4 uobičajene vrste hipoteka - i razlike između njih

Baš kao i useljenje u novi dom, čitanje svih različitih mogućnosti posudbe može vam ostaviti puno toga za raspakirati. Robert Kirkland, potpredsjednik divizijske zajednice i upravitelj povoljnih kredita u Chase Kuće kaže da je odlučivanje koji je kreditni program najbolji za vas obično najbolji izbor prepušteno profesionalcima.

„Nisu svi hipotekarni proizvodi jednaki. Neki imaju strože smjernice od drugih ”, ​​objašnjava. "Neki zajmodavci mogu zahtijevati polog od 20 posto, dok drugi trebaju samo 3 posto kupoprodajne cijene kuće." 

Odluka koji program je pravi za vas ovisit će o stvarima poput vašeg prihoda, kreditne povijesti i rezultata, zaposlenosti, financijskih ciljeva i naravno onoga što vaš zajmodavac nudi. Evo nekoliko vrsta hipotekarnih proizvoda i što biste trebali znati o njima.

FHA kredit je državna hipoteka osigurana od strane Federalne stambene uprave, objašnjava Kirkland. "Ovaj program zajma popularan je kod mnogih onih koji prvi put kupuju kuću", kaže on, dodajući da FHA stambeni zajmovi zahtijevaju niže minimalne bodove, a u nekim slučajevima i

USDA zajam, iza kojeg stoji Ministarstvo poljoprivrede SAD-a u sklopu svog programa zajamčenog stambenog zajma za ruralni razvoj, može biti prekrasna opcija kupovine kuće za seoske zajednice, prema Gwen Chambers, začetnik hipotekarnog zajma sa Moto hipoteka Superior u Germantownu, Tennessee. Ovi programi mogu ponuditi do 100 posto financiranja, uz mogućnost dobivanja troškova zatvaranja plaćenih od strane prodavatelja do šest posto kupoprodajne cijene.

"Stope USDA zajmova često su vrlo konkurentne, a naknade su relativno niske", objašnjava Chambers. "U mojoj zajednici potrošači često smatraju da su USDA zajmovi njihov odabir za zajam." 

Ipak, ne ispunjavaju svi uvjeti za USDA hipoteku - postoje zahtjevi za stanovništvom i srednjim prihodom koje samo određena područja mogu zadovoljiti. Možete utvrditi ispunjavate li uvjete ovdje.

Uobičajeni zajam vrsta je hipotekarnog zajma koja nije osigurana ili zajamčena od strane države, već je podržavaju privatni zajmodavci. Drugim riječima, to je vrsta za koju se možete prijaviti u svojoj banci.

"Konvencionalna hipoteka može se dalje raščlaniti na" sukladnu "ili" neskladnu ", prema Scottu Bergmannu sa Realty ONE Group Sterling. "Sukladni zajam slijedi pravila posudbe koja su postavili Fannie Mae i Freddie Mac." To znači da djeluje prema standardima postavila vlada. Postoje smjernice koje reguliraju koliko velik iznos vašeg zajma može biti, ali zajmodavcima omogućavaju malo više prostora za vrcanje kada je riječ o kreditnim rezultatima.

S druge strane, nesukladni zajam ne slijedi pravila koja su postavili Fannie Mae i Freddie Mac. Bergmann kaže da ih ovo čini korisnijima za kupce kuća koji su prethodno bili u vlasništvu imovine, ali možda neće ispuniti smjernice iznijeli Freddie Mac ili Fannie Mae. Ti zajmovi mogu omogućiti zajmoprimcima da uzimaju veće zajmove (puno više od granice od 548.250 dolara koja je za većinu država postavljena 2021. godine), ali kamate su obično veće. To je zato što nesukladni zajmovi obično imaju malo veći rizik za zajmodavce.

VA zajam je hipoteka s nula novca koja je na raspolaganju veteranima, pripadnicima vojne službe i odabranim vojnim supružnicima, objašnjava Kirkland. "VA zajmove izdaju privatni zajmodavci, poput hipotekarne tvrtke ili banke, a za njih jamči američko Ministarstvo za boračka pitanja (VA)." 

Ako ste služili vojsku i želite kupiti dom, Bergmann kaže da biste trebali vidjeti što ujak Sam može učiniti da vam pomogne. "Kamatne su stope često vrlo usporedive s kamatnim stopama FHA-a koje su često najniže dostupne", kaže on.

Lauren Wellbank slobodna je književnica s više od deset godina iskustva u hipotekarnoj industriji. Njezini su se tekstovi pojavili na HuffPost-u, Washington Postu, Marthi Stewart Living i drugima. Kad ne piše, mogu je naći kako provodi vrijeme sa svojom rastućom obitelji u području Lehigh Valley u državi Pennsylvania.