Pronaći dom na ovom pregrijanom tržištu stanova dovoljno je teško za kupce koji prvi put kupuju. No kako banke pooštravaju svoja pravila kreditiranja, financijska strana kupnje kuće predstavlja još jedan niz izazova. Među njima? Više zajmodavaca želi vidjeti da ste dobili hrpu ušteđevine koja je čak i preostala nakon vi preplatite kapara i platite troškove zatvaranja.
Uvijek je uobičajeno da se od hipotekarnih zajmoprimaca traži da zajmodavcima dokažu da imaju dovoljno rezervi u likvidnoj imovini, objašnjava Melissa Cohn, izvršni hipotekarni bankar u William Raveis Mortgage. (Brzo objašnjenje: Jumbo krediti, koji se nazivaju i nesukladnim zajmovima, hipoteka su kojima se financiraju domovi koji su preskupi da bi se kvalificirali za odgovarajuće zajmove. Federalna agencija za stambene financije postavlja ove standarde - maksimum za odgovarajući zajam 2021. godine je u većini dijelova Sjedinjenih Država 548 250 USD. U skupljim poštanskim brojevima strop iznosi 822.375 USD).
Ali sada, Cohn, koji ima 40 godina iskustva u hipotekarnoj industriji, vidi slične zahtjeve za neke sukladne zajmove, koji su popularni među kupcima koji prvi put kupuju. Zahvaljujući ekonomskoj nesigurnosti koju je uvela pandemija, neki zajmodavci bi željeli vidjeti da imate dovoljno ušteđevine da platite hipoteku tri do šest mjeseci, kaže ona. Dakle, ako vaša mjesečna uplata hipoteke iznosi 1800 američkih dolara, željeli bi vidjeti rezerve od 5.400 do 10.800 američkih dolara.
Potrebne rezerve - ili novac potreban iznad i iznad onoga što je potrebno polog i troškovi zatvaranja - razlikuju se od klijenta do klijenta i od zajmodavca do zajmodavca, kaže Tony Grech, stariji začetnik hipotekarnog zajma u Luxury Mortgage Corp u Michiganu. Rezerve se, objašnjava, mogu smatrati "kompenzacijskim čimbenikom" u odlučivanju o hipoteci i mogu dodati snagu zahtjev zajmoprimca ako postoje druge slabosti poput nižeg kreditnog rejtinga, nižeg predujma ili većeg omjer duga i dohotka.
"Prisutnost pričuva često može pretvoriti zajam koji bi inače bio odbijen u zajam koji se može odobriti", kaže Grech. "Općenito ako imam zajam koji ne dobiva odobrenje, testirat ću stvari da vidim hoće li jedan mjesec, dva mjeseca ili šest mjeseci pričuve pomoći - a vrlo često to i čini."
Ako zapnete bez velikog dijela promjene ušteđevine, dobra vijest je da zajmodavci često mogu uzeti u obzir do 60 posto udjela na 401K / IRA računima kao rezervni fond, kaže Grech. (Ne biste trebali uzimati distribucije; samo biste trebali pokazati da je novac na vašem računu.)
Iako neki zajmodavci neće trebati dokaz o rezervnom fondu, postojanje fonda za hitne štednje koji će platiti najmanje tri do šest mjeseci računa nešto je što stručnjaci za osobne financije sugeriraju. Jedan od načina da se pomogne obnavljanju pričuvnog fonda je izdvajanje novca za povrat poreza ili provjera poticaja ako je moguće, kaže Grech.
