Privlačnost hipoteka s podesivom stopom (ARM) u prošlosti su bile njihove niske uvodne stope. Nabavite jedan od ovih stambenih zajmova i vaša će se kamata primjenjivati određeno vrijeme prije prilagodbe s tržištem uvjeti - dakle, ako dobijete 7/1 ARM, imate postavljenu stopu za sedam godina i tada se podliježe godišnjem prilagođavanju osnova.
ARM -ovi su uglavnom pali u nemilost nakon stambene krize 2008. godine, kada su se vlasnici kuća borili da priušte svoje hipotekarne otplate nakon što su im se stope prilagodile. Zatim, s većom zaštitom na mjestu, ARM -ovi su se počeli vraćati prije nekoliko godina, potencijalno ima smisla za kupce koji su, recimo, planirali krenuti prije svojih cijena resetirali ili su bili na putu za promociju i mogli bi si priuštiti višu kamatnu stopu za nekoliko godine.
Ali sada kad su kamatne stope bile na rekordno niskim nivoima ili blizu njih već više od godinu dana - na trenutke i padove ispod 3 posto - ima li uopće smisla da kupci idu uz hipoteku s podesivom stopom dana? U većini scenarija, vjerojatno ne, smatraju stručnjaci.
"S tako niskim stopama, očiti izbor za većinu zajmoprimaca je hipoteka s fiksnom stopom", kaže Holden Lewis, stručnjak za kuću i hipoteku s NerdWallet.
Pouzdan i pouzdan, hipoteka s fiksnom stopom je daleko najpopularniji stambeni kredit. Oni koji idu ovim putem znaju da će njihove mjesečne hipotekarne otplate ostati iste tijekom vijeka trajanja kredita, obično 15 ili 30 godina.
Ipak, još uvijek postoji jedna vrsta kupaca za koje će stambeni krediti s prilagodljivom kamatnom stopom ostati relevantni: Oni koji uzimaju velike kredite. U većini mjesta u Sjedinjenim Državama jumbo kredit je hipoteka za više od 548.250 dolara, objašnjava Lewis. (Ako to zvuči skupo za prvi dom, vrijedi napomenuti da je tipična vrijednost kuće u Denveru trenutno je 543 544 USD!)
"Većina velikih kredita su ARM -ovi", kaže Lewis. "Zapravo, neki zajmodavci čak ni ne nude jumbos s fiksnom kamatom."
Zlatno pravilo pri kupovini stambenih kredita je zapamtiti da hipoteke nisu "jedna veličina za sve", kaže Jim Sills, predsjednik i izvršni direktor M&F banka.
Mnogi kupci stanova odabiru tradicionalnu hipoteku s fiksnom kamatnom stopom jer im daje fleksibilnost u rastu proračuna svoju obitelj (bi li to trebao biti njihov put) i nastaviti plaćati svoje tekuće troškove plus sve veće održavanje troškovi.
Općenito, postoji mnogo veći rizik s ARM -ovima na današnjem tržištu, kaže R.J. Weiss, certificirani financijski planer i osnivač stranice za osobne financije Putevi bogatstva. "S tako niskim kamatama, postoji mnogo više prostora za povećanje, a ne za smanjenje", kaže on. "Iako danas doista možete uštedjeti novac s ARM -ovima, jednostavno nema toliko nagrade kao nekada s ARM -om."
Ipak, razmišljate li još o ARM ruti, Lewis predlaže da razmislite koliko dugo želite ostati u kući. Na primjer, ako planirate zadržati dom pet ili manje godina, petogodišnji ARM mogao bi biti najbolji za vas. Na taj način, ako se iselite u roku od pet godina, nećete morati prolaziti kroz prilagodbu stope.
