Refinanciranje vašeg dolazi kućna hipoteka uz toliko naknada može vam se okretati glava. Postoje naknade za obradu, naknade za osiguranje naslova, naknade za snimanje djela - popis se nastavlja i nastavlja.
Tijekom postupka refinanciranja vaš zajmodavac će obično narediti procjenu vašeg doma kako bi odredio njegovu trenutnu vrijednost. Pričekaj minutu, misliš, ali nisam li završio procjenu kada sam prvi put kupio dom? Da, jeste, ali vjerovatno je da je neko vrijeme prošlo, što znači da se vrijednost vašeg doma vjerojatno promijenila na bolje ili na loše. Kao i kod svog izvornog zajma za kuće, refinanciranje uključuje zajmodavca kako bi vam posuđivao tone novac - stotine tisuća dolara, u većini slučajeva - i oni žele biti sigurni da je vaš dom zapravo vrijedi. Najgori scenarij, ako neplatite ovaj novi zajam, oni moraju znati da bi mogli povratiti svoju investiciju prodajom vaše imovine.
Ovisno o tome gdje živite, procjena kuće se može kretati u rasponu od 300 do 700 dolara. Tamo gdje živim u Coloradu, procjena traje oko 625 dolara. I ta naknada za procjenu dolazi izravno iz vašeg džepa, bilo da kupujete novi dom ili refinancirate postojeću hipoteku. Naravno, u velikoj shemi vaše hipoteke nekoliko stotina dolara nije puno. Ali svaki se peni računa kada pokušavate napraviti pametne poteze nekretnina, a to je novac koji biste mogli potrošiti na obnovu kuće ili uređenje okoliša.
Nedavno sam, tijekom refinanciranja svog doma, saznao da možete potpuno izbjeći ovu naknadu za procjenu jednim jednostavnim faktorom: Odustajanje od procjene. Kao što ime sugerira, odricanje od procjene jednostavno znači da zajmodavcu ne treba procjena kako bi se kretao naprijed sa svojim zajmom. Osim što štedi novac, odricanje od procjene također može ubrzati postupak refinanciranja. Ali zašto bi se zajmodavac odrekao procjene? I kako tačno odustajanje funkcionira? Evo što trebate znati.
Da biste dobili odustajanje od procjene, morate podnijeti zahtjev za određenu vrstu zajma. Konkretno, konvencionalni zajam, AKA onaj koji podržava privatni zajmodavac. Ne možete dobiti odricanje za zajam od VA, FHA zajma ili USDA zajma, a sve su to vrste kredita koje podržava savezna vlada.
Fannie Mae i Freddie Mac, poduzeća koja podržavaju vlada koja pomažu zajmodavcima da isplate hipoteke, postave pravila za odricanja od ocjenjivanja. (Fannie Mae i Freddie Mac ne daju hipoteke, već ih kupuju od vašeg zajmodavca na onome što je poznato kao sekundarno tržište.)
Kada podnesete zahtjev za povrat hipoteke, zajmodavac poduzima korake za procjenu koliko ste rizični kao dužnik. Zbog toga traže toliko informacija o vašim financijama. Osim vlastite dubinske revidiranosti, oni također mogu voditi svoje papire kroz poseban softver za osiguravanje usluge koji nude Fannie Mae ili Freddie Mac.
Softver pruža preporuku: Da, ovaj entitet zahtijeva procjenu ili ne, ovo svojstvo ispunjava uvjete za odricanje od ocjene (ovdje smo malo parafrazirali). Budući da Fannie Mae i Freddie Mac imaju pristup tolikim podacima o hipoteci, softver se može kombinirati kroz desetine milijuna izvještaja o procjeni kako bi vidjeli kako se skuplja vaš dom.
Ako vaš zajmodavac odluči iskoristiti tu odricu od procjene, pojavit će se sa svojim procijenite koliko vaš dom vrijedi i predstavite ga tijekom razgovora o vašem refinance.
Odricanja od procjene uglavnom su prilično neuobičajena u svijetu nekretnina (Web stranica Fannie Mae kaže da "većina" domova neće dobiti ponudu za odustajanje od ocjene.) Međutim, koronavirusna pandemija učinila ih je popularnijima. Zašto? Jer društveno distanciranje i smjernice za karantenu učinite procjeniteljem osobnijim osobama posjetiti vaš dom. U stvari, čak i Fannie Mae potaknuo zajmodavce da se odreknu procjena kad god je to moguće tijekom pandemije. Ostale manje invazivne ocjene također su u porastu zbog COVID-19.
"Odustajanja od ocjenjivanja su neuobičajena s obzirom na kritičnu važnost preciznog vrednovanja imovine u transakcijama s nekretninama." objašnjava Glenn Brunker, izvršni direktor hipoteke u Ally Home. "Međutim, Ally je vidio smetnju samo u eksterijeru, gdje procjenjivač procijeni nekretninu bez ulaska unutra, i ocjene za stolna računala, gdje je vrijednost kuće izvedena iz postojećih podataka o nekretnini, zbog briga COVID-19. "
Fannie Mae počeo je nuditi odricanja od procjene u kolovozu 2017. kako bi zajmoprimcima pružio veću fleksibilnost. Od tada mirno pjevaju u pozadini. Međutim, njihova će uporaba tijekom pandemije vjerojatno povećati svijest korisnika.
Dno crta: ne bojte se pitati svog zajmodavca o tome da li ispunjavate uvjete za odricanje od procjene, sada ili u budućnosti.
"Nije tabu podnijeti zahtjev zajmodavcu, sve dok vlasnici kuća ispunjavaju potrebne kvalifikacije", kaže Brunker.
Kada govorimo o tim potrebnim kvalifikacijama - pravila se razlikuju između Fannie Mae i Freddie Maca, ali općenito govoreći, ako refinancirate kuću za obitelj ili stan, imate pravo. Također možete ispunjavati uvjete za odricanje od ocjene za drugi dom ili investicijsku nekretninu, ovisno o tome koliko novca tražite da posudite. Odricanja od procjene dostupna su za određena refinanciranja novčanog iznosa (kada refinancirate novac za povlačenje novca iz pravičnost u vašem domu).
Ne ispunjavate uvjete za odricanje od ocjenjivanja ako posjedujete druge vrste domova, poput dupleksa, tripleksa, četverostruke, proizvedenog doma, zadruge ili novogradnje.
Iako Fannie Mae i Freddie Mac čine pravila, vaš zajmodavac odlučuje hoće li vam na kraju ponuditi odricanje od procjene. Postoji mnogo složenih scenarija i izuzetaka, ali sveopći razlog za koji morate tražiti ocjenu, čak i kada Fannie i Freddie kažu da vam ona ne treba, je li ovo: "Zajmodavac ima razloga vjerovati da je procjena opravdana", prema Fannie Mae-a web stranica. To je prilično široko i sveobuhvatno, ali ipak je vaš zajmodavac taj koji vam donosi novac. Ako postoji nešto u vezi s situacijom zbog čega vaš zajmodavac pauzira, može tražiti da nastavite s procjenom. Naravno, možete slobodno kupovati s različitim zajmodavcima kako biste osigurali najbolje uvjete, što bi moglo uključivati odricanje od procjene.
Savjet stručnjaka: veća je vjerojatnost da će vaš zajmodavac ponuditi odricanje od procjene ako ste solidni dužnik - nebo visok kreditni rezultat, malo i nikakvog duga, povijest dosljednog izvršavanja plaćanja na vrijeme i u cijelosti i tona postojećeg kapitala u vašem Dom.
Napokon je to vaša kuća i uvijek možete zatražiti ocjenu, čak i ako se kvalificirate za odricanje. Možda jednostavno želite znati što neovisni procjenitelj misli o vrijednosti, razdoblju i vrijednosti vašeg doma. Možda ste dovršili obimne, dodane vrijednosti obnove otkad ste kupili dom. Ili možda mislite da je procijenjena vrijednost vašeg zajmodavca za vaš dom preniska, što bi moglo značiti da ne ostvarujete najbolje uvjete financiranja. Uvijek imate mogućnost procjene, samo imajte na umu da ćete sami platiti račun.
„Uvijek je dobro znati što profesionalac misli da dom zaista vrijedi, posebno zato što ga procjenitelj uspoređuje sa sličnim domovima u tom području“, kaže Jeremy Sopko, izvršni direktor Pozajmljivanje naroda.