Iako je to izvrsna strategija za neke ljude, nije nužno uvijek najbolji način djelovanja. Umjesto dodatnog plaćanja glavnice, pametniji izbor mogao bi biti taj novac staviti negdje drugdje - sve ovisi o vašoj jedinstvenoj financijskoj situaciji.
"Najvažnija stvar koju svatko može učiniti je pogledati svoju holističku financijsku sliku", kaže Brian Rubenstein, viši direktor u Ally Home. "Za svaki dolar koji želite staviti na hipoteku, provjerite procjenjujete li gdje ćete dobiti najveći prasak za povratak."
Vaša je kuća imovina koja s vremenom u većini slučajeva dobiva na vrijednosti. Iako imajući hipoteku apsolutno znači da ste dužni, mnogi financijski stručnjaci smatraju ovaj "dobar dug" jer je podržan materijalnom imovinom sa stvarnom, rastućom vrijednošću - drugim riječima, mogli biste sutra prodati kuću i odmah otplatiti hipoteku, što nije slučaj s drugim vrstama dugova, poput kreditne kartice, studentskog zajma ili liječnika dug.
"Neki ljudi smatraju da je njihovo plaćanje hipoteke nekako kao najam - čine ovu veliku uplatu da bi živjeli pod ovim krovom", kaže Rubenstein. "Ogromna je razlika u tome što je ovo plaćanje, ovaj krov nešto što ćete s vremenom posjedovati i nešto što povećava vrijednost."
Umjesto da dodatno plaćate glavnicu hipoteke, prvo razmislite o plaćanju duga s visokom kamatom. To može uključivati kreditnu karticu, studentski zajam, medicinski dug i zajam za automobil, samo da nabrojimo neke.
Ovaj se svodi na razliku od jednostavnih dolara i centi. Zbog snage složenja, dugovi s visokom kamatom samo snježne grudve čine sve većim brojem što duže čekate isplatite je, a kamata koju plaćate za ovaj dug gotovo je sigurno viša od kamatne stope na vaš hipoteka.
"Barem je trenutno okruženje (hipotekarne kamate) na povijesnim najnižim razinama, pa je to jednako onome što ja nazivam vrlo jeftinim novcem u smislu moći zaduživanja", kaže Rubenstein.
Primjer: Prosječna kamatna stopa na kreditnu karticu iznosi između 14,6 i 17,9 posto, prema WalletHub’s najnovije izvješće o krajobrazu kreditnih kartica, dok je prosječna hipotekarna kamatna stopa u 2020. bila 3,11 posto po Freddie Mac. Tvrtka koja vam izdaje kreditnu karticu naplaćuje vam znatno veću stopu za posudbu novca u usporedbi s hipotekarnim zajmodavcem (gotovo pet puta više, na temelju prosjeka), tako da je u vašem najboljem interesu platiti dug s visokom kamatom prvi.
Ako ste poput mnogih ljudi, dolazak na kaparu za vašu kuću vjerojatno će izbrisati sve uštede u hitnim slučajevima koje ste sakupili. Prije nego što uopće razmišljate o dodatnom plaćanju hipoteke, naprijed napravite rezervne fondove tako nećete biti zatečeni kad vam auto ispadne, otpuste, peć umre ili neki drugi skupi problem javlja se. Ponovno se osvijestite, a zatim počnite razmišljati o tome drugo najbolje koristi za vaš novac.
Štednja za mirovinu također uključuje snagu složenja, ali za razliku od duga, sastavljanje je vaš najbolji prijatelj kada štedite novac. The ranije počnete investirati, što više vaš novac raste dok budete spremni za mirovinu - pogledajte a kalkulator mirovinske štednje da se i sami uvjerite.
Ako još niste započeli štednju za mirovinu ili ne potrošite svoje račune za mirovinsku štednju, dobra je ideja tome dati prednost nad dodatnim uplatama hipoteke. Novac će vam na ovim mirovinskim računima brzo rasti, dok će istovremeno vaša kuća cijeniti vrijednost.
Ako već maksimizirate svoje račune za mirovinsku štednju, možda ćete i dalje htjeti razmisliti o ulaganju dodatnog novca u dionice, uzajamne fondove, i druga investicijska vozila koja obično prosječno imaju znatno višu stopu povrata od one koju vam hipotekarni zajmodavac naplaćuje novac.
„Vrlo je primamljivo razmisliti:„ Kad bih mjesečno uplaćivao dodatnih tisuću dolara na hipoteku, mogao bih se obrijati tri do četiri godine. “Preokret toga je, pod kojim troškom? Čega se odričem, što radim na potencijalnim drugim razinama koje bi mogle biti prepreka na putu? " Kaže Rubenstein.
Imajte na umu da vlasništvo kuće dolazi s izvrsnim financijskim pogodnostima, uključujući mogućnost odbiti hipotekarne kamate na porez na dohodak. Ako ste u visokom poreznom razredu, samostalni ste ili jednostavno želite na drugi način smanjiti porezni račun, polaganje hipoteke zapravo može biti velika korist. Da biste ubrzali isplatu, moglo bi raditi protiv vas.
Preseljenje - i kupnja nove kuće - skupo je. Ovisno o vašoj situaciji, vjerojatno je bolje imati malo gotovine na raspolaganju za sljedeći predujam, ozbiljan novac i neposredni projekti obnove kuće nego ako ste nekoliko puta dodatno platili svoje stare hipoteka.