Sudjelovao sam na internetskom tečaju kako bih naučio što je više moguće o detaljima kupovine kuće. Čak i kao urednik nekretnina, mislio sam da bih mogao znati više o sitnicama hipotekarnih kredita, troškovima zatvaranja, escrowu i svom tom jazzu.
Klasa od 99 dolara za koju sam se prijavio putem eHomeAmerica.org, trebalo mi je oko pet sati. Sve sam to učinio u jednom danu, mada se to sigurno može podijeliti na nekoliko dana. Tri modula tečaja sastojala su se od lektire i videozapisa s kvizovima za ocjenu učenja koji su ih podijelili. Sve u svemu, internetski tečaj preporučio bih novacima koji ulaze u svijet kupovine kuća, kao i ljudima koji ležerno razmišljaju o vlasništvu kuće jednog dana. Čak i ako sutra ne planirate kupiti kuću, znanje prikupljeno na tečaju može vam pomoći da odlučite je li vlasništvo kuće za vas uopće.
Iako još neko vrijeme neću kupovati dom (hvala, studentski zajmovi), otkrio sam da ga ima puno Nisam znao kad je trebalo kupiti kuću. Evo šest iznenađujućih stvari koje sam naučio tijekom pohađanja tečaja.
Prvo, postoji izvještaj o potrošačkim kreditima koji možete besplatno preuzeti iz jednog kreditnog ureda. Vaš kreditni rezultat ne utječe na njegovo traženje, što se ponekad događa kada se povuku izvješća. Ova vrsta izvješća navodi popis vaše kreditne povijesti s mjesta poput banaka i kompanija s kreditnim karticama. Ne dolazi s kreditnom ocjenom, u skladu s razredom, ali s njom možete zatražiti kreditnu ocjenu uz dodatnu naknadu.
Zatim tu je evidencija kredita u evidenciji koja prikuplja podatke od dvije ili tri različite kreditne agencije. (Inače, postoje tri glavne agencije za kreditno izvještavanje: Equifax, Experian i TransUnion.) Ovo vrstu izvješća povlači vjerovnik s vašim ovlaštenjem, a njegovo traženje može utjecati na vašu kreditnu sposobnost postići. Prema eHomeAmerica, izvještaj koji vjerovnici koriste za odlučivanje hoće li vam posuditi novac i ono što neki hipotekarni zajmodavci koriste da bi vam izrazili stope zajma pretkvalificira vas za hipoteku.
Na kraju postoji i Izvještaj o kreditnoj hipoteci za stanovanjeili RMCR. Ovaj koristi podatke iz tri glavna kreditna ureda i navodi vašu kreditnu trgovinu. To je najdublje izvješće, a koriste ga zajmodavci (a ne pojedinci) kako bi utvrdili ispunjavate li uvjete za hipotekarni zajam. RMCR obično dolazi s naknadom i utječe na vašu kreditnu ocjenu kada se povuče.
Nikad nisam čuo za omot hipoteke prije. U osnovi, to je hipoteka u kojoj prodavatelj također prikuplja vaše hipotekarne uplate kao što bi to zajmodavac. U ovom aranžmanu pristajete na mjesečno plaćanje prodavatelju stana, koji zatim uzima taj novac za plaćanje zajmodavca. Hipoteka na koju se izvršava smatra se "mlađim" zajmom, jer kupac ne mora podnijeti zahtjev za uobičajenom bankarskom hipotekom. Podrazumijeva se da su takve vrste zajmova rizične za prodavače, jer su na udaru cijele hipoteke.
Ne biste li pomislili da bi otplata hipoteke ranije od očekivanog bila razlog za slavlje? Čini se da to nije uvijek slučaj. Neke hipoteke imaju značajku koja se naziva „kazna pretplate, ”Što je iznos koji morate nadoknaditi ako platite zajam prijevremeno (ili refinancirate) u nekom vremenskom roku nakon kupnje nekretnine. U nekim slučajevima ovu naknadu možete platiti i ako prodate dom prije nego što ga isplatite. Nemaju svi zajmovi kazne za plaćanje unaprijed, ali ako želite, pažljivo pročitajte dokumente o zajmu.
Bit ću iskren: prije ovog tečaja nisam znao za hipotekarne bodove. Sad kad znam za njih, i dalje mislim da su prilično zbunjujući. Ponekad će vas, uz naplatu kamata, hipotekarni vjerovnik tražiti da im platite "bodove". Jedan bod jednak je jednom postotu iznosa vašeg zajma. Primjer eHomeAmerica daje ako bi, ako uzimate zajam od 95.000 USD, jedan bod koštao 950 USD.
Postoji nekoliko stvari koje se mogu dogoditi s bodovima. Zajmodavac vam može naplatiti u bodovima samo da biste primili zajam. Možete odabrati da vam se bodovi plaćaju u obliku kredita. Možete se odlučiti i za bodove s popustom, što znači da zajmodavcu možete platiti u bodovima da biste smanjili kamatnu stopu. (Uplatom jednog boda kamatna stopa obično se smanjuje za četvrtinu posto.)
Puno je programa i planova pomoći za pomoć koji mogu pomoći osobama s nižim prihodima da kupe dom. Za koji nisam čuo bio je pojedinačni razvojni račun ili IDA, a to je poseban bankovni račun koji možete otvoriti prilikom štednje za kuću. Kad novac uložite u IDA, vaša država odgovara iznosu novca koji ste položili. Neki računi imaju potpuno podudaranje, dok drugi dvostruko podudaraju - iznos se razlikuje od države do države. Međutim, ne mogu svi otvoriti IDA. Da biste se kvalificirali, morate biti ispod određenog praga dohotka.
Kupci kuće obično očekuju da plaćaju naknade prilikom kupnje kuće. Znao sam da postoji puno naknada, posebno onih povezanih s zatvaranjem troškova, ali proklet. Puno je naknada! Uobičajeno možete platiti između 2 i 5 posto ukupnih troškova vašeg doma u naknadama za zatvaranje.
Madeline Bilis
Urednik za nekretnine i financije
Madeline Bilis je spisateljica i urednica s mekom točkom za brutalističke zgrade. Njezin se rad pojavio u časopisima Travel + Leisure, časopisu Boston, Boston Globe i drugim medijima. Diplomirala je novinarstvo na Emerson Collegeu i objavila je svoju prvu knjigu, 50 pohoda u istočnom Massachusettsu, u kolovozu 2019.