Jeste li ikada pogledali svoje vršnjake i zapitali se: “Kako, dovraga, ti ljudi kupuju kuću? Odakle im dovoljno novca za predujam? ”
Ali to je moguće je prikupiti predujam i omogućiti vlasništvo nad stanom samostalno, bez roditeljskog kredita. (Ili pak povjerenički fond, koji neki stvarni ljudi zapravo imaju, iako nisu zlikovci iz filma iz 80 -ih.)
Računovođa u svojim dvadesetim godinama, Morgan je iznajmljivala u New Yorku kad se Covid prvi put pojavio, ali se u lipnju 2020. preselila kod roditelja. Godinu dana kasnije zatvorila je jednosobni stan u zadružnoj zgradi sjeverno od New Yorka.
Zaista nije planirala kupiti kuću. No, kad je Morgan dobila novi posao izvan grada, shvatila je da ne želi zauvijek živjeti s roditeljima, niti je htjela ponovno plaćati stanarinu u gradu. I nakon što je mjesecima živjela bez najamnine-gotovo pa bez troškova večere zbog pandemije-odjednom je shvatila da je uštedjela dobro plaćeni predujam. "Samo sam živjela kod kuće i štedjela sav ovaj novac jer nisam imala kamo otići", kaže ona.
Morgan je na internetu potražila prve programe za kupnju kuće i otkrila da se kvalificirala za to Program države "New York" Ostvarenje sna ", koja nudi hipoteke s niskim predujmom za kupce prvi put sa stabilnim poslom, dobrim kreditom i prihodom ispod 95.000 USD. Štoviše, program joj je ponudio pomoć u kaparama-3 posto od kupoprodajne cijene doma, odnosno oko 8.200 dolara-u obliku beskamatnog, oprostivog kredita. "Mogla bih to iskoristiti za podmirenje svih svojih troškova zatvaranja, a ostatak je išao na uplatu predujma", kaže ona.
Financijska pomoć došla je uz određene uvjete, naravno. Morgan je rekao da je obvezni prvi tečaj obrazovanja za kupce kuće bio dovoljno jednostavan, ali pomoć u kaparama bila je zbunjujuća. "Potpisujem sve svoje papire i dobivam tu stvar o 'porezu na povrat", kaže ona. "Ja sam porezni računovođa, pa čak i nikad nisam čuo za povrat poreza."
U biti, potpora je beskamatni zajam koji se oprašta tijekom 10 godina, sve dok kupac ostane u kući. No, ako bi Morgan prodavala radi dobiti nakon, recimo, pet godina, morala bi vratiti drugu polovicu bespovratnih sredstava, a dugovala bi i neke poreze na prvih pet godina besplatnog novca.
Morgan nije shvaćala da će se stipendija pojaviti kao druga hipoteka, iako ne mora plaćati po njoj-a zadruga u koju je kupila obično ne dopušta druge hipoteke. "Zato sam morala napisati pismo odboru u kojem sam objasnila cijeli program", kaže ona.
Što se tiče strategija štednje, kaže: „Zvuči tako jadno, ali pratite svoju potrošnju. Nisam shvaćao koliko sam novca potrošio jedući vani. ” I, dodaje, "razmislite o iznajmljivanju u odnosu na kupnju" u vašem području, jer je štednja za dom tek početak; tu su i troškovi održavanja i drugi troškovi. "Ne radi se samo o predujmu - to su svi troškovi nakon kupnje."
U Los Angelesu, Brittany je također istraživala programe za prve kupnje stanova, ali je na kraju koristila redovnu hipoteku za kupnju svog jednosobnog stana. "Imali su mnogo birokracije i birokracije", kaže Brittany i zabrinula se da će je eventualni zastoji dovesti u nepovoljan položaj na ultra konkurentnom tržištu stanova u LA-u.
Brittany se počela dovoditi u financijsku formu prije mnogo godina, kada se prvi put uozbiljila s otplatom duga za studentski zajam. "Nisam htjela unositi dug u kasne tridesete", kaže ona. Tako se uz pomoć "Boga, granula i Googlea" ozbiljno pozabavila štednjom.
Zadnji je automobil zabila u zemlju, osam godina je bila bez plaćanja auta, a umjesto toga je otprilike 300 dolara mjesečno platila za svoj dug. Prvi pametni telefon kupila je tek 2016. godine. I preselila se u jeftiniji dio grada i dobila cimericu. "Prešla sam od plaćanja od 1.300 dolara ili bilo čega do plaćanja poput 600 ili 700 dolara", kaže ona. "I to me naučilo živjeti s drugim ljudima, naučilo me komunikaciji."
Kako se njezin dug smanjivao, opipljivi napredak koji je postigla osjećao se uzbudljivim i držao je motiviranom, a 2017. Brittany je otplatila posljednji studentski kredit. No, zadržala je dobre financijske navike, pri čemu je dodatni novac koji je sada uštedjela odlazio u stambeni fond umjesto u studentske kredite.
Do 2020. godine imala je skromnu kaparu, a zahvaljujući dugogodišnjoj agresivnoj otplati duga, odličnu kreditnu sposobnost. "Imala sam sve te preostale beneficije pokušavajući izbaciti dug iz studentskog zajma iz svog života", kaže ona. "To me je učinilo prilično privlačnim kupcem za banke, i uspio sam brzo dobiti prethodno odobrenje."
Brittany je isprva samo ležerno tražila dom. No, nakon što je njezin stanodavac povisio stanarinu za gotovo 1.000 dolara, postala je ozbiljna, brza - i usporila svoju potragu do najvažnijih elemenata.
"Dobila sam super agresivan izgled i davala ponude i samo vidjela potencijal u domu umjesto da dom treba zadovoljiti sve ostale kriterije", kaže ona.
Njezin savjet o štednji? Pokušajte s različitim strategijama dok ne pronađete one koje odgovaraju vašem načinu života. Neki su radili za nju, a neki, poput „proračun omotnice, ”Jednostavno nije. Dakle, umjesto da to pokušava prisiliti, kaže Brittany, nastavila bi eksperimentirati "dok konačno ne dobijem nešto što mi odgovara, i Uspio sam to uključiti u svoj stil života pa mi to nije teško učiniti, jer se jednostavno činilo da to nije dodatni napor. ”
Od svoje pete godine S. Rae je oduvijek željela biti arheolog. Nakon godina poslijediplomskog studija ostvarila je taj san. No do kasnih 20 -ih godina počeo se ukorijenjivati još jedan san. "Moj muž i ja smo razgovarali: Šta želimo, šta je važno?" Kaže Rae. "I jedna od velikih stvari koje smo odlučili da apsolutno želimo bila je posjedovanje kuće, mjesta koje je naše."
U to je vrijeme Rae provodila do tri mjeseca godišnje na udaljenim arheološkim nalazištima diljem zemlje ili izvan nje, zarađujući oskudnih 9 dolara po satu unatoč diplomi. Iako je tehnički posao njenog supruga u Washingtonu, DC, pomogao paru da ostane na površini i plati račune, nije preostalo ništa za uštedjeti za predujam.
Tako se Rae vratila u školu za informatiku i dobila visoko plaćen posao u roku od mjesec dana nakon što je diplomirala. "Napravila sam neku vrstu pragmatičnog izbora da u potpunosti promijenim karijeru", kaže ona. "Pretpostavljam da biste mogli reći da sam odabrao karijeru koja mi je umjesto da mi ispuni dušu, napunila novčanik."
Par je odmah počeo štedjeti za predujam, a četiri godine kasnije, krajem 2020., uspjeli su bez pomoći uložiti 20 posto u svoj prvi dom. Rae kaže da su i ona i njezin suprug svjesni svoje potrošnje - s očekivanim troškovima iscrtanim u Excel tablici - i pomoglo im je to što su financijski na istoj stranici.
"Imamo pravilo da ste morali razgovarati o bilo kojoj neozbiljnoj kupnji, u to vrijeme o bilo čemu preko 50 USD", kaže Rae. "Bili smo vrlo oprezni s onim na što bismo potrošili svoj novac."
Još jedna strategija koju Rae koristi - trik koji je naučila od ujaka - je određivanje cijene kupovine u smislu njene stvarne satnice. "Razmislite o tome što vam se plaća po satu, a kad želite nešto što niste planirali, izračunajte: Koliko vremena vam je potrebno da platite tu stvar?" predlaže ona. Bilo da se radi o novoj haljini ili tehnološkom gadgetu, jednom kad pokrenete brojeve (i shvatite da ćete za to morati provesti šest dodatnih sati na poslu) možda ćete shvatiti da nije vrijedno vašeg vremena. "Mislim, vrijeme je ograničeno, to je jedini resurs koji ne možete nabaviti više", kaže ona.
Uz uštedu kapare, Rae i njezin suprug počeli su loviti kuće izvan DC -a u veljači 2020. godine. Naravno, pandemija je ubacila ključ majmuna u taj proces - ključ za koji se činilo da je ubrzao konkurenciju.
"Očekivali smo ratove nadmetanja, ali... ponude koje smo davali gubili smo od ljudi koji su nudili 30 posto nad zahtjevom, gotovinom unaprijed, bez nepredviđenih troškova", kaže Rae. “Vrlo smo rano saznali - o trećem‘ ne ’ - da ne bismo se trebali previše emocionalno ulagati, jer postoji velika šansa da će to otići nekome drugome. "
Trebalo je proći gotovo godinu dana i desetak ponuda prije nego što su konačno donijeli pobjedničku ponudu-srećom s prodavateljem koji je spreman prihvatiti prvu ponudu po cijeni. Obožava prostrano dvorište i povrtnjak doma koji pruža svježu hranu za kućnog ljubimca zečeve i privatnost koju pruža nakon što je na katu živio od amaterskog DJ -a koji je imao običaj kasno vježbati noću.
“Morao sam se jako teško odlučiti odustati od karijere, godina i godina školovanja, novca za to školovanje i zaista cijeli život snova i želja - i podsjeti se da sam ga imala na trenutak, znam kako to izgleda ”, kaže ona. “Ali isto tako znam da povratak kući s posla zadovoljan onim što radite svaki dan ne znači mnogo ako mrzite tamo gdje spuštate glavu noću.”
Rae kaže da su mogli potražiti jeftiniji dom daleko izvan DC -a, možda čak i na plaći arheologa. "Ali onda imate tri do četiri sata putovanja svaki dan, a ja sam već radila tri sata-to nije održivo", kaže ona. "Nije važno koliko volite audio knjige... dođete kući i od vas jednostavno ništa ne ostane."
Rae preporučuje kupacima da zanemare vanjska očekivanja, osobito ona koja su držale prethodne generacije. "To nije natjecanje, ne možete to raditi na tuđoj vremenskoj liniji, osim na svojoj", kaže ona. "Morate sami odlučiti sa svojim partnerom, sa svojom obitelji, bez obzira na vaše okolnosti, koliko je važno imati kuću, kakvu vam radost to donosi."
Jon Gorey
Suradnik
Ja sam glazbenik iz prošlih života, honorarni tata koji ostaje kod kuće i osnivač House & Hammer, bloga o nekretninama i poboljšanju doma. Pišem o kućama, putovanjima i drugim životnim potrepštinama.
