FHA krediti su popularni put do vlasništva kod mnogih kupaca koji prvi put kupuju jer imaju tendenciju da imaju niske mogućnosti plaćanja i slabe zahtjeve za kreditni rezultat. U stvari, prema saveznom stambenom tijelu, sastojali su se prvi kupci kuća 83 posto zajmoprimaca stambenih kredita FHA u 2019. godini.
Ali postoji slučaj koji prvi put kupci mogu previdjeti kada su umotani u uzbuđenje zbog kupovine kuće: ništa manje od 10 posto kao predujam FHA kredita, od vas će se morati platiti hipotekarno osiguranje FHA za cijeli kredit termin. Naprotiv, s konvencionalnim hipotekama, plaćanja privatnog hipotekarnog osiguranja (ili PMI) se poništavaju nakon što u kući stvorite dovoljno kapitala. (Brzi temelj za nenamještene: Hipotekarno osiguranje štiti zajmodavca ukoliko neplatite kućni kredit).
"Kada FHA odložite manje od 10 posto, mjesečno plaćanje hipotekarnog osiguranja je slično brak: ti se zaglaviš dok se ne razvedeš ", objašnjava Holden Lewis, stručnjak za kuću i hipoteku u NerdWallet. "U ovom slučaju, razvod vašeg FHA kredita znači refinanciranje u konvencionalni zajam."
Ako ste na tržištu za hipoteka, znajući uvjete hipotekarnog osiguranja i kako se oni razlikuju između FHA kredita i konvencionalnih zajmova pomoći će vam da usporedite proizvode zajma i odredite koji je najbolji za vas. Ovisno o uvjetima kredita, godišnje Premije za hipotekarno osiguranje na FHA kredite može se kretati od 0,45 do 1,05 posto. Većina korisnika kredita koji koriste FHA program odabire 30-godišnji rok otplate i odustaje od 3,5 posto, što znači da većina plaća 0,85 posto godišnje premije. Primjerice, zajam od 250.000 dolara mjesečno bi koštao hipotekarno osiguranje 100 dolara mjesečno.
Ako već imate FHA kredit - a u svom domu imate najmanje 20 posto udjela - možda želite razmislite o refinanciranju, jer biste mjesečno hipotekarne uplate mogli potencijalno sniziti više ne plaćajući hipotekarno osiguranje. Ako želite smanjiti premije za hipotekarno osiguranje na FHA kredit, morate se refinancirati na kredit koji nije FHA, objašnjava Phil Georgiades, glavni agent za nekretnine Kreditni centri FedHome.
Postoji iznimka, međutim, kada je u pitanju otkazivanje hipotekarnog osiguranja. Za zajmove FHA koji su zatvoreni nakon prosinca 31. 2000. ili za koje su aplicirali prije 3. lipnja 2013., premije za hipotekarno osiguranje mogu se poništiti nakon što dužnik dosegne omjer zajam-vrijednost od 78 posto, objašnjava Georgiades. Zajmovi FHA-e za koje se primjenjuju nakon lipnja 2013. zahtijevaju one s manje od 10 posto predujma da bi se kasnije refinancirali ako žele odustati od hipotekarnog osiguranja.
Za one koji su platili više od 10 posto predujma, samo su obvezni imati hipotekarno osiguranje za prvih 11 godina zajma, kaže Georgiades.
Naravno, mogućnost niskog predujma plaćanja FHA kredita privlači mnoge kućne kupce, posebno one koji jesu prvi put ušli na tržište stanova i nemate kapital s prethodne prodaje kuća da ga umanjite plaćanje. Kod FHA kredita vaš polog može biti niži od 3,5 posto, ako je vaš kreditni rezultat iznosi najmanje 580.
Prema a izvješće od Nacionalne asocijacije za nekretnine, srednja uplata za domove u 2019. za sve kupce iznosila je 12 posto. Za kupce koji su prvi put iznosili bilo je 6 posto. Četvrtina kupaca prvih kuća koristila je FHA kredit za kupnju domova, vjerovatno iskorištavajući programe niskog predujma, prema Nacionalnom udruženju nekretnina.