Osim ako niste nekretnina pro, mnogi uobičajeni uvjeti hipoteke mogu se izgubiti na vama, što kupnju kuće ili podnošenje zahtjeva za refinanciranje može učiniti frustrirajućim. To je osobito istinito ako zateknete kako kažete: "Lol što?" svaki put kada vaš zajmodavac koristi uobičajenu hipotekarnu terminologiju poput 1003, LTV i DTI. Ne brinite, ipak, niste sami u svojoj zbunjenosti. Prema zajmodavcima s kojima sam razgovarao, to su pojmovi s kojima njihovi zajmoprimci imaju najviše problema.
Pojam koji je važan - ali često pogrešno shvaćen - u procesu podnošenja zahtjeva za hipotekom je omjer duga i dohotka, prema Keosha Burns, izvršni direktor i viši savjetnik za zajednicu i povoljno kreditiranje na JPMorgan Chase. "Omjer duga i dohotka osobe (DTI) odražava njihov ukupni dug koji svaki mjesec dospijeva u odnosu na njihov mjesečni bruto dohodak", ili vaš dohodak prije iznosa poreza, kaže ona. “Pored vašeg kreditna ocjena, zajmodavci koriste DTI kako bi utvrdili za koliko se potencijalni zajmoprimac može kvalificirati. " Burns kaže da većina programa zajma zahtijeva između 40 i 50 posto DTI.
Ova dva važna hipotekarna dokumenta potrebna su za dovršavanje svake hipotekarne transakcije. "Ugovor potpisuju ljudi koji će posjedovati nekretninu (kupci) i u njemu se navodi postoji li hipoteka ili ne", objašnjava Ericka York, viša službenica za zajmove Neovisna hipoteka na plovnom putu. S druge strane, bilješka iznosi uvjete hipoteke (i zapravo nema nikakve veze s djelom). "Obećanje je da ćemo vratiti iznos zajma i uvjete spomenutog zajma", kaže York.
Možda ste čuli kako se baca pojam zajma u vrijednosti (ili LTV) tijekom rasprave o iznosu vašeg zajma. Omjer LTV način je da zajmodavci okrenu razliku između trenutnog iznosa zajma i kredita vrijednost vaše imovine u postotak. "Na primjer, iznos zajma od 150.000 USD za dom čija se vrijednost procjenjuje na 200.000 USD imao bi omjer LTV od 75 posto", objašnjava Burns.
Iako APR i kamatne stope zvuče slično (ipak se oboje bave kamatnom stopom), brojke koje predstavljaju prilično su različite, prema Yorku. "Kamata je ono po čemu se glavnica zajma vraća", kaže ona. Tako se utvrđuje mjesečno plaćanje hipoteke. Godišnja postotna stopa, s druge strane, uzima u obzir kamate plaćene tijekom kredita, plus troškove zatvaranja i druge naknade. Zatim, s vremenom vam APR pokazuje koliko vas uistinu košta glavni zajam ako zajam zadržite u izvornim uvjetima, kaže York. Ako kupujete zajmodavce, usporedba APR-a može biti dobar način da vidite gdje ćete dobiti bolju ponudu.
York kaže da biste na svoj 1003, koji je obrazac za prijavu zajma, trebali razmišljati kao o priča o tebi. „Razmislite o tome kada osiguravatelj koji vas nikada nije upoznao prvi put pogleda vašu datoteku; 1003 priča priču o poslu, kreditnoj sposobnosti i povijesti boravka ”, kaže ona. "To je sam početak i najvažniji dio zajma." Bez te detaljne prijave informacije, kasnije bi se mogle pojaviti stvari koje bi mogle usporiti vaš zahtjev za hipotekom - ili zaustaviti obraditi uopće.
Za razliku od osiguranja vlasnika kuća, neće svaki podnositelj zahtjeva za hipotekom morati imati posla s privatnim hipotekarnim osiguranjem. To je zato što je PMI potreban samo za zajmove kod kojih zajmoprimci spuštaju manje od 20 posto. "To je mjesečna naknada koja štiti zajmodavca u slučaju neplaćanja zajma", kaže York.
Lauren Wellbank
Suradnik
Lauren Wellbank slobodna je književnica s više od deset godina iskustva u hipotekarnoj industriji. Njezini su se tekstovi pojavili na HuffPost-u, Washington Postu, Marthi Stewart Living i drugima. Kad ne piše, mogu je naći kako provodi vrijeme sa svojom rastućom obitelji u području Lehigh Valley u državi Pennsylvania.