U hitnom potezu koji je namijenjen poticanju ekonomije pod utjecajem pandemije koronavirusa, Federalne rezerve su smanjile svoju referentnu vrijednost kamatne stope na gotovo nulu, što bi moglo dovesti do još nižih kamata na hipoteke.
Znači li to da ste vi? prvi put kupac— Bi li se trebao pouzdati u ovu priliku za kupnju kuće? Kratki odgovor: Postupite oprezno. Eksperti se trenutno igraju u ekonomiji, kažu stručnjaci, i ne biste trebali osjećati pritisak da biste zaradili velike novce posvećenost, posebno ako niste sigurni u sigurnost svog posla jer se pandemija COVID-19 mijenja američkom život.
"To definitivno nije mogućnost kupnje jednom u generaciji", kaže Holden Lewis, stručnjak za kuću i hipoteku u NerdWallet. "Uvijek će se moći kupiti domovi. Najbolje je kupiti kad se osobno i profesionalno spremite za podmirivanje. Ne kupujte dom sada samo zato što su stope hipoteke niske. "
Dakle, duboki udisaji. Ne morate imati velike FOMO nalik crnom petku ako su bombardovani informacijama o kamatnim stopama biti preniski, ali ne možete si priuštiti da se obvezate na ono što je vjerojatno najveća financijska odluka život. Međutim, ako se nalazite na financijski sigurnom mjestu sa zdravim štednim računom koji bi mogao vremenski utjecati na financijsku oluju (i to u velikom trenutku), kupnja kuće sada bi mogla biti korisna.
"Tridesetogodišnja fiksna stopa hipoteke lebdi iznad 3 posto, najniža što je bila u gotovo 50 godina", objašnjava Andrina Valdes, izvršni voditelj prodaje i izvršni direktor Posuđivanje kuće u Cornerstoneu, Inc. "Što je niža stopa hipoteke, to će vjerojatno biti mjesečno plaćanje hipoteke. Dakle, svatko tko je na ogradi i razmišlja o kupnji kuće mogao bi uistinu imati koristi sada kupujući po rekordno niskoj cijeni. "
Prvo stvari prvo: Potencijalni kupci kuća koji čuju glas o kamatama od 0 do 0,25 posto trebali bi znati da hipotekarne kamatne stope vjerovatno nikad neće tako brzo doći. Umjesto toga, stopa federalnih fondova je stopa koju banke plaćaju da bi preko noći posudile novac, a saveznici su je smanjili u dva navrata u posljednja dva tjedna u nameri da potaknu ekonomiju. Stopa saveznih fondova, međutim, također utječe na potrošače, jer se banke obično produžuju niže stope, što može pojeftiniti posuđivanje svega, od hipoteka do studentskih kredita do kredita kartice.
Međutim, hipotekarne stope su već bile na, i blizu, povijesnih najnižih vrijednosti. Postojeći vlasnici kuća iskoristili su prednosti tih niskih stopa, poplavivši zajmodavce zahtjevima za refinanciranje. Kako zajmodavci rade putem zaostataka tih aplikacija, 30-godišnja hipoteka s fiksnom stopom zapravo je označena sa najnižeg broja prošlog tjedna, prema Freddie Mac. Izvještaj državnog programa zajma od 12. ožujka prikazuje trenutačnu hipoteku s fiksnom stopom od 30 godina na 3,36 posto, što je više od 0,07 nego prije tjedan dana, ali gotovo gotovo postotak poena u odnosu na godinu prije.
Neka se matematika i radi jednostavnosti ne slože u troškovima poput privatnog hipotekarnog osiguranja ili poreza (trebali biste proračunati te važne troškove, ali o tome kasnije). Ako imate hipoteku s fiksnom stopom od 30 godina na 3,36 posto na zajmu od 300 000 dolara, mjesečna uplata iznosila bi 1324 dolara. Ako su stope za jedan postotni poen veće, od 4,36 posto, mjesečna uplata za isti zajam iznosila bi 1.495 USD ili 171 USD više.
Ima još nečeg što kupci kuća za prvi put mogu zanemariti: Kamatne stope koje vidite u vijestima možda nisu točno određena stopa na koju se kvalificirate, kaže Guy Troxler, glavni direktor zajma za Kreditni centri FedHome.
"Mnogo stvari može utjecati na vašu specifičnu kamatnu stopu, poput kredita, prihoda, vrste kuće koju kupujete i veličine vašeg predujma", kaže on. Iako su kamate na hipoteke s fiksnim 30 godina trenutno 3,36 posto, možda se ne možete kvalificirati za tako nisku stopu.
Patrick Boyaggi, izvršni direktor tržišta hipotekarnih zajmova Posjedovati, objašnjava da, da, iako su kamatne stope niže, standardi preuzimanja hipoteke i dalje su visoki i u nekim slučajevima su zategnuti, posebno za mnoge prvotimce. To sve otežava osiguranje financiranja potrebnog za kupnju kuće.
Drugi izazov za koji se prvi put mogu naći kupci je slaba zaliha, posebno na početnom tržištu. S jedne strane, stope su niske, a plaćanja su pristupačnija, ali manji broj domova na tržištu mogao bi uzrokovati da cijene kuća budu malo više od normalnih, ističe broker Mark Brace s Brace Homes Berkshire Hathaway u Michiganu.
No, s toliko mnogo ljudi socijalne distanciranja i samokarantiranja tijekom epidemije koronavirusa, okupljanja poput otvorenih kuća i izlaganja postat će rjeđa. Oni koji ne moraju odmah prodati svoje domove mogu neko vrijeme oduzeti svoja imanja s tržišta i vidjeti što se događa, dok oni koji ga trebaju odmah prodati mogu spustiti cijene, predviđa Christina Leavenworth, nekretnina na Floridi.
To neće utjecati samo na cijene kuća, već bi moglo izdržati na tržištu najma za odmor. Ako putnici nastave otkazivati svoje planove, vlasnici kuća za odmor mogu imati teško vrijeme ukorak s njihovim troškovima i mogli bismo vidjeti kako te kuće napadaju tržište po nižim cijenama, Leavenworth kaže.
"Ako cijene opadaju, zajedno s rekordno niskim kamatama, možda će to biti prilika za kupnju jednom u životu", kaže ona. "Ali u ovom trenutku, to je samo igra čekanja i čekanja."
A ako veliki broj kupaca odlazi u lov na kuće nekoliko mjeseci, to će učiniti ovu godinu jednom zauzetu proljetna tržnica sve manje konkurentna. Ovo je još jedan sretni znak za one koji planiraju ostati na tečaju.
Pandemija coronavirusa nesumnjivo je uzrokovala veliku financijsku anksioznost, s više od polovice američkih radnih mjesta u visokom ili umjerenom riziku, navodi se u izvješću Moody Analytics navodi CNN. Amerikanci su zabrinuti zbog smanjenog broja radnih mjesta, otpuštanja i njihove kompanije u potpunosti se isključuju.
Nesigurnost financijskih tržišta pridonosi niskim stopama hipoteke koje vidimo, kaže Troxler.
"Vjerojatno je da se hipotekarne stope povećaju nakon što nestane nesigurnost u vezi s ovom pandemijom", kaže on. "Na primjer, nakon što se razvije cjepivo ili se pokažu djelotvorni protokoli za zadržavanje ili liječenje."
Kada je riječ o pologima, Boyaggi kaže da su kupci s najmanje 10 posto niže u dobroj situaciji da razmotre kupnju kuće.
"Međutim, ako planirate koristiti program zajma s malim zajmovima, možda ćete pričekati da vidite kako COVID-19 utječe na tržište stanova", kaže on. „Ako smanjite samo tri posto, a cijene stanovanja depresiraju više od tri posto, možete se naći pod vodom. Ako kupujete svoj dom na duži rok - deset i više godina - ipak, kratkoročne fluktuacije cijena kuće postaju manje faktor. "
Čak i ako imate sigurnost za posao uslijed pandemije i velikog predujma koji je spreman, neke stvari koje biste trebali uzeti u obzir prilikom vaganja ako je sada stvarno pravo vrijeme za kupnju. Općenito, troškovi stanovanja - koji uključuju ne samo vašu hipoteku, već i poreze, osiguranje, komunalije, naknade za održavanje, udrugu vlasnika kuća. provizija - ne bi smjela prelaziti više od 35 posto svoje isplate kod kuće kako biste se osjećali najugodnije financijski, kaže certificirani stručnjak projektant Cynthia Meyer.
"Ako imate dobre kredite, vjerovatno je da će hipotekarni zajmodavac biti spreman posuditi vam više, ali to ne znači da morate toliko posuditi", kaže ona.
Još jedan savjet Meyera: Razmislite "kućno sjeckanje"Kupnjom malenog, obiteljskog imanja, žive u jednoj cjelini i iznajmljuju ostatak. Možete unajmiti i rezervnu sobu u svom novom domu ili apartmanu, što kupcima koji to nemaju imati djecu, a dodatni prihod pomoći će vam da isplatite hipoteku i pružit će vam drugi izvor prihoda tijekom recesija.
Da biste se osjećali sigurni u svoju odluku, možda je najbolje ne samo razgovarati s zajmodavcem, nego i raditi s tvrtkom financijski planer za utvrđivanje da li kupnja kuće trenutno ima smisla za vašu jedinstvenu položaj.
