Novac je trenutno tijesan za sve, ali za gotovo sve 20 milijuna Amerikanaca trenutno sakuplja nezaposlenost, situacija je užasna. Ljudi se bore priuštiti osnovne potrepštine i stan. Dok kamatne stope su rekordno niske, ne može ih svatko iskoristiti i refinancirati svoj put do niže mjesečne isplate.
To ne znači da ne postoje mogućnosti za smanjenje mjesečne uplate hipoteke. Ovdje dva financijska stručnjaka objašnjavaju kako to učiniti.
Općenito govoreći, zajmodavci moraju provjeriti vaš prihod prije nego što vas osposobe za refinanciranje. Međutim, ako je vaša trenutna hipoteka putem državnog programa (poput hipoteke VA ili FHA), možda postoji iznimka od tog pravila: pojednostavljeno refinanciranje. "Uz pojednostavljeno refinanciranje, zajmodavac ne potvrđuje prihod ili zaposlenje", objašnjava Andy Taylor, generalni direktor tvrtke Credit Karma Home. "Međutim, da bi zajmoprimac ispunio uvjete, trebao bi imati povijest pravovremenih uplata hipoteke."
Zajmodavca možete pitati za izmjenu zajma - opcije uključuju promjene poput smanjenja kamatne stope (što vam može omogućiti da iskoristite današnje niže stope) ili produljenje razdoblja otplate (što produljuje rok vašeg plana otplate) - za promjenu uvjeta vašeg postojećeg hipoteka.
“Za razliku od refinanciranja, izmjena zajma mijenja uvjete vašeg trenutnog zajma potencijalnim smanjenjem mjesečne uplate hipoteke, ali [mogu vas] potencijalno koštati više tijekom trajanja zajma ”, Taylor kaže.
Moguće nedostatke tu ne zaustavljaju. Prema Tayloru, izmjena može negativno utjecati na vašu kreditnu sposobnost. "Ključno je da razgovarate sa svojim zajmodavcem o tome kako će prijaviti ovu promjenu u uredima", kaže. "Ako planiraju prijaviti izmjenu vašeg zajma, proučavanje programa tolerancije vjerojatno je bolji izbor u smislu zaštite vaše kreditne sposobnosti."
Prema Zakonu o CARES-u, zajmoprimci s hipotekom koju podržava država mogu zatražiti odobravanje hipoteke do jedne godine. “Iako zajmoprimci s hipotekom u privatnom vlasništvu nisu obuhvaćeni Zakonom o skrbi, većina zajmodavaca nudi tolerancija od šest mjeseci do godine, obično u višemjesečnim razdobljima o kojima ćete izravno pregovarati s zajmodavcem, " Kaže Taylor. „Kada unosite toleranciju, obavezno stupite u kontakt sa zajmodavcem prije nego što prestanete s plaćanjem, jer tolerancija nije automatski." Propuštena uplata ponekad vas može diskvalificirati zbog nesnošljivosti, zato nemojte prestati s plaćanjem dok ne razgovarate sa svojim zajmodavac. Iako tolerancija hipoteke ne izravno utječu na vašu kreditnu ocjenu, činjenica da je vaš račun stavljen u sporazum o toleranciji zabilježit će se u vašem kreditnom izvješću i može otežati kvalificiranje za refinanciranje tijekom prve godine nakon završetka.
Refinanciranje hipoteke i dalje može biti opcija kada ste nezaposleni ako možete pronaći nekoga da se potpiše na točkiću s vama, prema Monici Rodriguez, financijskoj savjetnici s Sjeverozapadna uzajamna. "Pronalaženje supotpisnika, poput zaposlenog roditelja ili supružnika, može povećati vaše šanse za odobrenje, jer vaš supotpisnik djeluje kao zaštitna mreža u slučaju da ne možete izvršiti uplatu", kaže ona.
Samo zapamtite, refinanciranje i dalje ima trošak. "Ako ste nedavno refinancirali (tj. U proteklih godinu dana, jer su kamatne stope padale i prije pandemije), možda želite razbiti neke brojeve kako biste razmislili hoće li se to isplatiti, jer refinanciranje može koštati više od 3000 dolara “, Rodriguez kaže. Uz to, ako planirate prodati u skorije vrijeme, novac koji kratkoročno uštedite možda dugoročno neće dodati puno.
Lauren Wellbank
Suradnik
Lauren Wellbank slobodna je književnica s više od deset godina iskustva u hipotekarnoj industriji. Njezini su se tekstovi pojavili na HuffPost-u, Washington Postu, Marthi Stewart Living i drugim. Kad ne piše, mogu je naći kako provodi vrijeme sa svojom rastućom obitelji u području Lehigh Valley u državi Pennsylvania.
