Koristite ove kontrolne liste ako planirate kupiti kuću

Odlučili ste se o kupovini kuće. Možda igrate dugu igru, polako, ali postojano izgrađujući taj štedni fond za "predujam". Ili se možda nadate da ćete se useliti i smjestiti do početka nove godine. Gdje god da ste na putu kupnje kuće, stručnjaci kažu da postoji niz koraka koje možete poduzeti kako biste stekli solidne financijske osnove i učinili cijeli proces besprijekornim.

Smatrajte ovo svojim putokazom za kupnju kuće, bez obzira želite li kupiti vlastitu kuću za tri godine, godinu ili tri mjeseca.

Ako gledate vlasništvo nad stanom u sljedećih nekoliko godina, sada je pravo vrijeme da obuzdate sve nepodmirene dugove i počnete štedjeti za predujam. Imate nekoliko godina da svoju financijsku situaciju dovedete u vrhunski oblik pa iskoristite ovo vrijeme za izgradnju svoje financijske sposobnosti.

Ne samo da opterećenje duga otežava uštedu za kuću, već može otežati i ispunjavanje uvjeta za hipoteku, kaže Andy Taylor, generalni direktor Credit Karma Home. Zajmodavci uzimaju u obzir koliki dio vašeg prihoda ide na plaćanje dugova, koji je poznat kao vaš

"Vaš DTI važan je faktor jer pokazuje zajmodavcu da nećete potrošiti sav preostali novac za plaćanje kuće", kaže on. Iako u sljedećih nekoliko godina možda nećete moći otplatiti cijeli kredit za automobil ili studentske kredite, možete smanjiti saldo i otplatiti svoj revolving dug, poput onih na kreditnoj kartici. Niste sigurni odakle početi? Pokušajte preuzeti a aplikacija za uštedu novca poput Digita, koji zaokružuje dolare i cente na vaša plaćanja i dodaje ih na štedni račun. Zatim ovaj dodatni novac možete iskoristiti za brisanje salda na kreditnoj kartici.

Cijene stanova, kamate i, najvjerojatnije, vaša vlastita plaća, mijenjat će se u sljedeće tri godine. No, pametno je dobiti snimku koliko ćete uštedjeti za predujam i troškove zatvaranja, kaže stručnjak za financije i štednju Andrea Woroch. Na ovaj način možete početi skrivati ​​novac imajući na umu cilj. Woroch preporučuje korištenje na mreži hipotekarni kalkulatori kako bi vam pomogao shvatiti koliko si možete priuštiti na troškove života, slojevito u faktore poput poreza i pristojbi za HOA.

Možda ste čuli da je 20 posto zlatni standard za predujam, ali to je pomalo mit ovih dana. Iako će vam veći predujam pomoći da izbjegnete troškove poput privatnog hipotekarnog osiguranja, minimalni iznos plaćanje za FHA kredit je samo 3,5 posto, a za konvencionalne kredite potrebno je samo 3 do 5 posto dolje. (Ovdje su prednosti i nedostaci nižih kapara). Troškovi zatvaranja, u međuvremenu, čine 2 do 5 posto prodajne cijene kuće, stoga ne zaboravite dodati jastuk u svoj proračun račun za njih.

Ne samo da će vam izvrsni kredit pomoći da se kvalificirate za hipoteku, već će vam također pomoći da dobijete konkurentnu kamatnu stopu. Za većinu konvencionalnih kredita trebat će vam kreditni rezultat od najmanje 620. Dobit ćete najbolje kamatne stope s kreditnom ocjenom 760 ili većom. Plaćanje svih vaših tekućih računa na vrijeme pomoći će vam da izgradite (ili učvrstite) zdrav kreditni rezultat, kaže Ron Wysocarski, posrednik u prometu nekretnina sa sjedištem u Port Orangeu, Florida. Trideset pet posto vašeg kreditnog rezultata temelji se na vašem povijest plaćanja. Neki drugi dobre kreditne navike kako biste utvrdili da je korištenje vaše kreditne kartice manje od 30 posto i redovito provjeravate svoje kreditno izvješće, osporavajući sve pogreške.

Proći će još nekoliko godina prije nego što poželite kupiti svoj dom, razmislite o tome kako možete povećati svoju štednju i ubrzati otplatu duga, predlaže Woroch. "Postoji mnogo fleksibilnih sporednih tučnjava koje možete raditi od kuće i u slobodno vrijeme, čak i ako se osjećate ograničeno trenutnim rasporedom", kaže Woroch. Na primjer, možete se prijaviti kao učitelj VarsityTutors.com i pomagati studentima sat vremena ovdje ili ondje u predmetu vaše specijalnosti putem Zooma ili dodatno zaraditi ljubimcem koji sjedi na web lokacijama poput Rover.com. Ovdje su više ideja za sporedne gužve kako bi vam pomogao povećati prihod.

Otvorite poseban štedni račun visokog prinosa za svoj dom, kaže Brittney Castro, certificirana financijska planerka s Kovnica. Budući da vam je cilj kupiti kuću u roku od tri godine, ne želite previše ulagati u svoj novac ulaganjem, kaže ona. Pametno je smanjiti rizik i prihvatiti nižu stopu povrata koju dobijete sa štednog računa visokog prinosa kako biste bili sigurni da će vaša glavnica biti tu kad dođe vrijeme za kupnju. Da biste bili sigurni da ste u toku sa svojim ciljevima štednje, možete postaviti automatske prijenose.

Osim što ćete održati svoju kreditnu sposobnost u dobrom stanju i otplatiti postojeći dug, možete potrošiti sljedeći godine učeći o procesu kupnje kuće, što će vam povećati samopouzdanje i postaviti vas kao pametnog kupac.

Udari Otvorena kuća krug! Ovo je način na koji se s malim angažmanom može utvrditi kako tržište izgleda i možete steći predodžbu o vrsti kuće koju želite kupiti, kaže Jennifer Gale, agent za nekretnine u Ontariju, Kanada. Kad počnete nuditi koje su vam značajke važne i koje vas četvrti privlače, moći ćete vidjeti kako izgledaju kuće u vašem cjenovnom razredu. Osim toga, upoznat ćete neke potencijalne agente za nekretnine, kaže Gale.

Sada je savršeno vrijeme za dobro razumijevanje različitih vrsta kredita koji su dostupni i počnite razmatrati koji bi vam mogli najbolje odgovarati, kaže Brandi Wright, strateški savjetnik za nekretnine na Pčele za nekretnine u Denveru, Colorado.

Na primjer, Savezna stambena uprava ili FHA, krediti su popularni među prvim kupcima stanova zbog svojih nižih kreditnih bodova. S zajmovima FHA -e možete imati rezultat od čak 500 ako podnesete 10 posto predujma na završni stol. Konvencionalni zajmovi (tj. Zajmovi koji nemaju federalnu podršku) obično zahtijevaju kreditni rezultat od 620 ili veći.

Osim vrsta kredita, također ćete se htjeti upoznati s uvjetima kredita. Zajmovi s fiksnom kamatnom stopom zaključavaju vas u kamatnu stopu za vrijeme trajanja vašeg kredita (Ah, predvidljivost!) while krediti s prilagodljivom kamatnom stopom, koje su pale u korist dok su kamatne stope na rekordno niskim stopama, nude niske, uvodne stope, a zatim se podliježu godišnjoj prilagodbi. Također ćete se morati odlučiti želite li uzeti hipoteku na 30 godina s nižim mjesečnim otplatama ili 15-godišnju hipoteku koja će vas uštedjeti na kamatama tijekom trajanja vašeg kredita.

“Znajući koji vam kreditni proizvodi odgovaraju, pomoći će vam da intervjuirate kreditne službenike i iznimno je važno znati da to nisu svi zajmodavci mogu ponuditi iste kreditne proizvode ili bi mogli biti neiskusni sa kreditnim proizvodom koji vas zanima ”, Wright kaže.

Ne samo da se trebate upoznati s kreditnim proizvodima, već je i pametan potez započeti s istraživanjem programa za prve kupnje stanova i programa pomoći pri kaparama, predlaže Wright.

Prema riječima, dostupno je više od 2.500 programa pomoći pri plaćanju predujma Izvješća o hipoteci. Neki su iz neprofitnih organizacija, ali većina dolazi iz državnih i područnih agencija za financiranje stanovanja. Većina ovih programa ima za cilj pomoći kupcima koji prvi put kupuju, ali ako je prošlo nekoliko godina otkad ste zadnji put bili u vlasništvu kuće, mogli biste se kvalificirati.

Kad se počnete ozbiljno baviti kupovinom doma, pohađanje prvog tečaja kupnje kuće može vam pomoći da dobijete malo samopouzdanja. Pokrivene teme uključuju stvari kao što su razumijevanje vašeg kreditnog rezultata i izvješća, kako dobiti hipoteku, kako zatvoriti hipotekarni kredit i kako izbjeći neplaćanje kredita.

Okupljanje iskusnog tima stručnjaka za nekretnine posebno je važno na ovom tržištu bez presedana. Iako je lijepo zaposliti prijatelja ili bivšeg kolegu iz razreda, imajte na umu da je kupnja kuće vjerojatno najveća financijska odluka u vašem životu, kaže Wright. Imajući to na umu, trebali biste unajmiti agenta ili zajmodavca koji ima dokazane rezultate na vašem tržištu i koji je obrazovan i strastven, kaže ona.

Tijekom sljedećih nekoliko mjeseci želite održati svoju financijsku situaciju stabilnom. To znači da ne biste trebali dizati novi kredit za automobil ili maksimalno podizati kreditnu karticu, jer bi to moglo ugroziti vašu mogućnost zaključivanja hipoteke. Naprijed pronađite još nekoliko savjeta za kupnju kuće za kućno rastezanje.

Postupak podnošenja zahtjeva za hipoteku zahtijeva a mnogo dokumentacije, a zahtjevi za stvari poput bankovnih izvoda ili poreznih prijava stići će vam brzo. Kako biste ubrzali ovaj proces, sastavite poveznicu važnih dokumenata Alex Leduc, glavni hipotekarni posrednik u Smuđ, kanadska digitalna platforma za kupnju kuće. Evo nekoliko njegovih prijedloga:

Također, ako vam član obitelji ili prijatelj daje financijski dar za pomoć u jačanju vaše kapara, poželite imati pri ruci darovno pismo u kojem se navodi da je novac doista dar. Zajmodavci žele osigurati da novac nije neformalni zajam koji ćete morati vratiti, što potencijalno vrši pritisak na vaš proračun.

Sada je vrijeme za pretkvalifikaciju za stambeni hipotekarni kredit, kaže Brittney Castro, certificirana financijska planerka s Kovnica. Zaključavanje hipotekarnih stopa obično traje od 30 do 60 dana, iako neke mogu trajati i do 120 dana ili više, kaže ona.

"Važno je provjeriti sa svojim zajmodavcem jer će neki ponuditi besplatnu kamatu na određeno razdoblje", kaže Castro.

Zbog nedostatka zaliha, neki prvi kupci imaju sreću pronaći kuće prije nego što se pojave na tržištu. Ograničenja se možda neće pojaviti na tipičnim web stranicama s oglasima, ali za njih se možete prijaviti putem posebnih sažetaka, kaže Woroch. Možete pronaći popis web stranica za praćenje ovrha ovdje, Kaže Woroch. Agent za nekretnine također može postaviti upozorenje o oduzimanju kuće koje vam šalje e -poštu izravno o novim dostupnim nekretninama koje zadovoljavaju vaše kriterije.

"Na kraju ćete možda moći postići dogovor o oduzimanju imovine, uložiti novac u nadogradnju, a i dalje ćete potrošiti manje nego da ste kupili potpuno novu ili nedavno renoviranu kuću", kaže ona.

Postoji jedan neformalno pravilo u nekretninama da ako kuća provjerava 85 posto onoga što tražite u nekretnini, trebate dati ponudu. Također pomaže u određivanju vaših potreba vs. želi kada traži nekretnine. Na primjer, ako ste vi i partner udaljeni radnici, kućni ured može biti glavni prioritet. No ne isključujte inače odličan dom jer nema, recimo, granitne ploče, kaže Bridges.

Ne želite izbrisati svoj štedni račun pri kupnji kuće, upozorava Ralph DiBugnara, predsjednik Početna kvalificirana, mjesto za nekretnine. Bez obzira koliko planirali, vjerojatno će doći do nepredviđenih troškova, kaže. Mnogi će ljudi kupiti kuću, a zatim kreditnim karticama kupiti namještaj, ali te kamate mogu biti i do 10 puta veće od kamatne stope na hipoteku, upozorava.