Možda je najvažniji dio postupka kupnje kuće - osim pronalaska pravog doma - osiguranje hipoteke. Dom je nesumnjivo najveća kupovina koju će većina zaraditi, a oni obično nemaju stotine tisuća dolara koje bi mogle staviti u gotovinu. Hipoteka pruža sredstva za mjesečno plaćanje kuće, obično na planu od 15 ili 30 godina. Hipoteke se također mogu refinancirati, obično za stvaranje povoljnijih uvjeta ili za pristup kapitalu kuće.
Međutim, grabežljivo pozajmljivanje može stvoriti scenarij noćne more za potencijalne kupce i one koji traže ponovni prijenos. Što je grabežljivo pozajmljivanje i zašto biste se trebali zaštititi od taktika predatorskog pozajmljivanja?
Prema Ronaldu Gappu, glavnom savjetniku za Axia kućni zajmovi, predatorsko pozajmljivanje je širok pojam, a stvarna definicija može varirati između saveznih i državnih zakona. "Općenito govoreći, predatorsko pozajmljivanje uključuje nepoštene ili neetičke prakse kreditiranja koje potrošače varaju u vrlo nepovoljnim uvjetima kredita", kaže on. "To može uključivati transakciju koja nema smisla za potrošačevo financijsko blagostanje ili potrošača moglo bi se navesti na kupnju drugih proizvoda koji su skupi i nepotrebni, zajedno s njihovim zajmom za kuće transakcija."
Zajmoprimcima s izvrsnim kreditnim rejtingom obično se nudi najpovoljnija stopa (što uključuje niže kamatne stope i povoljne uvjete). S druge strane, zajmoprimci koji imaju kreditni rejting manje od idealnog podliježu niskim stopama (veće kamatne stope i manje povoljni uvjeti). „Predatorsko pozajmljivanje koristi prednost zajmoprimcima u potrebi i posuđuje im novac nepoštenim, varljivim i nepristupačnim uvjetima zajma“, objašnjava Andrina Valdes, izvršna direktorica Posuđivanje kuće u kutu u San Antoniju u Teksasu.
Predatorsko pozajmljivanje iskorištava zajmoprimce za ostvarivanje veće dobiti. I za najveću su krivicu raširene ovrhe koje vode financijskoj krizi 2008. godine. Korijeni grabežljivog zajma, međutim, proizlaze iz sustavne diskriminatorne stambene prakse i stambenog segregacije u Americi. Lisa Rice, predsjednica i izvršna direktorica Nacionalni savez sajamskih stanova, objasnio je ovo u izjavi za američku komisiju za građanska prava.
„Segregacija pomaže poticati sustavnu diskriminaciju i pojačava njezine loše učinke“, ona kaže. „Sustavna diskriminacija stoljećima je obilna na našim financijskim tržištima. Amerika ima bifurkiran sustav pozajmljivanja koji ima negativne učinke na Afroamerikance i Latinoameričane. Uvijek ima. Nikad nije bilo vremena u našoj povijesti kada su Afroamerikanci i Latinoameričari sudjelovali u financijskoj struji u istoj mjeri kao i njihovi bijeli kolege. "
Čak i prije počela je raširena praksa crvenih obloga, Zakoni Jim Crow otežavali su ljudima u boji da „koriste financijsku redovitost“, kaže Rice. To je, pak, utjecalo pristup manjina stanovanju, kao agenti za prodaju nekretnina, hipotekarni zajmodavci i ostali davatelji stanova slijedili su prakse koje su ograničavale prava kupaca koji nisu bijeli. Stoga se predatorsko pozajmljivanje u Americi ne može odvojiti od njegovih diskriminatornih motiva.
Iako postoje državni i savezni zakoni koji zabranjuju predatorsko pozajmljivanje, to još nije stvar prošlosti. Svijest i obrazovanje dva su načina da se izbjegnu. „Najbolja stvar koju korisnici kredita mogu učiniti su educirati se o procesu zajma i koji su im proizvodi možda dostupni“, kaže Gapp. On preporučuje pažljivo čitanje svih objavljivanja, posebno objavljivanja objavljenih od strane saveznih zemalja poput Procjene zajma i Završnog objavljivanja.
"Međutim, najbolje što zajmoprimac može učiniti je kupovati na početku dobivanja hipoteke." Gapp savjetuje dobivanje više citata od nekoliko zajmodavaca ili brokera. Također, primijenite prastaru poslovicu da, ako se čini previše dobro da bi bila istinita, vjerojatno jest. "Ako se jedan citat čini nerazumno nizak u usporedbi s ostalim, budite oprezni i osigurajte da zajmodavac ne sudjeluje u nekim stupanj mamaca i prekidača. " Suprotno tome, upozorava i na zajmodavce ili posrednike koji naplaćuju mnogo više od svih drugo.
Također, postavite puno pitanja, svog zajmodavca i brokera, ali i drugih ljudi. „Provedite neko vrijeme upoznavajući hipotekarnu tvrtku i kreditnog službenika koji vam pozajmljuje novac“, savjetuje Valdes. "Ovo je vjerojatno najveća investicija vašeg života, zato potrošite nekoliko minuta istražujući zajam službenik i hipotekarna tvrtka putem internetskih pregleda potrošača, državne agencije za hipoteku, ili CFPB.”
Također preporučuje da se za reference raspitate svoje prijatelje i članove obitelji ili licenciranog agenta za nekretnine.
I na kraju, ako nešto nema smisla, ne bojte se poduzeti. "Izrazite zabrinutost u pisanom obliku i dobijte odgovor u pisanom obliku", kaže Gapp.