Zamislite ovo: član obitelji želi vam dati ček tijekom praznika da ga stavite na kaparu na kuću. (Ovo je, BTW, prilično uobičajeno: otprilike jedna trećina kupaca koji prvi put kupe dobivaju financijski dar za svoje predujmove, prema Nacionalna udruga trgovaca nekretninama).
Dakle, ljubazno prihvaćate ček, položite ga na svoj račun i namijenite novac za svoj predujamni fond. Ali… tu nije kraj. Nakon što pronađete kuću svojih snova, ući ćete u proces osiguranja hipoteke, koji uključuje zajmodavca koji pregledava vaše najnovije bankovne izvode. Postoji nekoliko pravila koja se tiču načina na koji se financijski darovi primaju i obračunavaju dok se pripremate kako biste zatvorili svoj dom i dodatno zakomplicirali stvari, oni mogu varirati ovisno o programu zajma koji ste odabrali.
Dakle, ako ste ozbiljni u kupnji kuće u nadolazećim tjednima ili početkom 2022., to je stvarno dobra ideja položiti taj financijski dar što je prije moguće — i dobro razumjeti pravila koja ih okružuju.
Financijske darove nije potrebno položiti prije podnošenja zahtjeva za hipoteku, „već zajam ne može dobiti odobrenje za zatvaranje bez polaganja sredstava i provjere izvora sredstava,” kaže Melissa Cohn, regionalni potpredsjednik William Raveis Mortgage.
Općenito, zajmodavci će pregledati dva do tri mjeseca bankovnih izvoda (vjerojatno više ako ste samozaposleni) kada procjenjuju vaše zahtjev za hipoteku, kaže Jerimiah Taylor, licencirani broker i potpredsjednik za nekretnine i hipotekarne usluge u tehnologiji nekretnina firma OJO Labs.
“Ako ne želite dobiti novac kao dar, možete ga staviti na svoj bankovni račun 100 dana prije nego što podnesete zahtjev za zajam – mnogo prije zatvaranja”, kaže on.
Tony Grech, viši inicijator hipotekarnog zajma pri Luxury Mortgage Corp u Michiganu, preporučuje da se sredstva poklona položiti na bankovni račun kupca najmanje nekoliko tjedana prije namirenja kako ne bi kasnili zatvaranje.
No, vjerojatno ste znatiželjni: što je financijski dar? Za konvencionalni zajam, svaki depozit veći od 50 posto kvalificiranog mjesečnog prihoda zajmoprimca smatra se "velikim depozitom" i mora se dobiti, kaže Grech. Dakle, ako zajmoprimac zaradi 60.000 USD godišnje (ili 5.000 USD mjesečno), svi depoziti koji nisu plaćeni koji prelaze 2.500 USD moraju biti dokumentirani.
Za FHA zajam, kaže Grech, svi depoziti jednaki ili veći od 1 posto kupovne cijene smatraju se velikim i moraju se dobiti. Za kupnju od 200.000 dolara, to je nešto više od 2.000 dolara.
Najbolje je primiti dar koji se može pratiti - drugim riječima, ne gotovinu, kaže Grech. Različiti programi zajma imaju različite zahtjeve za dokumentacijom, ali tipične stavke koje zajmodavci žele pregledati mogu uključivati stvari poput kopije darovni ček, potvrdu bankovnog prijenosa ili ažurirani bankovni izvod primatelja koji pokazuje da su sredstva položena i dostupna u njihovom račun.
Zajmodavci također moraju dokumentirati da je dar doista dar, a ne neformalni obiteljski zajam koji će morati biti otplaćen. Da je to bio slučaj, to bi opteretilo vaš proračun, što bi možda otežalo plaćanje hipoteke. Vaš dar može zahtijevati "poklon pismo" koje objašnjava da se ne očekuje da će sredstva biti vraćena, kaže Grech. To pismo treba sadržavati sljedeće:
Vjenčani darovi u gotovini ili čekovi često se koriste za uplate, a ta sredstva općenito mogu biti koristi se za kupnju kuće bez potrebe za dobivanjem darovnih pisama od svake osobe na vjenčanju, objašnjava Grech.
"Obično ono što želimo vidjeti je dokaz o braku ili vjenčanju, što može biti dozvola za brak, a možda i pozivnica za vjenčanje", kaže on. “Ako postoje veliki pojedinačni darovi, radije bismo imali kopiju darovnog čeka, i mi obično žele vidjeti da se depoziti odvijaju unutar nekoliko dana nakon ceremonije, budući da ta priča čini osjećaj."
