Kupnja doma za prvi put bilo dovoljno zbunjujuće. Ali onda je pandemija Coronavirusa pogodila i kamate su pale na rekordno niske razine. Počeo sam viđati naslov za naslovom o refinanciranje. "Je li ovo nešto što bih trebao raditi?" Pomislila sam u sebi. Kupio sam svoj dom u Koloradu samo godinu dana prije, je li bilo prerano za refinanciranje?
Ispostavilo se da je refinanciranje imalo smisla za moju situaciju - nešto što sam naučio tek nakon prilično opsežnog istraživanja. Čak i nakon što sam odlučio krenuti naprijed, nastavio sam istraživati, ponajviše zato što je moj zajmodavac govorio kilometar u minuti i izbacivao tone skraćenica koje su mi fijukale nad glavom.
Ako ste zbunjeni refinanciranjem kao i ja, dopustite mi da vam pomognem - evo nekoliko stvari koje sam morao Googleovati prije, tijekom i nakon postupka.
Evo kašike. Fannie Mae i Freddie Mac su poduzeća koja sponzorira država koja pomažu u održavanju nesmetanog poslovanja američkog stambenog prostora kupujući hipoteke od banaka i zajmodavaca na takozvanom sekundarnom tržištu. U osnovi, Fannie i Freddie osiguravaju da banke imaju dovoljno gotovine kako bi vam mogle ponuditi pristupačnu hipoteku. Oni ili sami drže hipoteke ili ih spakiraju u vrijednosne papire s hipotekom, koje investitori mogu kupiti. Fannie uglavnom kupuje hipoteke od velikih banaka, dok ih Freddie kupuje od manjih zajmodavaca.
Evo još jednog izraza koji me bacio u petlju: An odricanje od ocjene. Umjesto da je naredio tradicionalnu procjenu kako bi se utvrdila tržišna vrijednost mog doma, moj je zajmodavac ponudio da se odrekne procjene i umjesto toga izračunao je vrijednost mog doma koristeći dostupne podatke.
Odricanja od procjene, poznata i kao odricanja od inspekcije imovine, postala su češća tijekom pandemije koronavirusa, jer nije baš sigurno da procjenitelj ulazi u više domova istovremeno dan. Odricanje od procjene može vam uštedjeti novac jer ne plaćate procjenu (u mom slučaju 625 USD) i pomoći će vam ubrzati zatvaranje.
Refinanciranje uključuje zamjenu postojećeg stambenog zajma potpuno novim, idealno s boljim uvjetima. Kao dio tog postupka, novi će zajmodavac otplatiti stari zajam - doslovno, ispišite ček za preostali iznos na hipoteci. To je ono što je poznato kao isplata zajma i događa se neposredno prije nego što zatvorite novi zajam. Zbunjujuće je jer ste nekoliko dana nekako u hipoteci dok prelazite s jednog na drugi zajam. Ali sve je to samo normalan dio postupka refinanciranja. Nakon što se vaš stari zajam isplati, možete započeti s novim zajmom i početi iskorištavati povoljnije uvjete.
Dok sam skenirao milijarde stranica dokumenata povezanih s mojim refinanciranjem (u redu, možda ovdje malo pretjerujem!), Vidio sam izraz "značajka potražnje" s okvirom pored "ne". Što to znači?
Hipoteka s a značajka potražnje znači da vaš zajmodavac može zahtijevati da vratite zajam iz bilo kojeg razloga i u bilo kojem trenutku. Kao što možete zamisliti, to je prilično zastrašujući koncept - nema baš puno ljudi koji stotine tisuća dolara samo leže. Srećom, značajke potražnje nisu toliko uobičajene, ali ovo je dobar podsjetnik da pročitate sve dokumente koje vam zajmodavac šalje vrlo pažljivo - želite biti sigurni da ih slučajno ne previdite nešto.
Budući da sam tijekom pandemije zaključio svoju novu posudbu, nije bilo velikog završnog sastanka oko konferencijskog stola s puno ljudi. Umjesto toga, kod mene je došao agent za bilježenje - bili smo samo nas dvoje. Sjedili smo za mojim kuhinjskim šankom i objasnila mi je sve razne završne dokumente prije nego što sam ih potpisao.
Ali što je a agent javnog bilježnika, svejedno? Vjerojatno ste već čuli za izraz "javni bilježnik". To je osoba kojoj je dodijeljeno ovlaštenje, često od vaše državne vlade, da služi kao nepristrani svjedok u važnim trenucima koji uključuju potpisivanje dokumenata. Agent za potpisivanje javnog bilježnika specifičnija je vrsta javnog bilježnika, onaj koji razumije detalje i transakcije nekretnina. A igraju važnu ulogu i tijekom zatvaranja. Ovi neovisni agenti provjeravaju vaš identitet, osiguravaju da razumijete što potpisujete i osiguravaju da potpisujete svojom voljom.