Teško je uštedjeti novac, i još manje, a još manje prikupiti dovoljno sredstava za sve konkurentske troškove s kojima bismo se mogli suočiti u životu. Čak i većina programa s malim ulogom za prvi put kupci kuće zahtijevaju od vas da ponirate barem nekoliko tisuća dolara, ako ne i puno veći dio. Možda se nadate da će fakultet biti besplatan dok vaše dvogodišnjake maturiraju u srednjoj školi, ali što ako nije? A ako se ikada nadate pobjeći od brusilice kapitalističkog stroja, trebat će vam puno više od 24 000 USD - srednji iznos mirovinske štednje među Milenialsima, prema Centru za mirovinske studije Transamerica.
Štednja za bilo koji od tih ciljeva dovoljno je zastrašujuća, a još manje neka kombinacija ta tri. Pa gdje uopće započinjete? Pa, postoji jedan nevjerovatno fleksibilan štedni račun s porezom, koji omogućuje štednju prema sva tri odjednom: Roth IRA.
Za razliku od a radno mjesto 401 (k) ili tradicionalna IRA, Roth IRA financira se dolarima nakon oporezivanja - što znači da plaćate kući, način na koji možete prebaciti 100 USD s tekućeg računa u štednju. To ne zvuči posebno posebno, ali čini ogromnu razliku. Budući da ste na njega već platili svoj dio poreza, novac u Roth IRA-i smije rasti neoporezivo. Dakle, za razliku od ostalih računa za umirovljenje, kada novac povučete s Roth IRA-e nakon 59. godine, na njega nećete plaćati porez (sve dok račun imate više od pet godina).
(Da se poslužimo ekstremnim primjerom, recimo da je 40-godišnjak uložio 1000 dolara u Roth IRA prije 20 godina i bio dovoljno pronicljiv da sve to uloži u Apple, nikad ga više ne dirajući. Do sada, u dobi od 60 godina, to bi vrijedilo više od 100 000 USD, a svaku lipu mogla bi podići potpuno neoporezivo.)
No, Roth IRA ima i druge ključne pogodnosti koje ga mogu učiniti korisnim višenamjenskim štednim vozilom. Omogućuje vam izvlačenje novca prije dobi za umirovljenje pod nekoliko posebnih okolnosti.
Štoviše, možete povući svoj doprinosi (što znači novac koji ste već uložili, ali ne i dobitak od ulaganja ili zarađene kamate) u bilo koje vrijeme, iz bilo kojeg razloga, bez plaćanja kazne ili poreza. To znači da možete štedjeti agresivno, s mirom da biste svoju Roth IRA mogli iskoristiti kao krajnji hitni fond ako morate. (U gornjim scenarijima možete čak i povući svoj zarada prije dobi za umirovljenje bez plaćanja tipične kazne od 10%. Međutim, dugovali biste redovite poreze na svaki prihod od ulaganja povučen prije 59. godine ½.)
Zbog svih tih pogodnosti, postoje ograničenja u tome tko i koliko može pridonijeti Roth IRA-i. Poput tradicionalnih IRA-a, doprinosi su ograničeni na 6000 USD godišnje (ili 7000 USD ako ste stariji od 50). Ali Roth IRA ima ograničenja dohotka također: U 2020., pojedinačni porezni obveznici koji zarađuju do 124.000 USD i bračni parovi koji zarađuju do 196.000 USD imaju pravo doprinositi svih 6000 USD godišnje Roth IRA-i. Ljudi koji zarađuju više od toga mogu pridonijeti smanjenim iznosima, sve dok se uvjeti ne povuku u potpunosti na 139.000, odnosno 206.000 USD.
Ljepota Roth IRA-e je fleksibilnost koju nudi dok pokušavate uštedjeti prema konkurentnim ciljevima u različitim vremenskim crtama. Uložite onoliko novca koliko si možete priuštiti da odvojite, znajući da biste možda mogli dodirnuti dio novca za polog. Ali, ako nastavite iznajmljivati, vaš se kućni fond može odmah reinvestirati u jedan od vaših drugih ciljeva štednje. Ako vaše dijete dobije stipendiju ili ne ide na fakultet? Neka taj dodatni novac raste za vašu mirovinu. A ako se suočite s financijskom katastrofom, možete izvući nešto skrivenog novca bez dugova poreza ili plaćanja kazne.
Nisam financijski planer, ali evo pretjerano pojednostavljenog primjera kako biste pomoću Roth IRA-e mogli uštedjeti za sva tri cilja. Recimo da se nadate da ćete kupiti dom u roku od tri godine, želite za 15 godina odvojiti nešto novca za školovanje svog djeteta i nadate se da ćete za 35 godina otići u mirovinu.
Dobro je pravilo ne držati novac u dionicama koje će vam trebati u roku od 5 do 10 godina, jer ako dođe do pada, možda nećete moći pričekati da se tržište potpuno oporavi. Stoga ćete htjeti da sav novac namijenjen vašem predujmu bude u sigurnije, kratkoročno ulaganje, poput CD-a, državnih obveznica ili računa na novčanom tržištu.
U međuvremenu, ako je do umirovljenja još tri ili četiri desetljeća, vjerojatno biste htjeli taj novac u prilično agresivnom portfelju dionica kako biste maksimizirali rast. Ako dođe do većeg pada, imate dovoljno vremena da ga pričekate.
A što se tiče novca za fakultet vašeg djeteta, možda biste željeli da se u njega agresivno ulaže prvih nekoliko godina, ali postupno postanite konzervativniji kako se bliži brucošijada.
Da biste postigli sve tri, možete jednostavno podijeliti svoje doprinose u različite fondove ciljanog datuma. To su jeftini uzajamni fondovi koji automatski prilagođavaju svoju kombinaciju ulaganja kako vrijeme prolazi, postupno prelazeći s rizičnijih dionica na sigurnija ulaganja kako se bliži ciljni datum.
Recimo da uspijete ukloniti punih 500 dolara mjesečno. Možete postaviti račun tako da se 50% doprinosa baci u fond za ciljni datum 2060. za umirovljenje, 10% ući u fond za ciljni datum 2035. za fakultet, a 40% ući u CD ili štedni račun za visoke kamate kuća. (Većina financijskih stručnjaka kaže da je mirovinska štednja prioritet ispred fakulteta, jer je lako doći do studentskih zajmova, ali nitko vam neće posuditi novac da ostarite.)
Nakon tri godine, imali biste oko 7.500 USD u svoj fond predujma - premda biste mogli izvući još 2500 dolara bez kazne ako trebate. Od tog trenutka, mogli biste povećati doprinose za fakultet i za mirovinu - koristeći, recimo, podjelu 60/40. Do 15. godine uštedjeli biste oko 43 000 američkih dolara za pomoć u školarinama vašeg djeteta (a mogli biste pristupiti još 60 000 + prethodnih doprinosa ako to zaista želite, iako se to ne preporučuje). Nakon toga napustili biste sve u mirovini s ostatkom doprinosa od 500 dolara mjesečno s oko 920 000 USD do 2060. - sve vaše, sve neoporezive, a sve od istog jedinstveno moćnog ulaganja račun.
(Napomena: Pretpostavili smo kamatnu stopu od 2% na CD-ove ili štednju, prosječni povrat od srednjoročnih investicija od 5% i prosječni povrat od dugoročnih investicija od 7%.)
Jon Gorey
Suradnik
Glazbenik sam iz prošloga života, honorarni tata koji ne radi kod kuće i osnivač sam House & Hammer, bloga o nekretninama i poboljšanju kuće. Pišem o domovima, putovanjima i ostalim životnim potrebama.