Sve je stavke na ovoj stranici odabrao urednik kuće Beautiful. Možemo zaraditi proviziju za neke predmete koje ste odlučili kupiti.
Ako želite kupiti dom, velika je vjerojatnost da gledate i hipoteke - i možda će biti teško pronaći najbolje za vas. Morali biste biti sigurni da dobivate opciju koja će vam najviše uštedjeti na predujmu, naknadama i kamatama. No kad vam je na raspolaganju toliko mogućnosti, gotovo je nemoguće znati odakle početi.
„Ovisno o čimbenicima kao što su gdje živite i koliko dugo planirate ostati, određeni hipotekarni zajmovi bolje odgovaraju okolnosti domaćeg kupca i iznos zajma ”, objašnjava certificirani financijski planer Lauren Anastasio iz osobnih financija društvo SoFi. U nastavku pogledajte najpopularnije opcije, kao i Anastasijev uvid u određivanje one za koju biste trebali razmotriti prijavu.
„Konvencionalne zajmove daje banka ili privatni zajmodavac i jesu ne poduprt ili osiguran od strane vlade ”, kaže Anastasio. “Često imaju strože zahtjeve od državnih zajmova, ali ih je lakše dobiti ako imate dovoljno imovine i dobar kredit. " Nagore je fleksibilnost: konvencionalni zajmovi mogu biti prilično veliki i mogu se kretati u smislu predujma i roka duljina.
Ako se prijavite za uobičajeni zajam, banka ili zajmodavac proučit će vaše kreditne rezultate i omjer duga i dohotka, kao i zahtijevati polog, obično unaprijed od 5 do 20 posto gotovine. Važno je, međutim, napomenuti da ako umanjite manje od 20 posto, za uobičajene zajmove bit će potrebna dodatna naknada svaki mjesec (PMI).
Općenito postoje dvije vrste konvencionalnih zajmova: sukladni zajmovi i nesukladni zajmovi. U ovom slučaju, odgovarajući zajam jednostavno znači da iznos zajma spada u maksimalne limite koje je odredila Savezna agencija za stambeno financiranje. Prilagođeni zajam funkcionirat će za vas ako znate da uskoro ne idete nikamo, imate dobru kreditnu ocjenu za koju se možete prijaviti i ako znate da ćete imati novca da platite polog i / ili PMI. Međutim, ako se planirate preseliti u skorije vrijeme ili ne mislite da ćete ispuniti zahtjev za imovinom, to vjerojatno nije vaša najbolja opcija.
„Većina zajmova daju se hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, gdje je kamatna stopa fiksna za cijeli život zajma. Najčešći vremenski okviri za hipotekarni zajam s fiksnom kamatnom stopom su 15 i 30 godina ”, kaže Anastasio. Iako biste na 15-godišnjem zajmu uštedjeli mnogo na kamatama, mjesečna plaćanja su mnogo veća. Loša strana hipoteke s fiksnom kamatnom stopom je ta što ste, ako ste zaključali kamatnu stopu u vrijeme kad su stope bile visoke, zapeli s tim višim kamate za život zajma (osim ako ne refinancirate), ali prednost hipoteke s fiksnom kamatnom stopom je lakoća i predvidljivost kada je u pitanju vaš proračun. "Možete se osloniti na to stabilno mjesečno plaćanje bez puno brige", kaže ona.
"Alternativa zajmovima s fiksnom kamatnom stopom su hipoteke s podesivom stopom ili ARM zajmovi", objašnjava Anastasio. "Ovi zajmovi imaju kamatnu stopu koja se mijenja tijekom trajanja zajma, jer se kamate kolebaju." ARM obično imaju početnu fiksnu stopu razdoblje od pet do 10 godina - dakle to je zapravo više hibridni zajam - prije nego što se kamatne stope pomaknu na promjenjivu stopu koja varira ovisno o tržište. U razdoblju ARM zajma s fiksnom kamatnom stopom kamatna stopa je niža od stope na tradicionalni zajam s fiksnom kamatnom stopom, što nekima može biti nerešeno. Međutim, ARM zajam mogao bi na kraju koštati više kamata tijekom životnog vijeka zajma, pogotovo ako su povećanja kamatnih stopa u budućnosti dramatična.
"Kupovina kuća s nižim kreditnim rejtingom najprikladnija je za hipoteku s podesivom stopom, jer ljudi s lošim kreditnim rejtingom obično ne mogu dobiti dobre stope na zajmove s fiksnom kamatnom stopom", kaže Anatasio. “Na taj način hipoteka podesive stope može pogurati te kamatne stope dovoljno da kućno vlasništvo bude lakše dostupno. Ovi su stambeni zajmovi izvrsni i za ljude koji se planiraju preseliti i prodati svoj dom prije isteka razdoblja s fiksnom kamatnom stopom i početka kretanja cijena prema gore. "
Zajam FHA (Federal Housing Administration) omogućuje vam da položite čak 3 posto predujma za svoj dom, jer FHA zajmovi podržavaju državu.
"FHA hipoteke mogu biti izvrsna opcija za kupce kuća prvi put ili za ljude koji imaju niže kreditne rezultate", kaže Anastasio. "Na primjer, ako imate omjer duga i dohotka od 43 posto ili manje ili kreditnu ocjenu od najmanje 580, možete se kvalificirati za polog od 3,5 posto."
Manje stroga ograničenja olakšavaju dobivanje FHA zajmova onima koji imaju manje od savršenih financijskih uvjeta ili općenito kupcima kuća prvi put, ali oni koji imaju mogućnost dobivanja uobičajenog zajma možda se žele kloniti FHA opcije, s obzirom na to da je tijekom prijave više birokracije postupak. Kupci zajmova koje je odobrila FHA također su dužni platiti hipotekarno osiguranje - unaprijed ili tijekom trajanja zajma - koje iznosi oko 1 posto cijene iznosa zajma.
"Jumbo zajmovi mogu biti opcija ako vam treba zajam veći od odgovarajućeg ograničenja zajma, ali nemate gotovine za veći predujam", objašnjava Anastasio. “To je vrsta super velikog zajma koji ima strože standarde od odgovarajućeg zajma, i to je više dostupno onima s višim prihodima, jačim kreditnim rejtingom, novčanim rezervama i skromnim dugom do prihoda omjeri. "
U osnovi, jumbo zajmovi mogu biti češći u skupljim područjima i općenito zahtijevaju detaljniju dokumentaciju da bi se kvalificirali. Ima smisla za imućnije kupce koji kupuju vrhunski dom. Međutim, imajte na umu da li vam je potreban jumbo zajam određuje isključivo koliko financiranje koje vam treba - ne kupoprodajnom cijenom nekretnine - i to može biti znatno teže dobiti.
Spremni za sljedeći korak? Evo kako pregovarati o hipoteci i planirati procjenu.
Slijedite House Beautiful na Instagram.
Ovaj sadržaj kreira i održava treća strana i uvozi ga na ovu stranicu kako bi pomogao korisnicima da daju svoje adrese e-pošte. Možda ćete moći pronaći više informacija o ovom i sličnom sadržaju na piano.io.
