razgovor s kim plaćate račune, a ne jednostavno u potpunosti obustavljati plaćanja. Ako, primjerice, propustite hipotekarno plaćanje a da ga formalno ne odgodite, to može naštetiti kreditnom rezultatu i dovesti do zatezanja kredita.
Savezna vlada najavila je planove za zaustaviti ovrhe, ali to se odnosi samo na kredite koje podržavaju Fannie Mae i Freddie Mac ili Federalna stambena uprava ili FHA. Dobra vijest je da mnogi vlasnici kuća spadaju u ovu kategoriju, jer divovi za kredit Freddie i Fannie garantiraju gotovo 50 posto hipoteke, a FHA trenutno osigurava dodatnu 8 milijuna hipoteka za jednu obitelj.
Vlasnici kuća koji se suočavaju s financijskim stresom trebali bi kontaktirati sa svojim zajmodavcima kako bi razgovarali o mogućnostima, što bi moglo uključivati strpljenje, teškoća koja vam omogućuje niže plaćanje. Važno je napomenuti da se tolerancija obično odnosi na dodatnu kamatu jer produžujete zajam.
Većina zajmodavaca i usluga nude velikodušne mogućnosti kada je u pitanju odgoda plaćanja hipoteke za vrijeme pandemije COVID-19, kaže Frankel. Ali trebate ih tražiti; to se ne događa automatski.
"Ako vam je potrebna olakšica za hipoteku, ne čekajte dok dođe vaš rok—podigni telefon i odmah nazovite svog hipotekarnog servisera, to je tvrtka kojoj šaljete uplatu “, kaže Frankel. "Vaš zajmodavac trebao bi vam moći ponuditi potvrdu u pisanom obliku da je plaćanje u stvari odgođeno."
Odgođeno plaćanje hipotekom omogućava vam preskakanje planiranih plaćanja određeno vrijeme, ali vi ste i dalje odgovorni za njihovo vraćanje, kaže Frankel. U većini slučajeva, svaka odgođena hipotekarna plaćanja tijekom pandemije COVID-19 bit će dodana na kraj vašeg zajma. Na primjer, ako je planirano da vaš zajam bude otplaćen u siječnju 2025., a odgodite sljedeće dvije hipotekarne isplate, datum vašeg plaćanja bit će produljen do ožujka te godine, objašnjava.
Čak i ako odgodite plaćanje ili dvije, trebali biste biti u redu kada je u pitanju porez i osiguranje vlasnika kuća, kaže Frankel.
"Zajmodavci zahtijevaju da održite određenu razinu jastuka na vašem escrow računu, tako da čak i uz nekoliko odgođenih plaćanja, treba biti dovoljno novca za plaćanje tih troškova", kaže on. "Nakon što to kaže, to bi moglo uzrokovati da se vaše rezerve za deponovanje spuste ispod minimuma zajmodavca, što vjerovatno će rezultirati neznatno višim mjesečnim plaćanjem escrowa u budućnosti da bi to nadoknadili manjak."
Donja linija? Što prije budete mogli upućivati poziv, to će bolje biti to što će se serviseri u narednim danima moći baviti nizom poziva.
"Ovo je situacija koja se brzo kreće, a mnoge tvrtke još uvijek shvaćaju kakve će biti njihove politike biti, a te se politike mogu mijenjati kako se situacija razvija ", kaže Adrian Nazari, izvršni direktor i osnivač Kesam sezam, web mjesto za osobne financije.
Na primjer, Savezni zajmovi kod kuće najavio je da bi kupci mogli odgoditi plaćanje do 120 dana bez utjecaja na njih ocjene i nema zakašnjelih naknada za plaćanje koje dospijevaju tijekom ovog razdoblja (iako će kamata i dalje biti obračunata). Američka banka rekao je da će raditi sa svojim kupcima za svaki slučaj, ako žele odgoditi plaćanja, a zajmodavac je pauzirao ovrhe.
U međuvremenu, iznajmljivači se suočavaju s još težom situacijom. Kreću se po različitim zakonima jer moratoriji za iseljenje variraju u različitim gradskim i državnim linijama. U mnogim slučajevima pojedinačni stanodavci moraju biti spremni dogovoriti način plaćanja za one koji su otpušteni ili im je smanjen sat.
Nekoliko gradova poput New Yorka, Seattlea i San Francisca doneli su a privremeno ograničenje o deložacijama. U Los Angelesu je gradonačelnik izdao privremeni moratorij na deložacije, a zakupci imaju najviše šest mjeseci kako bi otplatili zaostalu zakupninu, iako Gradsko vijeće može produljiti rok otplate.
Opet, moguće je da neki iznajmljivači mogu razraditi plan sa svojim stanodavcima kako bi se uhvatili za najam, poput preskakanja mjesečne isplate i raspodjele salda tijekom sljedećih šest plaćanja. Ipak, način plaćanja mogao bi uzrokovati financijski pritisak za one koji se sklone u utočište mjesto koje je izgubilo posao i bori se pronaći privremeni posao u zasićenoj grupi Ekonomija.
Vjerojatno neće svi iznajmljivači biti toliko spremni uskratiti plaćanje, pogotovo jer će također morati plaćati račune, što bi moglo uključivati hipoteku na nekretninu koju iznajmljujete.
Neki nacionalni zamah stvara najam kako bi se zamrznuo usred pandemije, jer čak i ako su deložacije pauzirane, zahvaljujući ogromnim vraćanjima zakupa u nekoliko mjeseci, financijski će se opterećivati mnogi ljudi koji su otišli raditi.
U New Yorku, sen. Michael Gianaris, je predlaže 90-dnevnu obustavu najma za one na čije je poslove utjecao COVID-19. U Los Angelesu, a peticija Zahtjev za moratorij na naplatu zakupa ili hipoteke prikupio je više od 143.000 potpisa. A u Chicagu ima 25 zajednica u zajednici potpisao pismo tražeći hipoteku i iznajmljivanje zamrzava.
Rep. Alexandria Ocasio-Cortez ovog tjedna Tweetano: „Iseljavanje, ovrha i suspenzije zabrane ukidanja su dobre, ali nisu dovoljno blizu. Ljudi ne žele biti na mjestu gdje će u trenutku kad se naredbe ukinu, na njihovim vratima nalaziti maršal. Još uvijek osjećaju da je najamnina osim ako se ne nazove moratorij plaćanja. "
Da bi se pomoglo podstanarima koji možda ostaju bez posla, Nacionalno vijeće za višeobiteljstvo izdao izjavu poticanje industrijske proizvodnje stanova na 90 dana zadržavanja za one koji mogu pokazati da su financijski utjecali pandemijom COVID-19. U izjavi se također traži da apartmanska industrija izbjegne povećanje najamnina za 90 dana, kreira planove plaćanja za stanovnike koji ne mogu platiti najam zbog izbijanja, te se odriču kasnih naknada za pogođene iznajmljivača.
"Ova je kriza testiranje svih nas - svake industrije, svake obitelji", rekao je u vijeću predsjednik vijeća Doug Bibby. "Nitko ne bi smio izgubiti krov nad glavom tijekom pandemije."
Kongres radi na donošenju ekonomskog poticaja od 2 trilijuna dolara koji bi mogao dobiti 1.200 dolara čekova većini Amerikanaca, no malo je vjerojatno da će novac biti na raspolaganju prije 1. travnja ili kada se rokovi plaćanja zakupa ili hipoteke izvrše.
Iako bi zamrzavanje stanarine i hipoteke moglo biti najbolji scenarij za mnoge, imaju rezervni plan otplate na mjesto u slučaju da se to nikada ne dogodi, ili ako niste prekriveni time, moglo bi olakšati dio financijskih sredstava anksioznost.
Naravno, ovo je situacija bez presedana i možda se suočavate sa bezbroj nepoznanica: Kada će se vaš posao nastaviti? Uključujete li u nezaposlenost? Hoće li vaša tvrtka ostati u poslu? Trebat će vam dodatna soba u proračunu za troškove liječenja?
Kad slojite sve ove točke neizvjesnosti koje bi mogle utjecati na to kako vaš proračun izgleda u tri mjeseci, ili šest mjeseci, ili čak i nadalje, može se osjećati zastrašujuće kada dođe do otplate plan. Međutim, stvaranje takvog plana - bilo da se radi o strpljenju koje širi prijestupne isplate tijekom mjeseci ili plan plaćanja koji napravite pojedinačno sa svojim stanodavcem - moglo bi se osloboditi nekih stresa koji dolazi zbog velikog paušalnog iznosa za vraćanje hipoteke ili pokrivanje višemjesečnog iznosa najam.