S hipotekarne kamatne stope pada zbog izbijanja koronavirusa, može se činiti kao savršeno vrijeme za refinanciranje. Imamo Federalne rezerve da se dijelom zahvalimo na tome - banci snižene kamatne stope na povijesne niske u nastojanju da se potakne ekonomija, što signalizira niže stope za hipoteke širom svijeta. Ali s obzirom na trenutno volatilnost tržišta, refinanciranje je stvarno dobra ideja?
Ruth Shin, osnivačica i izvršna direktorica stranice za nekretnine PropertyNest, objašnjava da je sadašnja najniža stopa sada 3,25 posto. Kaže, međutim, da vaša odluka o refinanciranju ovisi o dugom popisu faktora. Okrenuli smo se Shinu i brojnim drugim stručnjacima kako bismo utvrdili prednosti i nedostake refinanciranja vaše hipoteke tijekom epidemije coronavirusa.
Kamate su ostale relativno niske posljednjih nekoliko godina - mnogo prije pandemije - zbog čega su mnogi financijski stručnjaci savjetovali vlasnike kuća da refinanciraju. Ali ako prije niste iskoristili niske cijene, je li sada prekasno? posrednik
Bill Kowalczuk iz Warburg Realtyja na Manhattanu smatra da se prozor doista može zatvarati zbog refinanciranja. "Cijene su skočile ovaj tjedan za 0,5 posto, za 30-godišnju fiksnu stopu (s 3,13 posto na 3,65 posto), a čak sam vidio i stope čak 4 posto."Zašto se stope povećavaju? "Prinosi na hipotekarnim obveznicama porasli su kao način da se nadmoćna akcija za refinanciranje održi na visini", objašnjava Kowalczuk.
Na današnjem tržištu više potrošača traži refinanciranje nego kupnju novog doma. Zapravo, Kowalczuk procjenjuje da se 10 puta više potrošača odlučuje za refinanciranje. Ipak, on preporučuje da ako je raspoloživa stopa niža od one koju imate, dobra je ideja isprobati refinanciranje. Kowalczuk kaže da su te 3,13 postotne stope možda bile tečne, ali samo će vrijeme pokazati.
S druge strane, James McGrath, suosnivač NYC posredovanja u prometu nekretnina Yoreevo, preporučuje dužnicima da pričekaju refinanciranje. "Iako su se tržišne kamatne stope zaista smanjile, hipotekarne stope nisu puno odstupile", kaže on. "To se događa jer se jaz između njih dvoje - 'širenja' - proširio." Banke ne žure sa izdavanjem kredita, pa McGrath kaže da nema velike konkurencije.
"Da bismo to postavili nekim brojevima, hipotekarne stope obično prate 10-godišnju stopu državne riznice", objašnjava on. “Ako 10-godišnji prinos padne 0,25 posto, trebali biste očekivati da će se hipotekarne stope toliko smanjiti također." Umjesto da odražava kretanje Feda, stope hipoteke slijede prinose obveznica poput riznice stopa.
Ipak, McGrath objašnjava, "Vidjeli smo da će se 10-godišnja američka blagajna smanjivati za preko 1 posto, dok su stope hipoteke opale znatno manje od toga."
Ovisno o situaciji, kod refinanciranja postoje i prednosti i nedostaci. Evo nekoliko čimbenika koje treba uzeti u obzir.
Prednost refinanciranja je, naravno, davanje niže kamatne stope na vašu hipoteku. Ali to ćete željeti učiniti samo ako ste u određenom financijskom položaju.
Ako je vaša trenutna stopa hipoteke blizu 4 posto, Mihal Gartenberg kompanije Warburg Realty smatra da je sjajno vrijeme za refinanciranje. Štoviše, ako imate jumbo hipoteku i kamata vam je veća od 4 posto, trebali biste pokrenuti refinanciranje, savjetuje Daniele Kurzweil, licencirani prodavač nekretnina s Friedman timom u Compassu u New Yorku. Kaže da je ovo idealno vrijeme da vam se sruši točka i smanji mjesečna plaćanja. "Iskoristite prednost i zaključajte svoju novu stopu kako biste dobili malo više prostora za disanje u svom mjesečnom proračunu", objašnjava Kurzweil. U ovom novonastalom gospodarstvu to bi moglo biti od velike koristi.
Čak i ako vam je ugodno s trenutnim hipotekarnim platištem, ona kaže da kafić može biti povoljan. "To će vam omogućiti da svaki mjesec otključate razliku i upotrebljavate je za brže plaćanje glavnice ili uzimanje razlike i bacanje na račun za umirovljenje."
Ako odaberete prvu, možete vam uzeti godine odmora. "Možete pretvoriti standardnu 30-godišnju u 20-godišnju hipoteku i potencijalno se uštedjeti godina plaćanja i tisuće kamata ", tvrdi Andrina Valdes, izvršna voditeljica prodaje i COO-a od Posuđivanje kuće u kutu, u San Antoniju u Teksasu.
Druga je mogućnost korištenje refija za nadogradnju vašeg doma i povećanje njegove vrijednosti. Prema Valdesu, prosječni vlasnik kuće vidi oko 5.300 dolara dobiti u kapitalu. "Dakle, s novčanim refinanciranjem ovo nedavno povećanje osnovnog kapitala možete iskoristiti za financiranje obnove, što potencijalno povećava vrijednost vaše imovine", kaže ona. "Također možete isplatiti novac za plaćanje obrazovanja, medicinskih troškova ili drugih predmeta s velikim ulaznicama."
Iako postoji puno razloga zbog kojih bi refinanciranje sada moglo biti dobra ideja, treba razmotriti i nekoliko mogućih negativnih posljedica. Vaš kreditni rezultat mogao bi pogoditi, za jedan. "Refinanciranje uključuje teško povlačenje kredita i podnošenje dohodovne dokumentacije", upozorava Shin.
U stvari, moguće je da se uopće ne možete kvalificirati za refinanciranje. "Ako se vaša financijska situacija promijenila u negativnu, što može uključivati smanjenje plaća, niži kreditni rezultat, gubitak imovine ili povećanje duga - osim trenutne hipoteke - refinanciranje možda nije opcija ", kaže Cjevanica. To je posebno važno imati na umu jer otpuštanja i drugi financijski pogoci dolaze zbog virusa.
Također ćete htjeti uzeti u obzir vrstu vašeg zajma. “Za ljude koji imaju manje zajmove koji nisu kvalificirani kao jumbo, stope se nisu snizile dovoljno da stvarno opravdaju refif, "kaže Kurzweil.
Troškove povezane s refinanciranjem ne treba zanemariti. Prema Reedu, troškovi zatvaranja refija mogli bi iznositi od 2 do 5 posto glavnice. Kurzwell dodaje da će vam trebati bilo gdje od dvije do tri godine da nadoknadite razliku u uplatama.
"Pogledajte koliko će vam trenutni zajmodavac naplatiti za refinanciranje - možda biste uštedjeli samo 47 USD mjesečno, a to bi vam moglo koštati 3000 dolara za refinanciranje", razloga je. Zajmodavac vam može dati samo podatak, ali to bi trebalo biti dovoljno da se utvrdi vrijedi li refija trošak.
Za one koji su blizu isplate hipoteke, refi možda nije najbolji način djelovanja. "Vaše će 30 godine početi ispočetka, a dugoročno ćete platiti više kamate, pogotovo ako ste blizu otplate kredita", kaže Donovan Reynolds rezidencijalnog brokerskog posrednika banke Coldwell Banker u Atlanti. "U tom slučaju, ne preporučujem refinanciranje ako ste blizu plaćanja svoje postojeće kuće."
Uzmite u obzir i odlaganje refinanciranja ako niste dugotrajno u pitanju. "Ako planirate prodaje u sljedećih godinu ili dvije, možda neće imati smisla refinanciranje zbog naknada koje zajmodavac naplaćuje, " kaže Julie Upton, nekretnina u Compassu u zaljevskom području. Umjesto toga, Upton preporučuje vlasnicima domova da najprije potraže izmjenu zajma. "To bi značilo da nema dugotrajnog postupka podnošenja zahtjeva, a bila bi samo mala naknada za podnošenje kako bi se trenutna hipoteka preoblikovala novim, nižim stopama hipoteke."