Ako imate hipoteku, vjerojatno ste čuli čavrljanje o dostupnim planovima tolerancije koji pomažu vlasnicima domova da prebrode financijske poteškoće tijekom pandemije. Vaš vam je zajmodavac možda poštom poslao nešto o mogućnostima tolerancije ili ima informacije o toleranciji na svojoj web stranici.
Ali što je točno tolerancija - i biste li trebali zajmodavca podići na to? Uvjeti tolerancije razlikuju se ovisno o zajmodavcu, ali općenito omogućuju vlasnicima kuća u financijskim problemima izbjegavajte ovrhu dopuštajući im da pauziraju kod svojih mjesečnih uplata hipoteke na određeno razdoblje od vrijeme. (Kao dio napora za pomoć COVID-19, administracija Bidena upravo je najavila da vlasnici kuća mogu sada držite svoja plaćanja na pauzi do 18 mjeseci.)
"Tolerancija bi vlasnika kuća trebala koristiti kao sigurnosnu mrežu koja vjeruje da im prijeti ovrha", kaže Andrina Valdes, glavni operativni direktor Kreditiranje doma, Inc. Važno je najprije se sastati sa svojim kreditnim službenikom kako biste utvrdili je li to stvarno vaša situacija, kaže Valdes.
Evo četiri pitanja koja biste trebali postaviti zajmodavcu ako razmišljate o tome hoćete li ih prihvatiti za ponudu tolerancije.
Ako se odlučite za toleranciju, nužno je da se dobro upoznate s uvjetima plana. Iako se novac u jednom trenutku mora vratiti, zajmodavci imaju mogućnost otplate i presudno je znati kako i kada ćete morati nadoknaditi svoje preskočene uplate, posebno hoće li plan tolerancije dodatno zahtijevati interes.
Neki će planovi, kaže Valdes, možda zahtijevati da paušalno vratite ono što dugujete nakon razdoblja tolerancije. Ali zbog višemjesečne isplate hipoteke odjednom moglo bi vam stvoriti velik financijski pritisak.
Vaš zajmodavac može vam omogućiti da dodatno plaćate redovna plaćanja dok se preskočene uplate ne izvrše, kaže Tony Grech, stariji začetnik hipotekarnog zajma u Luxury Mortgage Corp u Michiganu. Ili, zajmodavac može potencijalno odgoditi vaša propuštena plaćanja do kraja zajma.
"S kreditne točke gledišta, vaš bi zajmodavac trebao zajam prijaviti kao trenutni, ali s tolerancijom", kaže Grech. "Ako to ispravno prijave, ne bi trebalo povlačiti kreditnu ocjenu."
Ali ovdje stvari mogu postati ljepljive: ako uđete u plan tolerancije i već kasnite hipoteku za 30 ili 60 dana, mogla bi se i dalje prijavljivati krajem mjeseca u kojem ste tolerancija.
Kamatne stope lebde na rekordno niskim nivoima, što znači da ćete možda htjeti refinancirati u budućnosti. Koliko će tolerancija utjecati na vašu sposobnost da to učinite? Ne puno, kaže Valdes. Nedavno ažuriranje koje je osigurala Federalna agencija za stambene financije sada omogućava vlasnicima kuća da refinanciraju nakon razdoblja tolerancije.
"Sve što morate učiniti je izvršiti tri uplate hipoteke zaredom i tada ćete imati pravo", kaže Valdes. "Prije nego što je izvršeno ovo ažuriranje, morali ste čekati cijelu godinu otplate hipoteke."
Ako ste na ogradi oko toga je li tolerancija prava opcija za vas, postoji nekoliko drugih alternativa, kaže Andy Taylor, generalni direktor tvrtke Kreditna karma Dom. Budući da razine vlasničkog kapitala i dalje ostaju rekordno visoke, vlasnici kuća mogu razmisliti o refinanciranju gotovine bi vam omogućilo da unovčite kapital koji ste izgradili u svom domu, a istovremeno zaključate niže kamate stopa.
Ili, kaže Taylor, kreditna linija za kućni kapital (ili HELOC) omogućuje vam posudbu novca s revolving kreditnom linijom protiv glavnice vašeg doma. HELOC možete osigurati odmah, čak i ako ga ne planirate koristiti neko vrijeme. Još jedna alternativa? Ako više ne možete priuštiti plaćanje takvo kakvo je, možda ćete moći izmijeniti zajam, kaže Grech. Na primjer, to bi moglo značiti rastezanje zajma s 30 na 40 godina, što bi vaše mjesečne uplate moglo učiniti malo pristupačnijima.
