Prije dvije godine razveo sam se. Budući da mi je trebao novac za plaćanje odvjetnika, svakodnevne troškove stavljam na kreditnu karticu. Prije nego što sam to znao, između onoga što sam naplatio i visokih kamata bio sam u znatnom dugu. Na dvije karte imao sam malo više od 17.000 dolara.
Gledao sam kako prebaciti svoj dug na 18-mjesečnu bezkamatnu kreditnu karticu i potrošiti sve lipe kako bih mogao otplatiti dug prije nego što su te kamate krenule. Ali kad bih trčao brojeve, ne bih uspio. Već sam se trudio platiti kombiniranih 580 američkih dolara mjesečnih plaćanja kreditnom karticom. Shvatio sam da moram oslobađati gotovinu svakog mjeseca, a ne vezati više pokušavajući nadmašiti 18-mjesečni sat. Kad bih ga pokušao pobijediti, ostavljao bih sebi gotovinu i ne bih imao novca ako bi se dogodio neočekivani trošak. Moguće je izvršiti ista mjesečna plaćanja koja trenutno izvršavam na 18-mjesečnoj kartici, ali na kraju bi se ipak mogao isplatiti saldo. I, ostat će mi malo prostora za disanje u budžetu svakog mjeseca.
Nakon istraživanja alternativa, otkrio sam da je za mene najbolja opcija korištenje kapitala vlastitog doma. Moj bivši suprug i ja kupili smo dom prije 20 godina, ali između nekoliko refinanciranja, uključujući i jedno izvršeno malo prije nego što smo se odvojili gdje smo iznijeli značajan novac, na. je još uvijek postojala hipoteka Dom. Odlučio sam zadržati dom i preuzeti hipoteku sam kako bi naša djeca mogla ostati u svom školskom sustavu.
Ipak, u kući je bilo dobrog kapitala i odlučio sam posuditi 25.000 američkih dolara kako bih mogao otplatiti kredit kartice, imaju niže mjesečne uplate za neku sobu za disanje i imaju neke dodatke za eventualne troškove uz.
Što se tiče pristupa vlastitom kapitalu, imao sam tri mogućnosti: refinanciranje, uzimanje zajma za kapital ili otvaranje domaće kreditne linije. Evo kako su se razvile prednosti i nedostaci svakog:
Kad bih refinancirao hipoteku i uzeo 25.000 USD u kapitalu, mjesečno bih uplaćivao 182 USD više - ali to bi mi oslobodilo oko 400 USD svaki mjesec (580 USD plaćanja kreditnom karticom svakog mjeseca - 182 USD prema hipoteci = 400 USD besplatno).
Kamatne stope su porasle otkad sam prvi put dobio hipoteku. Moja nova kamatna stopa bila bi 4,75, pola poena više od stope koju trenutno imam.
Morao bih platiti i 6000 dolara za zatvaranje (koji bi se uložili u refinanciranu hipoteku). Umjesto da na hipoteku dodam 25 000 USD, dodao bih 31 000 USD.
Nakon što bih otplatio kreditne kartice, ostat će mi oko 8 000 američkih dolara koje bih stavio na štedni račun kao spremište za neočekivane troškove. Budući da sam prilično uvjeren da će mi trebati uklanjanje stabala na mojem imanju koje će koštati najmanje 4.000 američkih dolara, želim tampon, ali lagan pristup njemu nije pametno. Možda ću doći u napast da s vremena na vrijeme uđem u tu baferu zbog potreba, a ne potreba, opravdavajući upotrebu "samo malo" za ulaznice za koncerte ili vikend putovanja koja "zaslužujem".
Domaći zajam ima fiksnu stopu; stopa se nikad ne bi promijenila tijekom života mog zajma. Istražio sam zajmove za kuće u iznosu od 25.000 američkih dolara u dvije institucije - kreditnoj uniji kojoj pripadam i lokalnoj, maloj štednoj i kreditnoj banci. Štednja i zajam imali su bolju stopu za desetogodišnji zajam: 3,75.
Mogao bih dodati dodatne uplate za brže plaćanje glavnice i ne bi bilo kazne za prijevremeno plaćanje unaprijed.
Uz zajam za kapital kod kuće trebao bih odjednom uzeti cijelih 25 000 USD. Imao bih isti problem s kojim bih se suočio s refinanciranjem. Bilo bi mi na dohvat ruke 8.000 dolara, iskušavajući me.
S kreditnom linijom za kuće, odobren bih za cijelih 25.000 USD, ali naplaćivat će mi se kamata samo na iznos koji sam koristio. Upotrijebio bih 17 000 USD da odmah platim kreditne kartice i imao bih mogućnost posudbe na dodatnih 8 000 USD ako i kada mi zatreba. A kako bih vraćao novac, opet će mi postati dostupan za posudbu.
Trenutna godišnja postotna stopa (APR) koju bih mogao dobiti za HELOC iznosi 4,127, amortizirana tijekom 20 godina. To znači da će u početku više mojih mjesečnih uplata ići na kamate umjesto na glavnicu, baš kao i u prvih nekoliko godina tradicionalne hipoteke. Međutim, zbog niske kamatne stope moja bi mjesečna uplata bila razumna.
Za originalnih 17.000 USD koje bih privukao, moja minimalna mjesečna uplata bila bi oko 115 USD, oslobađajući oko 465 USD u gotovini svakog mjeseca.
Poput zajma za kapital, ne postoji kazna za prijevremenu otplatu s HELOC-om, ali postoji poticaj da se mjesečno doda malo dodatka ako to mogu učiniti. Taj će dodatak ići prema plaćanju glavnice.
Kreditna linija domaćeg kapitala ima promjenjivu stopu, što znači da se može promijeniti u bilo kojem trenutku. Trenutno je stopa prihvatljiva, ali ne postoji jamstvo da neće rasti u budućnosti. Zapravo, Federalne rezerve su već podigle kamatne stope ove godine dva puta, a očekuje se da će ih ponovno podići na jesen. Međutim, zajamčeno je da moj travanj nikada neće prijeći 10,174, što je puno bolje od trenutne stope od 23,74 na mojoj jednoj kreditnoj kartici s glavninom mog duga.
Unatoč promjenjivoj stopi, odlučio sam da bi moja najbolja opcija bila kreditna linija domaćeg kapitala. Ipak, želio sam znati postoji li još nešto što bih trebao znati, pa sam razgovarao sa Stephanie Bittner, upraviteljicom obrazovanja u Clarifi, neprofitna usluga savjetovanja o potrošačkim kreditima. Rekla je da osim varijabilne kamatne stope (jedine prevare na koju sam mislio) postoje još dvije velike stvari koje treba razmotriti s kreditnom linijom za kuće: To je osiguran zajam i postoje novi porezi implikacije.
"Stavljate svoju kuću u zalog", rekao je Bittner. "Ako dođete do točke u kojoj niste u mogućnosti izvršiti plaćanja po zajmu, banka može doći i izvršiti ovrhu nad vašom imovinom."
Napokon, Bittner kaže da su se porezne implikacije promijenile. “U prošlosti”, kaže ona, “mogli ste otpisati sve kamate, ali to se nedavno promijenilo. Ne možete otpisati kamate ako se novac od zajma ne koristi posebno za značajno poboljšanje kuće ili imovine. " To novo porezno pravilo odnosi se i na zajmove s glavnicom. Da sam refinancirao hipoteku za pristup kapitalu, kamate bi se mogle odbiti.
Bio sam razočaran što neću moći otpisati kamate na porez, ali svejedno sam zaključio da je kreditna linija domaćeg kapitala prava za mene. Pomoću nje mogu otplatiti kreditne kartice s visokim kamatama i u konačnici platiti manje kamate na dug. Imat ću dodatni novac za crtanje ako se pojave veliki troškovi, ali taj novac neće mi biti nadohvat ruke. I, što je najvažnije, oslobodit će gotovine svakog mjeseca, dajući mi sobu za disanje s mojim mjesečnim budžetom.
Činjenica da je ovo osiguran zajam pomalo zabrinjava, ali osim ako se moj prihod značajno ne smanji, uvjeren sam da mogu izvršiti plaćanja. I banka je također. Odobrio je moju prijavu, a prošli sam tjedan zatvorio HELOC. Već lakše dišem kad razmišljam o računima za sljedeći mjesec.