Općenito, kada prolazite kroz postupak hipoteke, želite održavati stabilnu financijsku situaciju. Zato uzimanje, recimo, automatskog zajma tijekom postupka odobravanja hipoteke može biti poput povlačenja posljednjeg Jenga bloka zbog kojeg se cijela kula srušila; tvoj omjer duga i dohotka prilično je krhak!
Zajmodavci apsolutno vole dosljednost i u idealnom svijetu vole vidjeti stabilnu dvogodišnju povijest zaposlenja. Ali ne trebate da vam kažemo da je protekla godina bila sve samo ne predvidljiva. COVID-19 poslao je udarne valove kroz američko gospodarstvo, tankirajući cijele industrije i rezultirajući time u milijunima gubitaka posla.
Možda se pitate: "Mogu li se i dalje kvalificirati za stambeni zajam ako imam prazninu u zaposlenju?" Odgovor, prema hipotekarnim stručnjacima, "najvjerojatnije je", ali s nekoliko nijansi i potencijalno malo više papirologija.
Ako imate posao s punim radnim vremenom u tvrtki koja nije u vašem vlasništvu, a na kraju dobivate plaću s W-2 godine, jaz u zaposlenosti neće utjecati na to ispunjavate li uvjete za zaposlenje, kaže hipotekarni posrednik Jeffrey Loyd, ravnatelj na
Hipotekarna oštrina."Pismo objašnjenja potrebno je ako je jaz duži od 30 dana, ali jednostavno može reći da ste tražili novi posao s brzim razlogom zbog kojeg ste napustili stari posao", kaže Loyd. "Manje je više što se tiče ovih objašnjenja."
Ako slučajno dobijete bolji posao dok kupuje hipoteku, možete poslati pismo s ponudom kad ga primite, kaže Loyd. Taj prvi unos plaće s novog posla također može ojačati vašu prijavu.
Međutim, ako ste nedavno otpušteni, bit će teže kvalificirati se za hipoteku jer se čekovi za nezaposlenost i otpremnine ne računaju kao dugoročni prihod. "Underwriters žele vidjeti da se prihod nastavlja unedogled", objašnjava Loyd.
Ako ste nedavno bili nezaposleni, imati sudužnika moglo bi vam ojačati šanse za odobrenje hipoteke, objašnjava Andrina Valdes, direktorica Cornerstone Home Lending, Inc. Ali ako ste samozaposleni i vaše je poslovanje usporeno, stvari mogu postati malo suhoće.
Zbog ograničenja osiguranja koja su uvedena na početku zaključavanja COVID-a, ljudi koji su samostalni i slobodnjaci teško su se potresli, objašnjava Loyd. Općenito je slučaj da samozaposleni zajmoprimci trebaju solidnu dvogodišnju evidenciju zarade da bi se kvalificirali za hipoteku. Sad kad se toliko tvrtki bori, proces ima još više prepreka. Zajmodavci stavljaju dodatni nadzor na samozaposlene zajmoprimce, zahtijevajući izvode iz poslovnih banaka, kaže Loyd.
Ako ste samozaposleni manje od dvije godine, možda ćete htjeti istražiti opcije nekvalificirane hipoteke (ne-QM), kaže Loyd. To su stambeni zajmovi osmišljeni kako bi pomogli kupcima čiji prihodi mogu varirati iz mjeseca u mjesec, a ponekad dolaze s višim kamatama.
Drugi bi scenarij mogao biti da ste nedavno diplomirali na fakultetu i još nemate dvije godine radne povijesti. Zajam FHA, za kojeg se zna da je prvi put kupac, mogao bi biti dobra opcija za zajam jer ne zahtijeva tradicionalnu dvogodišnju povijest zaposlenja, kaže Valdes. Dokumentiranje vašeg školovanja moglo bi vam pomoći u popunjavanju tih praznina u zapošljavanju, objašnjava ona.
Dobro pravilo: Kad god se vaša financijska slika promijeni (ili bi se mogla promijeniti), obratite se kreditnom službeniku za neke smjernice i da biste razumjeli kako će to utjecati na vaše odobrenje.